我们的财富为什么会流失？买股票，买基金，还需要买保险吗？为什么健康险受到市场的热棒？有必要武断地反感保险营销员吗？保险公司上市对保户有什么意义？本书以保险消费者为主要对象，围绕消费者不同的保险需求以及保险投资理财的各个环节，普及有关保险的常识，详尽阐述可能遇到的各种问题。本书适合一般读者阅读及参考，对保险从业人员特别是代理人、营销员也具有较大的参考价值。

大多数人认为，股票、基金是投资理财；保险，与理财无关。而本书将要告诉你：保险也是理财，它可以帮助我们守住财富。作为大众保险投资理财的实用指南读本，本书以保险消费者为主要对象，围绕消费者不同的保险需求以及保险投资理财的各个环节，普及有关保险的常识，详尽阐述可能遇到的各种问题。本书知识含量高，语言通俗，寓知识性和可读性为一体，适合一般读者阅读及参考，对保险从业人员特别是代理人、营销员也具有较大的参考价值。

第1章 保险是个人财富的守护神

 我们的财富为什么会流失？

 专栏：风险与风险社会

 保险理财为何有助于守住我们的财富？

 现代保险是如何形成和发展的？

 现代保险有哪些重要功能？

 如何理解保险的保障功能？

 购买保险是对生活质量的一种投资吗？

 延伸阅读：社会成长阶段与生活质量

 西方国家的人们是如何对待保险的？

 为什么我国民众的保险意识比较低？

 保险理财的特殊之处何在？

 专栏：个人理财与理财工具

 买股票，买基金，还需要买保险吗？

 利率变化和通货膨胀对保险有什么影响？

 购买保险可以有效避税吗？

 保险是骗人的吗？

 延伸阅读：世界500强中的保险公司

第2章 运筹帷幄——做好保险规划

 我们的一生会面临哪些风险？

 我们的一生主要会投保哪些类型的保险？

 如何根据人生的不同阶段进行保险规划？

 延伸阅读：人生不同阶段的保险“套餐”

 不同层次收入者如何进行保险理财？

 延伸阅读：富人险：保障也豪华

 有了社会保险，还需要买商业保险吗？

 专栏：我国的基本养老和医疗保险制度

 保险理财应遵循哪些原则？

 对于保险，存在哪些认识上的误区？

 购买多少保险合适？

 案例：巨星陨落与保险

 购买保险如何进行险种组合？

 选择适当的保险规划方案

 在什么情况下要进行保险规划方案的调整？

第3章 管中窥豹——认识保险产品

 财产保险主要包括哪些险种？

 什么是家庭财产保险？

 延伸阅读：可以投保的家庭财产范围

 什么是机动车辆保险？

 延伸阅读：机动车辆保险的保险责任和除外责任

 什么是交强险？

 专栏：交强险的条款和费率

 投保了交强险，还需要投保商业三者险吗？

 人身保险主要包括哪些险种？

 什么是商业养老保险和年金保险？

 什么是分红保险？它的红利从哪里来？

 投资连结保险及其特色

 万能保险是“万能”的么？

 家长必须知道的少儿保险

 案例：王菲为女儿购买人寿保险

 为什么健康险受到市场的热棒？

 如何投保重大疾病保险？

 意外伤害保险可有可无吗？

第4章 明察秋毫——细读保险合同

 什么是保险合同？它有什么特征？

 保险合同的形式有哪些？

 保险合同包括哪些类型的条款？

 为什么投保人应当对保险标的具有保险利益？

 案例：冒名投保起纷争合同无效自担责

 什么是保险责任和责任免除？

 什么是保险金额？它是如何确定的？

 什么是保险费？其支付方式有哪些？

 专栏：人身保险合同中的保费豁免

 什么是保险费率？它由哪两部分构成？

 签订财产保险合同应关注哪些条款？

 人寿保险合同有哪些常用条款？

 健康保险合同有哪些特殊条款？

 在什么情况下保险合同是无效的？

 哪些因素会导致保险合同终止？

 延伸阅读：保险人在什么情况下可以解除保险合同？

 什么是保险合同中止？保险合同中止后如何复效？

 专栏：保险合同的“宽限期”

第5章 结伴而行——选择保险公司和中介

 我国保险市场上的经营主体有哪些？

 中资、外资保险公司的发展情况如何？

 如何选择保险公司？

 如何比较不同保险公司的产品？

 夺延伸阅读：“地下保单”莫涉足

 保险公司的营销渠道有哪些？

 专栏：保险中介

 什么样的保险营销员是合格的？

 专栏：保险营销员的行为规范

 如何选择一个合格的保险营销员？

 有必要武断地反感保险营销员吗？

 选择不同的保险公司重复投保，能否获得重复赔付？

 什么是银行保险？

 网络保险是怎么回事？

 保险公司是如何赚钱的？

 保险公司上市对保户有什么意义？

 保险公司会破产吗？

 专栏：保险公司偿付能力额度监管规定

第6章 把握方位——认清操作流程

 保险理财的一般流程是什么？

 专栏：保险公司承保的主要步骤

 如何选择合适的交费方式？

 不履行如实告知义务会造成什么后果？

 案例：梅艳芳生前瞒报病情保险公司拒赔巨额保金

 如何充分利用犹豫期？

 保险公司的客户服务包括哪些内容？

 保单成了“孤儿”保单怎么办？

 怎样进行投保人、被保险人、受益人的变更？

 案例：保单未过户法院判不赔

 怎样进行保险合同内容的变更？

 夫妻离婚如何处理共同购买的保险？

 人寿保单退保会遭受什么损失？

 如何通过保单转换调整保险计划？

 什么是保单贷款？

 专栏：保单的现金价值

 投保人移居外地，保险合同怎么办？

 如何进行保险索赔？

 专栏：保险理赔的主要步骤

第7章 维护权益——明晓杈利和义务

 投保人在投保阶段有哪些权利？

 延伸阅读：保险代理人的“忽悠”高招

 投保人在投保后有哪些权利？

 投保人在理赔阶段有哪些权利？

 被保险人主要有哪些权利？

 投保人丧失权益有哪些主要原因？

 延伸阅读：投保人和被保险人如何避免丢失权益？

 投保人和被保险人有哪些义务？

 保险人有哪些义务？

 案例：未尽充分说明义务免责条款不生效力

 保险公司在什么情况下会拒赔？

 保险“理赔难”的主要原因

 如何处理保险合同争议？

 保监会（局）可受理哪些方面的投诉？

 保险法第二次修订在哪些方面加强了对

 消费者权益的保护？

参考文献

后记

翻开报纸，打开电视，或进入各类新闻网站，充斥我们眼帘的新闻事件，除了重大政治、经济、外交活动和社会趣闻外，还有大量的有关不幸和灾祸事故的报道。仅以2008年为例，灾害或灾难性事件可以说是接连不断。2008年年初，我国南方大部分地区遭遇的历史罕见的低温雨雪冰冻灾害，造成上海、江苏、浙江、江西、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、云南等20个省、市、自治区不同程度受灾，因灾死亡人数为129人，农作物受灾面积1.78亿亩，倒塌房屋48.5万间，直接经济损失1516.5亿元；4月28日凌晨，山东省胶济铁路发生旅客列车脱轨倾覆相撞特别重大事故，造成72人死亡、416人受伤；5月3日，热带风暴“纳尔吉斯”以192公里的时速袭击了缅甸，引发了3.5米的大规模潮浪，卷走和吞没了沿海和内陆低海拔地区一半的房子，短短3天的时间，死亡人数就高达22 500人，另有41000人失踪；5月12日，四川汶川发生8.0级地震，最大烈度达11度，破坏特别严重的地区面积超过10万平方公里，造成的死亡和失踪人数共计8.7万余人，直接经济损失高达8 451亿元……

的确，幸福和灾祸是一对孪生兄弟，人们在享受大自然恩赐和人类文明成果的同时，也不得不经受各种灾祸的考验。灾祸事故包括自然灾害和人为事故。自然灾害是指由自然力的不规则变化而引发的风险事件，包括洪水、风暴、地震、旱灾（森林火灾、热浪）、寒流（霜冻）、冰雹、海啸、其他自然灾害；人为事故是指成因与人类活动有关的风险事件，包括重大火灾、爆炸、航空航天灾难、航运灾难、轨道灾难、矿难、建筑物（桥梁）倒塌、其他（包括恐怖主义活动）。由自然和人为所引致的灾祸事故的发生，不仅会给人们带来因死亡、伤残等造成的伤痛，而且会导致个人财富的快速流失。尤其是，一些自然灾害和人为灾祸往往导致一大片区域内的众多风险单位一同受损，从而形成人们常说的“巨灾”。巨灾事件给受灾地区和民众造成的影响更大，受灾人数众多，人员伤亡和财产损失巨大，给救灾工作和灾后重建带来了极大困难。一场巨灾过去，如果没有相应的损失补偿机制，受灾严重的灾民无异于经历了一场浩劫，房屋等所有财富和生活的物质基础都可能荡然无存，未来的生活只有靠政府和社会的救助权且度日。

灾祸事故的发生具有普遍性。根据世界著名保险杂志Sigma的统计，2006年，全世界共发生了136次自然灾害和213次人为事故，共夺去了31071人的生命，总损失超过480亿美元。另据我国官方统计，2007年，全国各类自然灾害共造成约4亿人（次）不同程度受灾，因灾死亡2 325人，直接经济损失2 363亿元；全国共发生各类事故506 376起，死亡101 480人，其中道路交通事故327 209起，死亡81649人，受伤380442人，直接财产损失12亿元。

令人痛心的是，导致人们生命财产损失的远不止灾祸事故。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”除了天灾人祸之外，在日常生活中，我们每个人都有可能面对其他方面的风险及由其造成的经济压力。例如，有的人可能会因为疾病、意外伤害引发的高额医疗费用而债台高筑；有的人可能会因为不得不履行有关民事损失赔偿责任而倾家荡产；有的人可能会因为幼无所依、老无所养等问题而陷入经济上的贫困……和自然灾害不同的是，这些个人生活中的不幸事件没有任何地域性，无论是在沿海还是内陆、山区还是平原、城市还是乡村，都在不断地发生和延续着。

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改革开放30年来，中国经济快速增长，人均收入、存款余额这些对人民生活水平和个人财富积累具有重要意义的指标在大幅度提高，中国已经走上了全面建设小康社会的发展之路，人们手中有了闲钱，有财可理。与此同时，中国的资本市场作为一个新兴的、转轨的市场，有利于市场健康发展的新机制正在形成，具有巨大的发展潜力和广阔的发展空间，广大公众投资者通过资本市场开始分享我国经济增长的成果。对于一般大众来说，满足基本生活之外的财富不但要在买房子、负担子女教育、承担部分医疗费之间分配，还要在越来越多的金融产品、投资产品之间作出选择，投资理财的必要性日益凸现，甚至成为人们生活中的重要内容。“天上不会掉馅饼”、“你不理财，财不理你”，已是人们的共识。在这样的背景下，武汉大学出版社推出了一套大众投资理财类系列丛书——“从容投资理财”，可谓正当其时。

这套系列丛书的最大特点是：

第一，内容全面，着重于知识的基础性，语言通俗，可操作性强，各单本适合于不同层次、接触投资理财时间不同的读者阅读，非常有利于广大渴望参与投资但又不知如何开始的人们进行投资前的知识准备。

第二，本系列丛书的作者大多是各投资行业知名机构一线的资深从业人员，从理论到实践皆有很深的造诣，保证了内容的权威性、时效性、可操作性。

虽然自20世纪90年代中期以来，中国各大金融机构，包括银行、证券、保险以及各类基金公司都推出了个人理财业务，从业人员也在不断增加，但由于没有统一的理财行业标准和管理规范，服务质量也参差不齐，大多数理财业务在产品设计和管理上都处于初级水平。在这一背景下，对于希望通过投资理财实现资产增值的大众而言，自身具备一定的投资理财常识是非常必要的，这样才能避免投资的非理性。当然，没有广大投资者，特别是中小投资者素质的提高，我国资本市场的健康发展也是不可能的。可以说，“从容投资理财”系列丛书对于我国投资理财知识的普及、理性投资理财观念的确立是非常有意义的。

在此，我相信，那些希望提高自身投资理财能力的人们一定能在这套系列丛书中找到适合自己的读物，也希望“从容投资理财”系列丛书秉承客观、实用的宗旨，越做越好，帮助更多的人成功投资理财!

南方雪灾、汶川大地震、北京奥运会、问题奶粉、临汾溃坝、太空漫步、金融海啸……这一连串事件使2008年成为极不平凡的一年。本书的写作历时大半年，其过程恰与上述一连串事件相重叠。回首这段经历，在为北京成功举办奥运会、我国首次实现太空漫步而欢呼雀跃之时，面对国家遭受的另外一些境遇，也不禁感慨万千。人世间充满了风险，国家如此，任何一个团体和个人其实也是如此。风险的发生具有客观性。发生一些风险并不可怕，可怕的是事先没有风险和防范的意识，缺乏必要的甚至是最基本的预防措施。

本书秉承了武汉大学出版社“从容投资理财”丛书的写作理念，以潜在的保险消费者为主要对象，以提高消费者的风险和保险意识、普及保险理财知识、增进保险理财技能为主要目的。为了较好地实现这一目标，本书的内容按照以下思路逐步展开：为什么要进行保险理财?如何进行保险理财规划?保险理财产品都有哪些?如何读懂保险合同?怎样选择保险公司和中介?保险理财的操作流程是什么?如何维护合法权益?在具体写作时，考虑到保险理财丛书是一个序列，本书主要是进行总体概述，除本书外，丛书还包含人寿保险、财产保险、健康保险、养老保险、巨灾保险等分册内容。因此，本书在问题选择上尽可能抓住保险理财中的主要问题和共性问题，至于更具体、更专业的内容则留给其他分册来完成。

感谢我国著名保险学家魏华林教授。作为本套丛书的主编，他对丛书的编写工作高度重视，提出了一系列指导性的意见。感谢我国著名精算师李秀芳教授，她对本书的写作给予了关注，并推荐刘占国做我的写作搭档。刘占国是慕尼黑再保险公司北京分公司总经理助理，兼寿险市场与客户部总经理，经济学博士，中国精算师，有着深厚的理论功底和丰富的实践经验。他的加入，使本书增色不少。还要感谢我的儿子冯琦。两年来，他刻苦努力，不负众望，多次在一些小学生竞赛中获得奖项，给我的工作和写作增添了无穷动力。

本书的编写以问题列举为基本模式。虽然已尽全力，但因多方面的局限，可能有不少读者关心的问题没能列入，列入的问题在回答上也可能还不尽如人意。对于这方方面面的缺陷，恳请广大读者不吝指正。

最后，需说明的是，当书稿最终交付出版社之际，新的保险法修订草案仍在审议之中，考虑到本书面世后新的保险法可能已经出台，为了使本书与新的保险法有个很好的衔接，本书所引用的保险法内容均来自新的保险法修订草案。