想家庭拥有一份雄厚的经济基础吗？想学习如何进行家庭理财吗？那就看看本书吧。它将按照不同人的个性，提供不同的家庭阶段性财务计划，并利用故事案例，来帮助你进行家庭财务的自我诊断与统计，最后还贡献了作者自己多年来总结出的许多财务规划秘计，供广大理财需求者参考学习。

这是本家庭理财参考阅读。全书正文共分三大部分，包括：家庭财务规划和财务生命周期、您的个性与家庭阶段财务计划、家庭财务的自我快捷诊断与统计、告诉您更多的财务规划技诀等等。

第一部分 家庭财务规划和财务生命周期1

 1.1 家庭财务综合规划和个人理财2

 1.2 中国的财富结构特殊在哪里3

 1.3 推演家庭财务的生命周期5

1.3.1 第—篇：从出生到上学5

做好医疗和意外保障／教育准备／为孩子建立储备基金／如何引导孩子

管理自己的基金／培养商业创造的思维能力／孩子的财务统计表

案例1：PauI 5岁生日的财务故事

1.3.2 第二篇：从上学到14岁14

扩展并增加意外和健康保障／为孩子准备创业、留学、婚嫁金／培养孩子

对财务的求知欲／锻炼孩子的管理能力／让孩子自己选择部分低风险投

资并管理／鼓励并帮助孩子创造商业收入／让孩子适当负债

案例2：10岁的社区清洁承包商

1.3.3 第三篇：从朦胧少年到拼搏青年21

培养和锻炼孩子的毅力／让孩子接受资产结构的概念／一个关键的过渡

点／鼓励孩子进行创业／让孩子独立居住／什么是职业资产和非职业资

产／孩子的财产统计

案例3：收入统计

案例4：孩子一次投资失败并不可怕

1.3.4 第四篇：从地球在脚下到初为人父26

冒险与稳定的矛盾期／家庭资本的投资比例／资本投资方向／普通人如

何获得资金／目前为止国际平均投资类风险系数／您的统计表格

案例5：丁丁的投资规划

1.3.5 第五篇：成功与烦琐的生活31

家庭财产安全如何保障／如何保障自己和家人／面对421家庭结构我们

该为老人和孩子准备什么／自己和家人的未来如何安排／您的退休愿望

是什么／为您定制的统计表

案例6：家庭财务规划是对3人还是对7人

1.3.6 第六篇：社会的主体与保守的今天36

扩大资本规模，购置不动产／重新检讨已有的投资回报率／调整私人企业

的主要投资方向／合理避税和资本转移／完成退休规划并进入实际控制

阶段／适当减少短期和中期债务／为您定制的统计表

案例7：“369合同”与“258合同”

1.3.7 第七篇：回顾与思考42

您在思考什么／什么是财务规划的关键点／企业股份制改造和继承人的

安排／为您定制的统计表

案例8：企业到底是谁的

1.3.8 第八篇：迷失自我的年龄46

做好退休的财务和心理准备／投资从有风险向无风险过渡／有家族企业

的经营管理者变为投资者／大量的原先由企业购买的资产应转入私人名

下／分离不动产或托管／为您定制的统计表

案例9：资产减肥计划

1.3.9 第九篇：寻找儿时的快乐50

财务规划不是这个年龄的工作／这是个享受财务规划成果的年龄／活多

久我才够本／保持健康的身体是最佳的投资

案例10：综合退休金的合理安排

1.3.10 第十篇：老小孩的由来53

安享晚年的时候到了／可以给孩子什么呢／带领孩子去您的公司／恭喜

您，您拥有了一个完美的财务人生

案例11：跨栏式的遗产传递

第二部分 您的个性与家庭阶段财务计划57

 2.1 家庭财务渠道的选择58

2.1.1 您的个性对财务渠道选择的影响58

唐僧式个性／孙悟空式个性／猪悟能式个性／ 沙浯净式个性

2.1.2 消费习惯PK财务规划61

月光族的财务悖论／经济族的财务悖论／质量族的财务悖论／物质族的

财务悖论／面子族的财务悖论／惊恐族的财务悖论／等待族的财务悖论

2.1.3 生肖的财务规划偏好70

生肖鼠的财务偏好／生肖牛的财务偏好／生肖虎的财务偏好／生肖兔的

财务偏好／生肖龙的财务偏好／生肖蛇的财务偏好／生肖马的财务偏好

／生肖羊的财务偏好／生肖猴的财务偏好／生肖鸡的财务偏好／生肖狗

的财务偏好／生肖猪的财务偏好

 2.2 从单身到婚姻时期的财务规划秘诀88

2.2.1 单身期的“口袋理法则”88

目标与坚持的痛苦／风险与需求迫切的痛苦／贷款压力和工作压力／什

么是口袋理财法则／口袋理财法则需要怎样去做／口袋理财法则的适用

渠道

2.2.2 两人婚姻世界的财务观93

不得不说的“三赔”的财务问题／财务从制与婚姻、家庭和月光族／爱如

潮水与财源滚滚／从欧洲到中国看夫妻财产平衡观／双重第二次握手的

财务规划

 2.3 男人负担与孩子留学的预算102

2.3.1 完全男人的经济一生102

第一阶段：工作之前／第二阶段：婚嫁生子／第三阶段：家庭支柱期／第四

阶段：养老阶段

2.3.2 送子女出国留学需财务规划先行106

2.3.3 千万别让子女高中没毕业就出国108

2.3.4 应当走出对子女教育投资的四大误区110

第一大误区：教育就是指学校教育／第二大误区：国外的教育就一定比国

内的好／第三大误区：接受了国外教育就可以方便地成为当地人／第四大

误区：惟英美马首是瞻

2.3.5 关于留学您可能不知道的财务内幕112

 2.4 幸福晚年的养老和保险选择115

2.4.1 37岁考虑养老，您什么时候退休115

月平均养老储蓄额／家族平均寿命与养老金领取／什么时候开始准备养

老最好

2.4.2 退休前请先将固定资产比例降低118

多样化储蓄和便于支取／预防重大突发事件／便于遗产分割减少纠纷／

减少管理维护强度和降低开支／便于投资和降低投资风险

2.4.3 先算笔账，看您是否适合以房自助养老120

2.4.4 我们真的需要那么多保险养老吗121

意外和重大疾病保险是基本保障／养老不一定靠保险

 2.5 投资渠道的选择和相应风险124

2.5.1 其实我们的选择有很多124

2.5.2 多种产品组合的财务游戏125

2.5.3 整体资本的风险概率126

2.5.4 什么理财风险最难防范127

收入中断风险／身故风险／资本流动风险／投资风险

2.5.5 从紧缩到流动过剩的家庭理财误区129

炒房时代留下的家庭财务布局后遗症／股疯时代的家庭财务迷雾／合理

配置投资渠道，多方分散风险

2.5.6 理财就是—个建筑与拆毁的过程131

2.5.7 不要投资繁华地段10年以上的商铺132

2.5.8 炒股让您的家庭更幸福了吗133

场景一：股票代表选择和权利／场景二：家庭金融危机一股票制造／场景

三：工作危机一股票制造

第三部分 家庭财务的自我快捷诊断与统计135

 3.1 家庭财务的自我快捷统计136

3.1.1 财产价值浮动与收益再支配自由136

财产统计篇／收益统计篇

3.1.2 财产统计表格的使用方法140

方法一：财产快速统计表／方法二：私有财产管理信息采集流程

 3.2 家庭财务疾病的自我快捷诊断149

 3.3 家庭财务分析表格的综合运用152

案例12：中年王先生的家庭财务分析

3.3.1 从“家庭财务七年规划法”的角度进行分析和应用160

保险的组成与缺失／从子女教育等需求来分析／退休与养老金规划／企

业规划与遗产安排／子女的自我财务管理与负债

3.3.2 从生肖和其他方面分析168

从生肖特点看财务规划／从消费特点看财务规划／从性格特点看财务规

划／总体的总结和建议

第四部分 告诉您更多的财务规划技诀173

 4.1 家庭资产的统计与划分178

4.1.1 长期资产与比重178

4.1.2 中期资产与比重180

4.1.3 短期资产与比重181

4.1.4 职业资产与比重182

 4.2 收支的统计与推算184

 4.3 财务规划的道德与社会责任问题187

4.3.1 道德就是维护财务规划师的信誉187

4.3.2 财务规划应避免的五大误区189

1.财务规划就是投资规划／2.越多样化越好／3.中间渠道是次选择／4.

将房产当作恒产来看待／5.信用卡不是必需的

4.3.3 慈善捐助应当作为财务规划的—部分191

慈善支出会影响自己的家庭财务状况吗／要怎么样去进行呢／要怎样去做规划呢

附录：全套分析表格奉献给您193

消费习惯PK财务规划

如果根据消费习惯来划分的话，我们可以发现，主要的消费习惯有7种类型，这7种消费类型又偏偏在很多地方和良好的财务习惯有非常大的差距，这种差距被我称为财务悖论。我们可以自己找一下自己的位置。

财务悖论系列之一——月光族的财务悖论

记得我在法国留学时教我们金融产品营销课的老师是个可爱的光头，他的名字叫“高尔松斯基”先生，他将金融行业的客户按个性分成7种。在这7种中就包括月光族。不过，按照“司机先生”的分法，其实月光族有两种，一种被他称为收入月光族，而另一种被称为预支月光族。大概大家也明白了其中的不同。这种人按理说是不应该在理财师的视线以内的，但就有这样的金融机构来研究他们，并提出了理财建议。所以称之为悖论。

记得应该是某集团和另一间公司(好像是BANK HERVE)推出了小额储蓄和小额贷款，与通常我们知道的尤那斯所说的小额信贷不同，主要是针对收入月光族的。目的是为了给那些小额的家电和旅游提供短期家庭贷款，所以是针对有家庭的人的。收入月光族通常是已经成家却没有孩子，而未成婚的收入月光族不在范围内。贷款的金额通常不超过3000欧元，3个月内还款享受低贷款利息(1.5％)。如果超过3个月，就逐渐提高利率(3％～6％不等)。通常月光族是难以在3个月内还款的，所以通常又加重了月光族们的负担。

★这是悖论一：帮您解决金融需要，但是可能会帮倒忙。

有些私人的金融公司和银行非常勇敢对预支月光族感兴趣，因为他们发现这部分人是在提前消费自己这个月的工资，因为无论国内外工资都是在月底发放的，而有些人从月初就开始借钱。于是，一些银行和私人金融公司就发行了一种叫预支信用卡的产品，也就是说给您相当于您的工资80％的透支额度的信用卡，但是限制您每天的消费额度。这样，到了发工资那天，您的企业会将您的工资直接打人这个信用卡账户，从而避免您超支而影响您的信用度。这样的信用卡的透支通常是要支付20％以上的利息给银行，这就是为什么只贷款80％给您。而且，如果您失业就失去了这个账户，并且需要相当于信贷额度的等额抵押。

★这是悖论二：帮您控制消费金额，但是您要支付高额利息和等额抵押。

说白了，月光族除了养成良好的储蓄习惯之外，其他的方式都是在付出巨大代价的前提下，为了别人谋福利了。当然，现在的储蓄渠道有很多，比如基金、短期理财产品、短期国债等等。月光族们，如果您们现在继续这样下去，恐怕等到老的时候就真得要生活在月光下了!

财务悖论系列之二——经济族的财务悖论

为什么叫经济族，因为他们做什么事都要先算计算计，哪怕是在自由市场买8角钱一斤的青菜也要讲讲价，因为他们比较经济。花费要经济，投资要经济，房子要经济房，汽车要经济，那么悖论出在哪呢?

1.经济族在住房上面临首个悖论。现在房价上涨幅度虽说比以前降了，可还是比较贵的，一般的大中城市在交通较方便的中心地带的房子很少有低于6千元每平方米的。这对于经济族来说，如果自己住是非常不划算的，因为在城郊结合部还有很多3千元到4千元一平米的房子，照经济族的算法，在市中心买一套房子的钱，可以在郊区买两套了，自己住一套再出租一套。于是，买了房子后才发现，首先，住得远了，上班花费的路程时间长了。其次，买菜不方便了，也不如以前在市内那里经济了。最要命的是，其实比自己有钱的人有得是，自己买房子的那小区根本没有多少人给自己住的，全都用于出租，所以房租非常低。自己的那套房子收回来的房租还不够还上贷款的。您要说买那市中心的房子，好呀!不过问题又出现了。

首先，上班用的时间是短了，可是物业费呀，停车费呀，这费那费的多了，比自己住郊区的来回路费还贵，不经济!再者，现在没房子出租了，那大家都忙着赚这份钱，自己却花钱买房自己住，又赚不到钱，这不经济呀!买菜方便了，可是这大型超市都越建越远了，市内的小超市太贵，而去郊区的大超市买，买少了不经济，多了又怕坏。

★所以，这悖论一就是经济性与生活的方便程度，还有房地产与房租收入在某些时候是相悖的。

2.经济族其实是我们听到最多抱怨与后悔的一族。为什么呢?因为当别人在早期投资某样东西时，他们认为还不成熟，贸然进入不经济。而当他们认为经济时，不是太贵，就是市场已经饱和了。所以，我们常常听到：“当年要是我将这20万元投入到房地产就好了，那样现在已经赚了好几倍了。”又或“早知道做房屋中介能这么赚钱，当年我就是借钱也开一间。”

★所以，出现了悖论二：经济族的经济性头脑与市场机会相悖。

3.其实，经济族们是非常有想法的，他们知道储蓄只会让他们的钱越存越少，他们也想去投资。不过对于基金、国债的投入还是以少量为主，因为他们觉得这样心里踏实，一旦市场不好自己损失的也少。

★所以，这就是悖论三：经济族们的经济逻辑与投资胆量相悖，而没有胆量是很难敢于抓住机会的。

其实，经济族就是现在的大多数的平凡人，因为没有太多钱所以爱算计，因为爱算计所以常常没胆量，因为没胆量所以常常错过机会，因为错过了机会所以常常抱怨和后悔，因为常常后悔所以缺乏自信。说到底，就是他们的胆量与他们的自信相悖。也就是自己和自己相悖。

财务悖论系列之三——质量族的财务悖论

话说这质量族与众不同的地方在于讲究生活质量，而一切的一切在于满足对生活质量的要求。不过，经常将这种苛求带入理财的范围是他们的通病。

1.为了达到某种目的，质量族们才开始理财。比如为了提高生活质量而决定更换一套家具，所以质量族开始为了这个目标节衣缩食，终于达到哪个目标。这期间，他们非常明确的理财目标实际上是为了最终的消费。

★这就是悖论一：质量族的理财目的与理财本身相悖。

2.既然是提高生活质量，那就要求有个延续性，可问题是质量族们恰恰忘记了这一点。因此，他们的投资目的往往只为了消费而不是创造财富。

★因此，这是悖论二：对生活质量的投资换不来高生活质量的延续。

3.没有什么可延续的东西，所以，这个生活质量就只是今天的，而不是未来的，那么等到自己退休的时候，就没有办法达到今天的生活质量。

★这就是悖论三：要求生活质量的目的是为了一直这样生活，因此，与质量族们所关心的今天形成强烈对比，从而，体现出明天生活的不确定性。

总之，每个人都希望提高生活质量，但是应当量力而行，如果提高了今天的质量而忽略了明天，那么我们今天的理财还有什么意义呢?所以，质量就是生命这句话是非常正确的。

P61-66

Money—Money

喜欢Faut的贴子，总能让人不断地思考和检查自己的财务规划方式。

人都是会有私欲的，而在欲望的驱使下难免会利益第一。看到房市有钱赚，就都买房；看到股票红了，就都炒股。很多时候，还是缺少一种风险意识。

梦泽理财规划

现在的确对“理财”这个词贱踏得很严重!真正意义上的理财几乎没有，只是简单地销售产品呀!银行开个理财专柜就卖理财产品；证券公司弄个理财部门基本是在卖基金；保险公司更是到处授给理财专员称号卖保单。悲哀呀!我想，理财师们应像faut先生一样站起来拿出出色的理财能力，捍卫中国理财事业的权威，让理财走上健康之路。

搜狐网友

完全同意您的观点!房东确实应当考虑房客的需求，要个性化。我家的房子就是这样做的。我们租的对象是学生，他们要的我们都考虑到了，不需要的也没花钱去买。

maylove

支持Faut观点。出国还是等大学毕业或是研究生毕业比较好，而且是自己考出去，而不是只要有钱就送出去。虽然中国的高考制度有很大弊端，但是高考对孩子是一个很大的磨练，托福也是。

Teddy-初夏的雨

Faut说得很正确。最好等孩子大学毕业对社会对价值有一定认识的时候再送出国，这是最好的。

雨后暗香

Faut说“理财就是理人生，就是理尊严。别到了退休还要靠别人救济。”严重同意!我也是才开始理财，只觉得需要通过理财来增加自己的财富，却还没有理解得这么深透。谢谢你这句话，让我明白了目标!

云卷云舒到一百

引用Faut语句“如果说国内与国外的养老观念差别是社会福利制度的话，不如说是对生活和生命价值的漠视才是差别的关键”Faut说得好!

我家目前每年旅行的支出占总支出的一半。对于年轻人，我始终觉得行万里路，胜过读万卷书。