近几年，我国小额信贷创新活动日趋活跃，不仅银监会适时进行了一系列制度创新，而且银行业也开始积极主动地进行业务创新。相对大银行在微型企业信贷融资业务上的相对缓慢，中小银行的小企业贷款创新业务已经开创出可喜局面，而小额信贷公司的局部试点和以村镇银行、贷款公司与农村资金互助社为代表的新型农村金融机构的全面试点标志我国小额信贷创新更上一层楼。此外，NGO对接政府金融的“禄劝模式”与供应链融资创新也值得我们关注。本书以浙江为例，研究了浙江小额信贷创新发展体系，为关于浙江小额信贷创新体系的构建，提出了对策与建议。

小额信贷相对于传统商业信贷是一种创新，但是小额信贷在其自身发展过程中也在不停地“创造性毁灭”，例如从“扶贫”到“商业化可持续性发展”乃至相互融合。

小额信贷融资创新理论主要有：(1)同组选择、同组监督、动态激励、定期偿还安排和抵押品替代物等构成的小额信贷融资机制理论；(2)社会资本理论；(3)供应链融资理论。

目前国际小额信贷创新发展的新趋势在于：服务对象的多元化、信贷管理方式的多样化、机构和服务内容的多元化、机构规模的扩大化、机构运作的商业化和小额信贷服务的制度化与专业化。

从创新主体出发，小额信贷“浙江模式”的主要创新内容可以分为制度创新、业务创新和信用创新；从创新路径来看，它可以归纳为两方模式、三方模式与四方模式。因此，小额信贷“浙江模式”的创新内涵可归结为创新理念市场化、创新对象特定化、创新主体多元化与创新路径多样化。但是，它也存在一些不足之处，例如政府对小额信贷机构要有所为有所不为、大银行的服务对象下移不够、草根银行与萧山经验等成功经验也存在局限性。

最后，关于浙江小额信贷创新体系的构建，本书提出如下的对策建议：(1)充分考虑浙江小额信贷实际情况；(2)积极引导和鼓励商业银行主动参与小企业贷款；(3)深入借鉴和探索小企业贷款创新模式；(4)大力推进小额信贷联保贷款试点；(5)持续加大中小企业信用担保体系建设力度；(6)努力完善微型企业担保贷款管理制度；(7)切实加强商业银行小企业信贷服务体系建设；(8)合理构建科学的微型企业融资体系；(9)继续加强微型企业信用征信体系建设；(10)扎实作好监管指导工作。

1 主要概念界定

 1.1 微型企业及其融资特征

 1.2 小额信贷及其基本特征

 1.3 小企业授信标准

 1.4 可持续性及其衡量标准

 1.5 覆盖面

 1.6 小额信贷的适用性

2 小额信贷融资创新的理论分析

 2.1 小额信贷融资机制

 2.2 社会资本理论

 2.3 供应链融资理论

 2.4 小额信贷的创新路径

 2.5 小额信贷创新的新手段

 2.6 小额信贷机构的监管创新

3 国际小额信贷创新发展分析

 3.1 小额信贷的国际发展现状

 3.2 小额信贷项目的国际比较

 3.3 国际小额信贷创新发展的新趋势

 3.4 小额信贷发展的再认识

4 中国小额信贷创新发展分析

 4.1 我国小额信贷机构发展概述

 4.2 银监会的小额信贷制度创新现状

 4.3 大银行的小额信贷业务创新现状

 4.4 中小银行的小企业贷款创新活跃

 4.5 新型农村金融机构的小额信贷创新

 4.6 非银行金融机构的小额信贷创新

 4.7 中小企业集群融资创新的“鸟巢模式”

 4.8 传统融资担保业务的模式创新

 4.9 供应链的融资创新

 4.10 外资银行领跑小额信贷服务

 4.11 我国小额信贷利率可持续性的实证

 4.12 我国小额信贷创新发展现状评析

5 浙江小额信贷创新发展分析

 5.1 浙江微型企业融资现状与制约因素

 5.2 浙江小额信贷创新发展现状

 5.3 小额信贷创新“浙江模式”评析

6 浙江小额信贷创新体系的构建建议

 6.1 充分考虑浙江小额信贷实际情况

 6.2 积极引导和鼓励商业银行主动参与微型企业贷款

 6.3 深入借鉴和探索开发性金融扶持微型企业贷款创新模式

 6.4 大力推进小额信贷联保贷款试点工作

 6.5 持续加大中小企业信用担保体系建设力度

 6.6 努力完善小企业贷款六项机制建设

 6.7 切实加强商业银行小企业信贷服务体系建设

 6.8 合理构建科学的微型企业融资体系

 6.9 继续加强微型企业信用征信体系建设

 6.10 扎实做好小额信贷监管指导工作

7 附录

 附录一：《商业银行金融创新指引》

 附录二：《银行开展小企业贷款业务指导意见》

 附录三：小企业贷款“六项机制”

 附录四：《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》

 附录五：《银行开展小企业授信工作指导意见》

 附录六：《村镇银行管理暂行规定》

 附录七：《贷款公司管理暂行规定》

 附录八：《农村资金互助社管理暂行规定》

 附录九：关于下达2006年度小企业贷款风险补偿资金的通知

 附录十：关于开展2007年度小企业贷款风险补偿工作的通知

 附录十一：关于进一步加强浙江省中小企业成长贷款融资平台建设的通知

 附录十二：2007年浙江小企业贷款风险补偿承诺出资市县名单

主要参考文献