本书选取了作者这几年在《理财周刊》保险专栏上发表的50余篇文章。作者以一名专线记者的视角，运用自身的保险知识，与读者分享对保险理财的一些个人心得体会，为读者开启了一扇增长保险知识、提高风险防范能力的智慧之窗。

本书包括“保险基础知识”、“保险购买决策”、“保单的维护和理赔”等内容。作者从不同角度对保险消费的各个环节作了简明阐述，通俗易懂，任何读者都可从中了解、选择适合自身特点的保险产品和保险组合。本书结合案例进行生动分析，语言通俗活泼，为各类读者学习保险知识、提高保险意识、购买保险产品、进行保险理财提供了有益的参考，具有较强的实用性和指导性。

基础篇

1、保险合同中的“四大名人”

2、你的保险有效吗

3、四招助你确定个人寿险需求

技巧篇一：人生不同阶段的保障

4、社会新鲜人如何买保险

5、新婚夫妇如何循序渐进买保险

6、“准妈妈”能买什么保险

7、给孩子买保险，钱要花在刀刃上

8、中年家庭支柱：需要足额全面保障

9、老年人：重点规划医疗和意外保险

10、不同人群的健康医疗险选择

技巧篇二：不同险种的选择

意外险

11、意外险也该“挑三拣四”

12、旅游保险，挑选前要看清“三四”

13、如何选择境外旅游保险

健康医疗险

14、如何合理选购重大疾病险

15、为自己建一个终身医疗帐户

16、细探“分红险附加健康保险金”计划

17、“超社保”医疗险哪里找

18、医疗险：最好选综合给付的

19、长期护理险：预约悠然老年生活

20、用女性险呵护女人花样年华

寿险

21、定期寿险：并不奢侈的保障

22、儿童教育保险：为教育积累专项基金

养老保险

23、商业保险，为养老添彩

24、“五定”原则选购养老险

财产险

25、家财险投保和理赔有哪些奥妙

26、房贷险“松绑”，贷款人买还是不买

27、每年多花几十元，让保险为宠物闯祸埋单

28、为你的职业上份保险

新型人寿险

29、明明白白买万能险

30、细看万能险和投连险

31、股市牛长熊短趋势下，投资型保险要细选

银行保险类

32、固定收益型保险：花儿到底有多红

33、升息后买保险：更要看重保障

34、银保新品要挑保障高的

35、银行万能险大起底

行动篇

36、如实告知：保障投保人自身的权益

37、安排家庭保障：明明白白投保是第一步

38、买保险要多长几个心眼

39、如何挑选埃险代理人

40、多渠道投保：旅行生活的美好前奏

41、保障安排不当：令你的家庭经济留下隐患

42、抓住保险合同中的五大时间点

维护篇

43、不同险种 赔法各异

44、善用保单转换，让你的保单活起来

45、保单也应及时“过户”

46、保单“复效”有学问

47、利用“现金价值”，实现“保单自救”

48、代理人离职保单怎么办

后记

7．给孩子买保险，钱要花在刀刃上

2005年底，那英成为首位保险行业的“亲善大使”。在活动现场接受采访时，那英表示她自己平时把各种保险都给买齐了，这样心里比较踏实一点。而现在她最紧迫的任务就是给儿子“高兴”上齐保险，并称要把保险公司各种最好的保险都给儿子买一份。

且不论保险行业有没有必要请演艺明星来做本行业的形象代言人，光是从那英为孩子做的“保险计划”上来看，虽然她的言语代表了不少家长对孩子的疼爱和保护之心，却也显示出大众在为孩子买保险时的不少认识误区。所谓“术业有专攻”，“隔行如隔山”，那英显然还是个“保险行外人”。

儿童一般不需要寿险

首先，那英没有必要给孩子买寿险。

业内有这样一句诤言：“除非你的孩子是秀兰·邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”这几乎是所有理财专家给年轻父母提出的意见。为什么呢?

我们首先要弄清楚一件事情：我们为什么需要人寿保险?普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱，breadwinner)。因为当作为家庭主要经济收入来源的人不幸身故时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难，如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。

但99．9％的孩子都不可能是家庭经济收入的来源者，就保障需求而言，就没有投保人寿保险的必要。尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但从技术和经济角度上讲，他们是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说，你大概不会指望靠孩子的收入来帮助你保证家中的一日三餐，除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。

少儿寿险保额有限制

即便有经济能力者为儿子将“各家公司的好险种都买一份”，其大部分保费也只是“白送”给了保险公司，因为少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。

道德风险是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高5万元(含)，上海等四大城市作为试点，目前此项最高限额为10万元(含)。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，通常父母根本没有必要为孩子“上齐保险”，这完全是浪费家庭资产。

儿童险无需终身寿险

对于年幼的孩子来说，他们需要仰仗父母的经济能力为他们在未成年时做好适当的保障，但是随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并有自己需要抚养的后代，再加上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。无论是儿童寿险，还是儿童意外伤害和医疗保障，都不一定要求“终身型”。

孩子最需医疗及伤害险  通常，最需要给儿子投保的险种，应该是意外伤害类和医疗类的保险。

我们可以看到，一般父母帮子女买保险可以选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险，这是一种还本型寿险，偏重储蓄功能，是为了帮子女筹措成长、就学、结婚、创业等不同人生阶段的所需的资金，这也是许多父母，除了储蓄和买基金外，帮子女准备未来资产的主要理财方式之一。

而保障型规划，例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。我们一再强调没有多大必要给孩子买寿险，但为了应付孩子们在成长过程中容易发生的各种人身风险，我们建议家长最好能先为孩子规划好这些保障险种，这些险种保费便宜，保障功能强。

对于自由职业者，社保的参与性不强，各方面自费的比率较高，为孩子做好常见的意外伤害保障，以应付孩子因为意外伤害和轻微疾病引起的医疗费支出，以及弥补照顾孩子而发生的个人收入损失，对于她这个单亲妈妈而言，是应该优先考虑的。

购买少儿险几大窍门

对于少儿急需保障产品的选择和购买，也有一些小窍门，值得年轻的父母们事先学习和了解。

在给孩子规划医疗和意外伤害类保险时，要注意险种的理赔特点。如医疗费用保险，一般只需要上一种，而不是把每家公司的好产品都保上，因为医疗费用保险是补偿性质的，住院费用等发票不能重复使用，以实际发生的费用为理赔上限，不能获得重复理赔，更不是“保得多就赔得多”。

再比如，以前的儿童医疗和意外伤害类保险多为附加险形式，需要以终身寿险或少儿教育金保险做主险来搭配，但随着市场需求的增强，目前保险公司也在不断推出可以单独购买的儿童医疗和意外伤害保险。如本刊曾经介绍过的金盛“健康宝贝”儿童保障计划，对孩子们容易发生的摔倒跌伤、感冒发烧、儿童肠胃炎、烧伤等事件的门急诊费用和住院费用都有不错的保障作用。

而为孩子投保重大疾病，最好还是选择专门针对少年儿童的产品。目前市场上，少儿重大疾病保险主要有太平洋、民生人寿、太平人寿和新华人寿四家公司的产品，他们的少儿重大疾病都可以作为主险单独购买。而友邦、平安、泰康、安联等公司则都可以提供附加型的少儿重大疾病保险。

还有一种办法千万不要忽视，就是家长们可以利用自己单位给予的补充福利计划，将自己的子女也纳入团体保障计划中。在计划经济时代和20世纪90年代，儿童的医疗费用多为父母的单位各负担50％，但随着医疗改革的进行，“公费医疗”的时代早已一去不复返，因此现在的家长们应该多为自己和孩子争取团体医疗和意外伤害福利，减轻自己的经济压力。

P30-33

自改革开放以来，我国保险业连续二十多年实现了年均30％多的持续、快速发展，是国民经济中发展最快的行业之一，取得了令人瞩目的成绩。保险业在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”方面发挥了越来越重要的作用。社会主义市场经济体制的不断完善，国民经济的持续、协调、快速发展，人民生活水平的不断提高，广大人民群众对人身、财产的安全和保障意识曰益增强，为我国保险业的发展提供了广阔的空间。

但同时，我们必须清醒地认识到，我国保险业的发展与国际先进水平相比仍存在较大差距，与国民经济的快速增长、人民群众对防范风险的多样化需求也存在很大距离。一方面，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险市场、保险经营者、保险消费者还不很成熟，保险经营中时有发生的不规范和不诚信问题，阻碍了保险业的持续、快速、健康发展。另一方面，保险是一项非常特殊的金融服务。与银行、证券业务不同，保险合同条款严谨、专业、晦涩，即使受过良好教育的人也未必都能理解。相对于一般商品，保险产品还具有无形、复杂、长期等特点。由于普通大众对保险产品和保险合同缺乏基本了解，或者在选购保险产品时“想当然”，以致发生理赔时与保险公司产生较大歧义或争议，或者轻信介绍，甚至营销员的误导，为以后的投诉、矛盾埋下隐患，或者干脆对保险望而却步，等等，这些都降低了广大消费者对保险业的信任度和接受度，保险业巨大的潜在市场，就不可能转化为现实的市场。

普及保险知识，提高保险意识，使广大群众充分认识保险的功能，正确理解保险的作用，自觉利用保险服务防范和转移风险，维护自身合法权益，充分发挥保险的资金融通、社会管理、经济补偿功能，充分发挥保险的经济助推器和社会稳定器作用，不仅成为保险业发展的当务之急，而且成为推进小康社会建设、构建社会主义和谐社会的迫切需要。国务院在2006年下发的《关于保险业改革发展的若干意见》中明确要求，要“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识”。中国保监会吴定富主席在2007年全国保险工作会议上强调，要充分发挥新闻媒体在营造保险业发展良好环境、提高消费者保险意识、保护被保险人合法权益、塑造保险行业诚信形象等方面的积极作用。

令人欣喜的是，上海地区广大媒体和新闻工作者越来越深刻地认识到了保险业的重要作用，不断加强保险宣传的深度和力度，并成为普及和宣传保险知识的重要推动力。迄今为止，上海已有十多家媒体形成和建立了特色鲜明、有专业深度和社会影响的保险专刊、专栏和专题报道，培养了一批具有较深厚保险专业功底、兢兢业业的专线记者。本书作者就是这些优秀记者中的一员。

陈婷同志毕业于上海财经大学经济新闻专业，2003年6月至今一直在上海《理财周刊》从事个人金融和家庭理财的新闻采写和报道工作，尤其专注于保险行业。近年曾作为主要作者之一参与《理财通》、《一生理财》等家庭理财丛书的编写工作。2006年还获得了劳动和社会保障部颁发的“国家理财规划师”资格认证。

本书选取了陈婷这几年在《理财周刊》保险专栏上发表的五十余篇文章。作者试图以一名专线记者的视角，运用自身的保险知识，与读者分享对保险理财的一些个人心得体会，为读者开启了一扇增长保险知识、提高风险防范能力的智慧之窗。

在多年的保险监管工作中，我经常与不少保险栏目的记者打交道，据我所知，本书作者陈婷同志可能是上海金融记者中第一个出版保险文章专集的。这一方面体现了作者个人的努力积累，另一方面更体现了《理财周刊》等上海媒体近年来不仅非常重视对保险业的宣传报道，也非常重视对专线记者专业素质的培养和积淀。

本书包括“保险基础知识”、“保险购买决策”、“保单的维护和理赔”等内容。作者从不同角度对保险消费的各个环节作了简明阐述，通俗易懂，任何读者都可从中了解、选择适合自身特点的保险产品和保险组合。本书结合案例进行生动分析，语言通俗活泼，为各类读者学习保险知识、提高保险意识、购买保险产品、进行保险理财提供了有益的参考，具有较强的实用性和指导性。

保险业的发展任重道远，需要社会方方面面的理解和支持，需要我们在培育成熟、理性的保险消费者方面做更多积极、有益的工作。我们期待作者能写出更多更好有关保险业发展的深度报道，更期待上海新闻媒体在建立正确舆论导向、发挥社会舆论监督、维护保险消费者权益方面做出更大贡献。

上海保监局副局长 张兴

2007年3月15日

《保你赢一生》一书终于要和大家见面了。这不禁让我感慨良多。

在所有的个人金融产品中，保险是比较难让人理解的一种。因为我国停办保险多年，改革开放以后才重新建立了商业保险公司，普通市民对保险接触不多，认知度不高。

非常幸运的是，我从事保险业报道的时候，正是保险业飞速发展的一个阶段。保险公司经营主体越来越多，保险产品越来越丰富，人们对保险的接受度越来越高，这都让我的报道有了更广阔的舞台。

从最初的懵懵懂懂，到如今的学有所成，虽然我并非保险学或保险精算专业出身，但这三四年间，凭着一股“初生牛犊不怕虎”的劲头，凭着自身的刻苦钻研和不断学习，凭借各方面专业人士的支持与指导，终于积累了数百篇的保险理财类文章，这也才有了如今这本“精选版”的《保你赢一生》。

在此，我首先要感谢的就是一直支持我的广大读者。如果没有读者的回馈、鼓励和肯定，就没有我对工作的那份热情，更不可能坚持每周至少一篇以上的发稿量。希望本书的出版发行，能使新老读者朋友们更好地了解保险，让更多的家庭拥有合适、充分的保障。

我还要感谢《理财周刊》的各位领导多年来对我的悉心培养和指导，感谢他们对于本书所作的精心修改和指正，如果没有杂志社这个强大的平台，没有周刊领导的关怀和爱护，就不可能有我今日的成长，更不可能有本书的出版发行。

此外，还要感谢上海保监局各位领导对本人多年来的帮助，感谢张兴副局长在百忙之中抽空为本书作序。还要感谢各家保险公司对本人工作的支持。

最后，感谢上海人民出版社的编辑们，感谢所有为本书花费心力的朋友们。

陈婷

2007年春，于上海