宏观经济学博士、财经记者和知名财经作家。他的著作《经济学2.0》（Economics 2.0）获得2007年getAbstract（在线专业浓缩知识文库）经济图书奖，他还为德国《商报》长期供稿。2014年，他获得凯恩斯经济传媒学会奖。2011年联合创建的靠前性世界经济学家联盟现已有12 000多名成员。2016出版了《去现金及其后果》（Die Abschaffung des Bargelds und die Folgen）一书。

诺伯特·海林的这本书堪称必读之作，就好似一
石激起干层浪。
——汉斯-维尔纳·辛恩(Hans-Wemer Sinn)，慕
尼黑大学经济与公共财政学教授
警醒的目光，透过一场将我们所有人都纳入系统
的全球运动。
——莎拉·瓦根克内希特(sahra Wagenknecht)
，德国左翼党副主席、联邦议院议员

中文版推荐序 姚前
绪论
第一章 万事达卡、比尔·盖茨及其“反现金战争”
优于现金联盟
联盟合作伙伴的动机
美国国际开发署、世界银行和公私合作伙伴
从小额信贷通过普惠金融实现去现金
普惠金融成为去现金的新术语
错误的承诺和购买的证据
比尔·盖茨的普惠金融联盟
肯尼亚现场报告：令人质疑的样板案例——手机钱包能促进普惠金融
第二章 不可分割性：普惠金融和生物识别数据库
穷人没有数据保护权
秘密警察的助力
难民沦为无助的小白鼠
印度现场报告：废除现金与生物识别大型数据库
一位去现金目击者的报告
激进措施背后的各种理由
许多线索追溯到华盛顿
一个10亿人的生物识别数据库
线索再次指向美国
情报机构的直接访问
第三章 反现金战的影子力量
为优于现金联盟服务的G20国家政府
标准制定者是反现金战的秘密武装
反洗钱金融行动特别工作组
国际清算银行及其卫星组织
标准制定者誓言和行动力
马拉维（及其他过于热心的穷国）现场报告：迷局
跨国影子势力的黑手党手段
针对工业化国家的方法：团队压力
德国（和欧洲）现场报告：悄悄地进入系统
哈佛在行动
用洗钱规则反现金
银行保密已成为过去
三步生物识别监控
第四章 东西方的支付系统
中国现场报告：完善中的监督和社会信用体系
来自西方的赞誉
西方模式
“助人为乐”的驯化师
决定性打击即将到来
贝宝的数据去了哪里？
来自神秘人物的帮助和资助
来自硅谷统治世界的幻想
亚马逊与资本主义的平台
走向极权的世界货币
是否会出现具有竞争力的中国货币体系？
第五章 反抗、特洛伊木马和解决方案
比特币的希望和数字央行资金的欺骗性
强者的工具
国家加密货币是一种虚假包装
特洛伊木马数据所有权
有效反抗的途径
莱比锡现场报告：上联邦行政法院捍卫现金支付权
联合才是有效的
致谢
参考文献
注释

如果有人想记录“反现金战争”，他就很容易被善意的读者看作悲观论者，甚至是恐惧症患者。然而，当这些读者获知这个世界上有一个叫作“优于现金联盟”的存在时，许多人仅凭经验就会重新审视这个命题。优于现金联盟受到全球最有影响力的20国集团政府的强力支持，旨在全球范围内推动用数字化支付取代现金支付。细细品味不难看出，“反现金战争”这个表述所体现的已不仅是对现金捍卫者的进攻，它更像是这个组织的成员为获取更多利益而吹响的冲锋号。
在2005年的一次国际支付会议上，万事达卡的代表宣称，他们将用新一代卡与现金对决。万事达卡的竞争对手维萨也信心满满地要赢得这场“反现金战争”。它们要携手铲除“金融体系内的现金”。在行业刊物《欧洲信用卡评审》(European Card Review)上，曾刊登过一篇名为“反现金战争”的专题报道。文中是这样描述的：“虽然银行和政府都认为应将现金从现行系统中剔除，但政府不愿扮演主动角色，出于对引导这场战争会使其在公共舆论中失分的担心。”用欧盟委员会相关部门负责人的话说就是：“我们以反现金战争为目标，但要正确地实施这场反现金战争。我们也必须明确要付出相应的代价。”换句话说就是：“只要让卡片支付更便宜，我们就会更快地摆脱现金。”万事达卡欧洲区总裁亚历山大·拉巴克在关于“现金未来”的演讲中表示，他们必将赢得反现金战争，因为“各种各样的老式硬币和纸币给我们的社会带来了巨大浪费”。欧盟委员会的相关核算数据也印证了现金成本高的说法。更有说服力的理由出自美国的管理咨询公司麦肯锡，它甚至提供了一种算法用以证明，如果金融业抑制现金交易，其利润就会大幅增加。
在行业会议上或是投资分析师面前，银行和信用卡公司根本不能高调攻击现金。面对公众和媒体，它们既定的战略是低调应对。国际货币基金组织建议，可以招抑制现金看成非刻意而为之，而是因其他动机被催生的副产品，也应以渐进的方式引入。各国政府则建议国际货币基金组织在私营部门先行实施，因为直接的政府干预会引发民众不必要的抵制。国家应该从看似无可厚非的步骤开始，比如取消大面值钞票及设定初期相对宽松的现金支付上限额度等。国际货币基金组织的代表指出，所有这些措施都应以这样一种姿态推出，即让人们觉得这不是刻意而为之，而实际上是国际协调以及与私营金融行业密切协调一致的结果。
这些“看似无可厚非的步骤”已在许多地方实施。麦肯锡在一份向政府提交的、关于支付的报告中总结如下：这就是说，政府、银行和现金支付行业利益相关者需要共同努力，发起“系统的反现金战争”。作为不显眼的措施，我们可以规定经营者必须接受卡片支付，并禁止其将费用转嫁给持卡支付客户。对现金使用者不仅应加收“真实成本费”(包括所有间接成本)，还应提高现金流转的安全和维护标准，使现金使用更加昂贵。麦肯锡在这份报告中还列举了一些实际案例。例如，在芬兰，支付服务商通过组建卡特尔①使现金使用成本增加，从而极大地抑制了现金支付的份额。除此之外，加拿大、挪威和澳大利亚等国的中央银行也与其他银行合作，以期实现相同的目标。
优于现金联盟
如果我们注意到优于现金联盟的存在，就不难发现维萨和万事达卡结盟抑制现金这一事实。虽然优于现金联盟隐身于其后，但它的存在无法被掩盖。优于现金联盟创立于2012年，创始成员包括盖茨基金会、eBay(易贝)创始人皮埃尔·奥米迪亚设立的慈善投资机构奥米迪亚网络、美国有影响力的花旗银行、维萨公司和福特基金会等。美国国务院也通过其在当地的发展促进机构美国国际开发署参与其中。位于纽约的联合国资本发展基金作为其秘书处。
P3-5

一场反现金战正在我们当今的支付世界中徐徐展开。财经作家诺伯特·海林在这本书中意欲求证，跨国科技企业、金融巨头、实力雄厚的基金会、各国政府和机构的结盟，是如何构建全方位数字金融体系的。我们正在走向现收现付支付系统，它使主动支付，也就是现金支付变得多余，并且为全球推行数字货币铺平了道路。这并不是预言，而是正在发生的事实。我们将为此付出自由的代价。

关于货币，人们似乎更关心它的价值内涵，而对它背
后的技术，在电子货币和数字货币崭露头角以前，似乎兴
趣没有那么浓厚。这是一个信用货币时代，在很多人眼里
，货币就是银行账户里的数字，只要银行不倒闭，它就在
那里。除了交易转账，货币往往因价值而动，哪里的价值
更稳定，收益更高，货币就往哪里移动。移动间，就发生
了货币的替代，或转换为资本，或转变成其他形式的货币(
资产)。这些故事可大可小，小的可引发人世间的种种悲喜
剧，大的可引发为了抢夺货币主导权的“战争”，比如以
邻为壑的汇率战、各种贸易／货币联盟、国际货币体系改
革与博弈等。
如果说因价值内涵而发生的货币替代是“古典货币战
争”，那么因技术先进而引起的货币替代则可称为“新型
货币战争”。当然，这不是什么新鲜玩意儿，我们已然在
货币演化史中看到了技术的痕迹，比如黄金之所以替代其
他材料成为广为接受的货币，不仅在于它稀少，还因为它
的技术特性，比如容易标准化、可分割、携带方便、材料
稳定和不易变质。只是历史过于漫长，人们逐渐忽略了技
术的作用。随着现代信息技术革命的兴起，技术对货币的
影响正达到历史上从未出现过的状态，并将继续演绎、拓
展和深化。它不仅发生在现金、存款货币等各货币层次之
间，也发生于各国的货币竞争中，甚至还可能引发整个货
币金融体系变革，因此引起全球各界的广泛关注。
从某种意义上来说，这场“新型货币战争”可追溯到
2008年全球金融危机。金融危机的爆发使得中央银行的声
誉及整个金融体系的信用中介功能受到广泛质疑，奥地利
学派思想回潮，货币“非国家化”的支持者不断增多。在
此背景下，以比特币为代表的不以主权国家信用为价值支
撑的去中心化可编程货币“横空出世”。有人甚至称其为
数字黄金，寄托取代法定货币的梦想。这是信息技术发展
带来的私人货币与法定货币的“战争”，是货币“非国家
化”对法定货币的挑战。
还有一种“新型货币战争”则是电子支付对现金的挑
战。近年来，支付宝、微信支付等非现金支付方式的使用
率持续激增，“无现金社会”“无现金城市”等词语在媒
体上频频出现，甚至成为一些第三方支付机构推广业务的
宣传口号。与之密切相关的是，许多发达国家和新兴市场
国家的央行货币在总体货币总量中的比重有所下降。自
2003年以来，我国基础货币与M2的比率下降了5％，印度下
降了7％，欧元区则下降了3％。其中的一部分原因就是，
央行货币(尤其是现金)在流通领域被技术更先进的电子支
付方式乃至私人货币替代。
或许，我们应该正面地看待和解读这场“新型货币战
争”。因为它整体上推动了支付效率的提高、金融的普惠
以及社会福利的上升。Libra白皮书指出：“Libra的使命
是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金
融基础设施。”现在看，其宏大使命未必一定能成功，但
对于这样的愿景，我们应该积极应对，至少在技术方面或
模式方面，它为我们提供了新的参考和选项，有益于社会
的进步。对于法定货币而言，私人支付工具的“去现金化
”口号，以及“去中心化”数字货币的兴起，更像是一个
Morning Call(叫醒电话)，唤醒中央银行应重视法币价值
稳定，唤醒中央银行不能忽视数字加密货币这一难以回避
的技术浪潮，唤醒中央银行应重视央行货币与数字技术的
融合创新……
这一唤醒作用已开始显现。以我国为例，早在2014年
，中国人民银行正式启动法定数字货币研究，论证其可行
性；2015年，持续充实力量展开九大专题的研究；2016年
，组建中国人民银行数字货币研究所，笔者躬逢其时。央
行数字货币研究所基于我国“中央银行一商业银行”二元
体系，开发了准生产级的法定数字货币原型系统。2016年
之后，各国中央银行也开始行动起来，开展基于区块链技
术的央行加密货币实验，比如，加拿大的Jasper项目、新
加坡的Ubin项目、欧洲央行和日本央行的Stella项目、泰
国的Inthanon项目，还有我国香港的LionRock项目等。
这是一个全新的赛道！参加者有私人部门，有公共部
门，有主权国家，有国际组织，有金融机构，有科技公司
，有产业联盟，有极客，有经济学人……总体看，这场“
新型货币战争”才刚刚开始，需要研究和探讨的领域很多
，比如技术路线之争、数字隐私保护、政府监管、社会治
理、网络和信息安全、货币主权、金融基础设施创新、风
险防范等。
希望《新货币战争》一书的出版能为读者们提供更广
泛、更深入的视角和洞见。需要提醒的是，其中有关东方
国家的内容，或带有萨义德所谓的“东方主
义”(Orientalism)色彩，难免戴着有色眼镜，未必客观
，需进一步商榷和讨论，望读者辩证地看待。
是为序。
中国证监会科技监管局
姚前
2020年3月7日

从万事达卡、维萨的刷卡支付，到微信的扫码支付，再到某些场景的人脸识别甚至虹膜识别，支付变得越来越便利。在政府的眼中，电子支付为购买提供便利，为跨国贸易提供监管服务，同时还能有效打击腐败、恐怖主义融资，并能作为反洗钱的工具。万事达卡、贝宝等科技企业，也在积极对基于金融科技创新的新商业模式进行探索。但是财经作家诺伯特·海林通过大量调查发现，轰轰烈烈的“去现金运动”、“普惠金融”和“加密货币”的背后隐藏着不为民众知晓的秘密，那就是大量的个人信息、社会信息，以及生物识别数据被政府和科技企业搜集起来。在这个大数据时代，数据安全、金融安全如何保证？作者认为，无现金支付虽然是大势所趋，但现金依然有它无可替代的价值，在这场“新货币战争”中，如何平衡好支付的便利和数据安全的维护，如何使现金和数字货币良性互补，是政府和金融科技企业共同的责任。