个人投资理财规划应掌握法宝

目前，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，成为普通百姓生活的必要组成部分，很多人已经认识到投资理财与自己的生活有着直接的关系，开始注意培养自己的投资理财意识，希望自己能真正成为投资理财的高手。要想使自己成为投资理财的高手，就必须掌握投资理财的三大法则。

法则一：确定生活目标，合理使用金钱。在投资理财中，你要认真地考虑如何恰当地支配金钱、安排好家庭生活，而不要顾此失彼。

法则二：选择恰当的家庭投资理财方案，正确合理地处理各种经济关系。在实现目标的过程中，我们可能会有很多途径来实现最终目标，但在不同的道路上会遇到不同的障碍，有的是能够预料的，有的是无法预料的。

法则三：培养处理突发事件的能力，恰当安排计划外的资金使用。突发事件出现时，应果断地作出决定，从容应对，合理分配资金。

这三大法则，是你找到家庭投资理财的支点、培养生活平衡能力的关键。然而，生活却是不可预测的，很多不可知或不可控制的事情随时随地会发生，我们避免不了，逃避不得，只有积极地去面对。在积极面对的过程中，学会家庭投资理财、合理使用金钱，变压力为动力，取得人生的巨大成功，在“顺此”的同时，也不“失彼”，做到“鱼”与“熊掌”兼得之。

要想成为理财高手，每个人首先要学会的就是理『生地理财，如果你能按照下面的6条规则进行理性理财，相信会获得较大的回报。

1.坚持存钱计划。如果你每年存2000元，这并不难做到，但如果你能坚持10年，那10年后的总额将很可观。

2.尽早开始投资。如果你只是存钱，那么10年后你也许只有2万元（按你每年存2000元计算），假若你在第一年就把钱用于投资，一边存钱一边投资，那你的回报要大得多。

3.坚持多元化投资。如果你只持有几种股票，你可能会有巨大收益，但也可能会遭受巨大损失。把投资分得广一些，可以使你免受“覆灭性”打击。

4.早作计划。尽早作出计划，这样就会心中有数，到时候就能知道’自己离预定目标还差很远。

5.始终如一。任何投资计划在实施过程中都不会一帆风顺，坎坷是在所难免的，如果不能“坚守阵地”，很容易造成投资失利。

6.谨慎冷静。在选择投资项目时要谨慎，在投资不顺时要冷静。许多完美的策略都毁于某个仓促的决定，只有保持冷静才能作出准确的判断。

个人投资规划的方式主要包括以下几种：

1.适合稳健型投资的低风险投资法。包括以下三种：

（1）储蓄法。银行储蓄虽然简单，但简单中透出技巧。在进行储蓄的时候，必须事先比较、计算一下各种不同储蓄方式的利息额度和利息税的征收情况，选择其中收益最大的方式。

（2）投保法。随着现代家庭财产趋向丰富化和多元化，保险走进了我们的生活，品种丰富的保险险种为我们家庭财产的稳定提供了保障，但是选择范围越广泛，其中的技巧性和难度就越大，越不能盲从随大流，应睁大眼睛看好每一个产品的利弊得失，权衡不同组合的风险收益。

（3）债券法。对于追求稳健的人而言，债券投资是一种非常不错的选择。因为国家对于这个市场严加看管和仔细监管，所以投资风险较小，且比单纯的储蓄回报率更高一些，因此债券投资成为许多人投资的重要途径。

2.对于承受能力较强的个人而言，风险投资法是不错的选择。  （1）炒股法。股票市场中的品种有两类，一类是套利型的专业品种。一类是低风险的盲点品种。如果能够学会这方面的技巧，机会是非常多的。

（2）炒汇法。个人外汇买卖，是指依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两方面的投资收益：

第一，保值增值。可以避开汇率风险，使手中的外币保值增值。

第二，增加利息收益。将低利率外币换成高利率外币，同时需要考虑升值趋势。

（3）基金法。基金是中国近几年新出现的一种投资方式，必须在你熟悉基金背景的情况下购买。

3.对于适合长期理财规划的个人来说，也有以下三种方式可供选择：

（1）房产投资法。第一，房产买卖。要注意国家的阶段性政策导向与楼盘增值潜力。第二，房产出租。要注意地段的出租率与租金水平，以及能否把民居转变为商业用房。

（2）文物收藏法。第一，专业收藏。主要指为商业目的而进行的古玩字画收藏。第二，爱好收藏，主要指完全出于兴趣，在客观上具有投资价值的有纪念意义的低价品收藏。

（3）能力提高法。第一，资源能力投资。国家对高学历者在工作、创业、居住等方面有倾斜政策。第二，素质能力投资。对生存起支撑作用的一技之长也是受益终生的财富。

当然，可以供个人选择的投资方式还有很多，而且对于个人而言，同时选择其中几种做一个投资组合非但常见，而且是必要的。这些都要根据自身情况做好规划。

怎样选择适合自己的理财方式。现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏，外汇、房地产等。面对如此之多的理财方式，最关键的问题是要选择适合自己的方式。影响人们选择合理的理财方式的因素有以下几方面：

1.职业

你所从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你对理财方式的取合。

例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时问能踏实地看一回报纸或电视，那么你对股市信息的了解就是非常有限的，这样你的投资组合势必会受到你所从事的职业的影响。

2.收入

理财，首先要有一定的经济基础，对于一般普通家庭而言就是工资收入。你的收入多少决定了你的理财力度，那些超过自身财力、“空手道式”的理财方式不适合一般家庭。所以很多理财专家常告诫人们说将收入的1／3用于储蓄，剩余1／3用于投资生财。按此算来，你的收入就决定了这最后1／3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，如里资金少就会使收藏困难重重。相反，如果以较少的资金投资收藏所需资金不多、但升值潜力可观的邮票、纪念币等，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当可观的收益。

3.年龄

年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同、抱负不同，承受能力也不同。所以，不同年龄阶段有不同的理财方式。对于现代人而言，知识是生存和发展的基础，在人生的每一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于教育，以获得自身更大的发展。当然，年龄相对较大的人在这方面的投资可以少些。因为年轻人未来的路还很长，偶尔的一两次失败也不用怕，还有许多机会可以重来，而老年人卣于生理和心理方面的原因，相对而言承受风险的能力要小一些。因此，年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较高、收益比较稳定的投资理财组合为佳。

4.性格

性格决定个人的兴趣爱好以及知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，进而决定其适合哪种理财方式。个人理财的方式有很多种，各有其优缺点。比如，储蓄是一种传统的重要理财方式，国债是众多理财方式中最为稳妥的，股票的魅力在于收益大、风险也大，房地产的保值性及增值性是最为诱人的，保险则以将来受益而吸引着人们，等等。每一种投资理财方式都不可能让所有人在各个方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为是属于稳健型的，那么储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。

专家点金

投资理财己逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，成为普通百姓生活的必要组成部分，很多人已经认识到投资理财与自己的生活有着直接的关系。因为，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。所以，要选择合适的理财规划就需要具有技巧。

P24-27

理财其实就是生活，理财的目的是使你现在和未来的生活更幸福。这是一本非常实用的理财书，它涉及到生活的方方面面。相信这本书会给你的生活带来更多的美好。

——理财规划师国家职业标准创始人、国家理财规划专业委员会秘书长、北京市理财规划协会会长、北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁　刘彦斌

人不理财，财不理人。

——中国人民大学教授、博士生导师、中国人民大学财政金融学院副院长、金融与证券研究所副所长　赵锡军

冒险者创富，驭险者理财。理财和爱情一样需要慧眼、耐心和缘分。潮起或潮落时，邂逅或错过那些美好莫测的理财机遇。但幸运毕竟不等于幸福，幸福不在于常常期待得到，包括爱情与财富；幸福在于你不计较失去，包括生命与机遇。

——北京师范大学金融研究中心教授　钟伟

教你认识金融产品，理财实现幸福人生。

——北京市理财规划师协会培训中心主任　张国栋

“天天理财”四个字可谓道出了财富积累的真谛，只有一天一天不断地精心打理，才能收获一个丰裕而喜悦的人生！

——财经电视节目主持人　李楠

规划篇　受益一生的理财规划

第一章 谋划自己一生的财富辉煌

人生需要有自己的投资计划／3

财富人生靠规划：如何设计理财人生／7

一生投资理财的基本策略／11

人生各个阶段的投资策略／15

第二章 一生理财的投资战略

理财要做到的四部曲／20

个人投资理财规划应掌握法宝／24

生命周期、投资规划与投资策略／28

制订合理的人生理财目标／32

选择适合自己的投资组合／35

第三章 一生理财的战术技巧

家庭理财要学会理性消费／39

怎样合理选择家庭投资组合／43

合理规划自己的投资／46

选择适合自己的理财方式／49

第四章 时刻防控的理财战术调整

如能尽早理财，方可尽早获利／53

家庭投资配置如何降低风险／56

教您掌握投资理财组合技巧原则／60

没有天生的理财高手——改正错误更重要／62

技巧篇　受用一生的理财技巧

第五章 让专家为你设计赚钱的方略

家庭理财科学配置组合基金／71

家庭合理进行理财的策略／75

基金投资理财的策略之一／78

基金投资理财的策略之二／80

教您投资封闭式基金的策略／83

避免基金“套牢”有哪些策略／87

第六章 买房赚钱的理财投资技巧

把握房产投资的基本原则／9 1

家庭投资房产的技巧与方法／95

人生不同置业阶段的策略／99

第七章 找到防止未来忧虑的“保护伞”

适合一般家庭买保险的原则／104

六张一生中必不可少的保单／107

一生中不同年龄时期的保险规划／110

家庭理财节省保费的技巧／113

第八章 理财风险和收益的博弈

投资不同情况股票的投资策略／117

再谈投资不同情况股票的投资策略／121

第九章 人生理财武器“大阅兵”

教你家庭储蓄的规划与方法／125

教你家庭债券投资的策略与技巧／127

家庭如何做好投资收藏规划／133

家庭理财黄金投资三七策略／135

家庭期货投资套利策略／140

家庭进行外汇理财的策略／144

操作篇　享用一生的理财策略

第十章 把握一生中的第一次理财机遇

——单身期（参加工作到结婚前2～5年）

单身期如何制订投资理财规划／15 1

适合上班一族的理财法则／155

低收入单身职员的理财规划方案／160

年轻人如何建立有效的基金组合／164

高收入单身的理财规划方案／168

工薪阶层理出创业资本的方案／172

教你做好创业前期理财规划／176

附：北京电视台（（天天理财》栏目专题之一

——奔三的80后，月光还有理／181

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之二

一挣俩花仨，到底是谁动了你的钱包？／186

第十一章 把握一生中的第二次理财机遇

——家庭形成期（结婚到孩子出生前1～5年）

教你进行家庭式组合投资理财／191

婚后夫妻家庭理财法则／195

适合一般中国家庭的投资方式／199

夫妻理财能手的经验之谈／203

低收人家庭投资理财方略／206

新婚夫妇的理财规划／209

丁克家庭如何进行理财规划／212

双薪高收入家庭的理财形式／216

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之三

——楼市跌宕起伏，股市震荡，“钱”途在何方？／220

附：北京电视台《天天理财》栏自专题之四

——偏门投资，一夜暴富还是倾家荡产／223

第十二章 把握一生中的第三次理财机遇

——家庭成长期（孩子出生到上大学9～12年）

做好教育理财的规划／229

取不同家庭情况的经，定自己的理财方案／232

“421”家庭积极理财规划养老扶幼／237

“五口之家”的家庭的理财规划／239

“蜗牛”家庭与年收入百万家庭的理财规划方案／242

取高收入家庭的经，定自家的理财方案／246

学不同家庭情况的经，定自己教育理财方案／249

遴选适合自己的教育投资规划／254

外国人怎么对孩子进行理财教育／259

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之五

一巧用信用卡理财，妙招得来的实惠／262

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之六

——竞争激烈，工作难找，你靠什么来淘金／268

第十三章 把握一生中的第四次理财机遇

——子女大学教育期（孩子上大学以后4～7年）

教育理财，子女大学费用来源的保障／273

孩子人生的教育投资目标与计划／277

大学教育资金积少成多理财有四招／281

做好孩子不同阶段的成长理财计划／284

“全职太太”的理财规划方案／288

低收人工薪家庭的理财规划方案／291

学高收入家庭的理财经验，定自己的理财方案／294

第十四章 把握一生中的第五次理财机遇

——家庭成熟期（子女参加工作到父母退休前约15年）

教你做好退休养老理财规划／298

个人退休养老早规划／301

不同年龄阶段退休金的储投规划／305

老年理财以“稳”为重，讲究多元化投资是关键／307

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之七

一小投资者如何做到小钱也能生钱／310

第十五章 把握一生中的第六次理财机遇

——退休期（退休以后为老年生活穿上保护服）

如何做好老年人退休规划设计／315

人生如何理财才可以夕阳红／319

老年人投资债券型基金的策略／322

养老规划的投资工具选择／325

附：北京电视台《天天理财》栏目专题之八

——银行理财产品怎样才能生钱／328

我与财经的不解之缘

北京电视台《财经频道》副主任 杨晓轩

时光如流，岁月如梭，今年已然是我在新闻战线工作的第二十个年头。静心回眸，这二十年时间，竞与财经领域有着割合不断的联系。

1990年，懵懵懂懂初涉媒体行业，我便进入了当时的北京日报社财贸新闻部。从此开始了与“财经报道”的缘份。此间，我采访的范畴包括外经外贸、商业、餐饮、旅游、金融、保险、财政、物价、工商、税务等多个领域。当时平均每月2万字的见报稿件不免青涩，但凭借老师们的悉心点拨和自己的努力，几乎月月都有头版头条。可以说，我们这一代财经记者非常幸运，目睹了国家改革开放逐步走向深入的进程。

我于1992年采写的《人民大会堂进军“三产”》是一条极具象征意义的新闻，从新闻中人们可以强烈地感受到，昔日的神秘殿堂迈下高台阶融入改革开放的步伐；《35家小吃店是怎样“放”活的》这篇通讯浓缩了国企改制的艰难和风凰涅粲后收获的喜悦；《“京酒”现象的启示》记录了国企转变传统的销售理念、实现工商联手开发产品推向市场的新模式……作为纸媒财经记者，我收获的不仅是各种奖项，更是锻造了在社会变革的时代背景下对财经热点、焦点问题的捕捉判断能力和思考问题的方式。

1997年7月，我阴差阳错进入电视媒体。在参与制作电视专题节目时，让我有了与财经大鳄近距离接触的机会。我曾陆续采访过紫檀大王——陈丽华、企业家——玉柴机器的董事长王建明、江民杀毒软件的创始人——王江民等风云财经人物，在展现他们光鲜成功的背后，我力求为观众寻找到他们身上对待失败和困苦从不屈服的精神，这才是他们的核心竞争力。

2003年以来，我先后在电视财经资讯类和专题类栏目担任副制片人、制片人，为栏目确立了财经资讯新闻不是强调“说什么”，而是强调“怎么说”，怎么“从经济角度说”——用脱口秀的方式展现每条经济新闻消息不同的角度。栏目的收视连创新高，日渐成为品牌栏目，多次被评为全国财经节目的创优栏目。

做财经节目的时间越久，我越清晰地意识到，把财经与观众紧密结合的秘诀，仅有一字——“小”。小之谓：百姓关心，观众视角，平民解读。无论是新闻还是专题，须臾不得偏离观众，唯有贴近观众，才能实现传播信息、解读新闻的媒体价值。

如今，财经类节目走下神坛、走向民间的最直接途径，是理财。随着全民理财时代的到来，与理财热相伴而生的，是理财信息的泛滥和理财误区的蔓延。作为媒体人，我深感百姓对理财知识的迫切需求，仅以本书，梳理多年来的理财节目精华，为大家奉上一些实质有效的理财知识，让理财真正惠泽于读者。

本书从实用角度出发，内容更全面细致，更贴近生活，更紧跟时尚，还吸收了国内外新颖的理财观念，结合国人的消费习惯和收支情况，介绍了很多新的理财方法，全面探讨和剖析了现代社会个人和家庭的财务规划，涉及收支预算、置业安居、子女教育等诸多方面的内容，可谓涵盖人的一生。

本书能帮助投资者树立正确的理财观念，搭建合理、系统、全面的理财分析框架。这样，投资者就可以正确分析当前的经济形势，理解国家的各种货币、财政政策，明了股票涨跌的实质和原因，从而作出正确的投资决策，在金融投资实践中能真正做到“运用之妙，存乎一心”。这个过程可能很漫长，但有了正确的方法，自然就可以不断地修炼，不断地进步。

众多专家帮您把握时代经济脉搏，制订最佳理财方案，共计财富自由。北京电视台《天天理财》栏目隆重推出！刘彦斌、钟伟、张国栋、李楠、赵锡军等理财专家联名推荐！最适合中国家庭的理财宝典！

得到一颗果子，能够享用一次；学会一种技能，能够受用一生。树立正确的理财观，让钱能生钱，是每个人一生的必修课！

本书从实用角度出发，给全国的消费习惯和收支情况，介绍了众多新的理财方法，全面探讨了现代社会个人和家庭的财务规划，涉及收支预算、置业安家、子女教育等诸多方面。