这本《成就一生的理财宝典(自我修炼九段理财高手)》由吴天为所著，全书按照理财一段至九段的顺序详细介绍了不同的理财方法，从最低级到最高级，既有理论又有实践，深入浅出，实用性强。理财的方法有很多种，总有一款适合你。也可以看看自己属于哪个层次，让你知道还有多长的路要走，只有这样才能逐渐增加自己的财富，逐渐达到理想的理财目标。

这本《成就一生的理财宝典(自我修炼九段理财高手)》由吴天为所著，告诉广大读者：不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你赚钱。

虽然金钱绝对是人维持生活所需的必要条件，但金钱并不会让人更有力量。若不能掌握运用金钱的能力。那么赚到金钱亦会花光。因此必须要记住，金钱本身没有力量，懂得运用它的人才是力量的源头。

攒钱是理财的起点。所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。家中的“水库”是最初的财。要攒钱就要养成量人为出的良好习惯，因为花出去的钱是流出去的水，不再属于自己，最终决定财富的不是收人而是支出。

要用闲钱来投资，可以买股票、买股票型基金、买房产，买藏品……这些投资可能给你带来高额的回报，也可能带来亏本损失，因此只能用闲钱来倣这些投资。

致富是一项团队运动，靠一个人的努力很难变富。……仅有金钱不能使你变富，你需要有富人的观念、富人的招数、富人的心态。

《成就一生的理财宝典(自我修炼九段理财高手)》适合理财爱好者阅读。

理财一段：学习储蓄打基础

 储蓄不一定能成富豪，但不储蓄肯定成不了富豪

 活期储蓄帮你迈进理财的门槛

 收入低不可怕，可怕的是你从不储蓄

 定期储蓄虽收益不高但风险最小

 超短期通知存单：储蓄中的绩优股

 教育储蓄越早越好

 外汇放在银行里划不划算

 懒人也能投资，赚外币很容易

理财二段：买保险就是买保障

 买保险是你对家人的一份责任

 分红险：现金分红不如保额分红

 万能险在某些方面确实是万能的

 “投连险”带给你不一样的收益

 什么时候最适合买养老险

 手里有三招，养老“不差钱”

理财三段：债券及理财产品

 “金边债券”——收益高风险小

 公司债券——收益高风险大

 可转换公司债券享受双重利益

 几千种银行理财产品任你选

 债券型理财产品帮你轻松赚钱

 票据投资型理财产品安全又可靠

 QDⅡ型理财产品想说爱你不容易

理财四段：投资基金做基民

 开放式基金：随时买随时卖

 封闭式基金：虽好却买不到

 挑选基金要看公司更要看经理人

 基金操作实战方略妙招

 钱少的人应首选保本型基金

 比储蓄收益高的货币型基金

 债券型基金适合保守型投资者

 股票型和偏股型基金赶上牛市才赚钱

 基金定投关键是选好基金

理财五段：股票和期货赚大钱

 投资股票——运用自己的智慧赚钱

 投资股票的原则和策略

 初级“菜鸟”炒股实战技巧

 申购新股的操作及方法

 期货做空也能赚钱

 期货投资的实战技巧

 牢记期货交易的25条黄金法则

 新期民“四步速成法”

 沪深300股指期货：投资要谨慎

 股指期货投资技巧和方法

理财六段：投资房地产惊喜无限

 盛事购房，房产成为最赚钱的投资

 中小投资者可投资住宅楼

 投资写字楼潜力无极限

 商铺的价值靠时间来累积

 房产投资新动向：买车位来出租

 以房养房，圆你一个投资梦

理财七段：炒汇炒黄金

 炒外汇：看似很难其实很简单

 投资黄金首选金条和金砖

 纸黄金投资：宁可错过也不做错

 黄金期货交易中如何以小搏大

理财八段：艺术品古玩风雅中赚钱

 艺术品投资靠熬时间来赚钱

 把握投资艺术品的机会和技巧

 招贴画正逐渐成为投资热点

 连环画：小收藏也有大收获

 挂历不仅记录时光，也能创造价值

 用宝石圆你一个财富梦

 金银有价玉无价：长盛不衰的玉器收藏

 长线为金的金银币投资

 古玩收藏：先有文化后有回报

 瓷器收藏：价值与风险同在

 一两田黄数两金，印石投资受追捧

 红木家具收藏：投资是硬道理

 让小邮票变成大财富

 钱币收藏：让你“用钱生钱”

 电话卡收藏：收益不可小觑

理财九段：投资无形资产

 投资企业产权是一本万利

 创业：让财富呈几何级数增长

 抓住了创业机会，就抓住了财富

 品牌为你带来超额收益

 最有价值的投资是让人才帮你赚钱

储蓄不一定能成富豪 但不储蓄肯定成不了富豪

储蓄可以分为主动储蓄和被动储蓄。有的人很富有，生活很安逸，为了进一步积累财富自觉主动地储蓄，而相当大的一部分人却是因为许多现实中无法解决的问题，不得不压制自己的消费欲望，被动地省下钱来进行储蓄。再加上没有其他理财经验，只能选择最低层次的储蓄，这可以说是中国居民储蓄居高不下的真正原因。

中四的经济发展速度是空前的，是令世人瞩目的，最近听说“中国GDP快要超过日本了”，让人感到骄傲的同时也有些许的困惑，因为这个指标只能代表经济活动的状态，代表不了财富的增长。美国的经济增长是靠本国的购买力推动的，美国的消费是不断增长的，2005年消费占GDP的63％，2007年消费占GDP的70％，其中医疗方面的消费原来占10％，现在占18％，从中可以看出，美国的消费总额不断上升的主要原因是医疗费用的上升。美国政府最想解决的就是医疗问题，奥巴马的提案已经获得国会的通过，相信这个问题会得到根本的解决。

在美国，因为有非常优厚的福利政策和社会保障，人们不用为自己的生病和养老以及子女教育操心，他们敢把自己收入的全部用来消费，甚至提前透支消费，他们用明天以至后天的钱来享受，因此他们的生活很舒适，生活质量超出了应有的水平。在中国，情况截然相反，人们只拿出收入中的一部分来消费，而把另一部分储蓄起来，如果人们不把钱储蓄起来而用于消费，他们的生活质量将大大提高，但是他们宁愿自己的生活质量低于应有的水平，也要把钱储蓄起来。即便如此，生一场大病就倾家荡产、子女结婚就花掉半生积蓄的事也时有发生。这种情况在金融危机到来时最为明显，国家只能不断出台各种优惠政策，以此来拉动内需，一旦这种优惠取消，购买力就会萎缩到原点，因此，中国的消费占GDP的比例要低很多。

中国人和美国人的消费差异原因

为什么美国的消费水平那么高呢？为什么中国人消费少而储蓄却那么高呢？近年来，这种现象引起了各方面人士的关注，经过对中国人和美国人的消费结构以及国家福利制度的分析对比，得到了这样的结论——中国政府不能为普通百姓提供教育、就业、医疗乃至住房，而这四项最基本的社会保障与人们的生活密切相关，面对这种无奈的现实只能靠自己解决。再有就是目前依然实行的独生子女政策，将来两个孩子要面对四个老人的养老问题，年轻的父母们不得不提前准备退休后的养老金。如此一来，普通百姓手中的钱就只能用来储蓄，而不敢轻易消费。这种低消费、高储蓄的状况，使得中国居民储蓄总额高达22万亿，中国人反倒成了收入高的美国人的债权人。

所以说，中国人储蓄不仅仅是勤俭节约的传统美德使然，还是现实生活中的一种无奈选择。鉴于中国老百姓“存钱防病”、“存钱养老”、不敢消费的心态，国家正在努力着手改变，最重要的手段就是不断完善各项社会保障制度，加大对各级教育、城镇医疗保险覆盖、保障性住房的供给，改善目前的教育、医保、住房、养老的现状，以期为百姓提供更好的生活保障。然而，这项工程耗资巨大，短时间难以显现效果，在各方面没有明显改善的情况下，储蓄依然是人们理财的主要选择。

即便如此，中国人开始进行储蓄的年龄也很晚，因为一个人没有真正走上社会是没有经济来源的，儿童时期、青少年时期乃至参加工作初期，都要靠家庭和父母来供养，这些钱一般只能维持基本的生活，即使储蓄起来也非常少。据统计，一个大学生一年的学费和生活费总计6000至1万元，生活费1万至2万元，很多贫困生学费和生活费要靠助学金或者贷款。大学毕业走上社会，经济上也不能马上独立，也不会把薪水储蓄起来，大部分成为“月光族”。表姐的女儿工作两年后，用积攒下来的工资结余买了台笔记本电脑，表姐非常得意逢人便讲。究其原因，年轻人没有养成良好的储蓄习惯，并且劳动所获得的报酬仅够自己的生活费用，储蓄也就无从谈起了。  面对自己孩子的生活困境，做父母的只能在自己身上下功夫，早早地把钱储蓄起来，作为孩子成家立业的储备金。

理财要搞好，储蓄要趁早

在国外，孩子很小的时候就靠自己的劳动，比如送报纸、送牛奶、修整草坪等获取报酬，有了收入后就会存到银行里，所以他们的孩子很小就养成了储蓄的好习惯。储蓄是理财最基本的功课，学会储蓄是理财的最低层次中的最低段位，每个人都要从这个基础课开始，只是有的人上的早些，有的人上的晚些。在中国，大多数人都是成年以后才开始储蓄的，更多的人是进入大学校门那一天才与银行和存款打交道的。虽然起步较晚，但是只要能勤奋学习、勇于实践，很快就能把握要领，掌握真谛。

储蓄是最简单、最基础的投资，它的利息回报率是所有投资中最低的，但是它又是最没有风险的，是积少成多的重要手段和方法。每月的储蓄是一种生活方式，持之以恒才能确保积累一笔可观的财富，才能保证有足够的资金来确保生活的稳定，才能进行其他领域的投资。因此，进行合理的储蓄是好生活的开始，是“万里长征”的第一步。

什么是合理的储蓄呢？设定好自己的储蓄目标——总金额，再通过精确的计算得出每月需要储蓄的金额，然后根据实际节约开支、量人为出，结余下来的钱存进银行。较为通俗易懂的说法是：每月的收入扣除每月的储蓄额，其余的钱用于日常生活。用一个简单的公式表示：“收入一储蓄：支出”。

为什么不能是“收入一支出=储蓄”呢？道理很简单，表面上看这两个等式是一样的，但从理财的角度看却有本质的区别。当一个人的收人基本上确定以后，能够变化的只有储蓄和支出了。把储蓄的钱预留出来是主动储蓄，是必须项；有结余就存、没结余就不存是被动储蓄，不是必须项。储蓄是雷打不动还是可有可无是截然不同的。很多人为什么总抱怨自己存不下钱，其主要原因大多是没有理财规划，或者有理财规划而不能坚持。

主动储蓄也可以理解为强制储蓄，只有强迫自己储蓄才能考量支出的合理性，才能想方设法开源节流。要储蓄钱财就要避免一些不必要的消费，减少不必要的开支。试想一个人只想着无节制地消费和享受，怎能有结余，怎能有储蓄的钱呢？当然，也不能为了储蓄而过于苛刻地控制生活消费支出，降低生活质量，像“苦行僧”一样生活。P3-5

理财能力决定了财富的多寡

2009年春天，人们在金融危机的困境中挣扎，想方设法为保障自己的收益、为减少不必要的损失而努力。2010年春天，人们却在通货膨胀预期中困惑，在为房价高企无力购买而忧心，在为自己手里有限的钱财如何增值保值而奋斗。

短短的一年时间，让人们深切感受到了什么叫做“冰火两重天”。我的一个朋友，曾有10年炒股经历，2007年却在股市里“翻了船”。他在38元价位上购买了5000股中石油，还信誓旦旦地对我说，适逢大牛市，能涨到10000点。没想到股市大跌，这5000股中石油被深度套牢，解套之日遥遥无期。对股市极度绝望后，2009年春节，他怀揣25万元来到海南，一番考察后预订了三套商品房的房号，每套房子交订金8万元。回到北京不到半个月，就有人打来电话要买他手中的房号，接下来的时间里，这样的电话没有中断过，最多的时候每天接四五个这样的电话。当初8万元的房号最高时出价到30万元。朋友说，没有被套住的那十几万元，就没有海南的三套房子，所以，投资理财“不能在一棵树上吊死”。

现实生活中，有很多人一心想让手里的钱能增值保值，但是可能一个错误的投资决定就可以让他回到原点。每个人面临的选择有两个方面：第一，应该花多少时间进行投资？第二，应该选择哪些投资或理财工具？理财师能够解答这个问题。因为国内的理财工具越来越多，越来越复杂，如果不能充分了解每一种工具的特性、功能和适合的对象，就很可能走入误区，从而使自己辛辛苦苦积累的财富化为乌有，所以这也是“个人理财规划”的重点所在。

一般来说，理财可分为九段，前三段属于初级，中三段为中级，后三段可谓高级。芸芸众生中，靠拿工资生活的工薪族大多数处在初级层次，中级和高级层次的人也是从初级过渡而来的。我的这位朋友在理财的道路上，不知不觉地从理财的第五段上升到第六段，无师自通地踏上了更高境界，得到了很好的回报。虽说理财的方法很多，但是适合自己的才是最好的。只要你有信心、肯努力，就能掌握更高级的理财功力，就能为自己和家人积累更多的财富。

储蓄算是投资工具中最初级的一种，没有风险也不需要额外的时间进行打理，但不能分享到社会财富高速增长的回报。债券的风险和回报要相对高一些，但它需要有一点专业知识。而股票、外汇和期货，有很高的风险和回报，却需要投入更多的时间、精力，还要学习许多相关的专业知识，而且投机特性非常明显，虽然能让你的资产增值，但你必须成为这个行业里的专业投资者，才能得到丰厚的回报。

还有一种不错的投资工具——基金。投资基金有点像储蓄，但风险与收益都比储蓄高，如果定时定量投资一些优质基金，会有很好的收益。

房产是一种比较特别的投资工具，它既可以帮助你实现资本的增值，又可以通过出租获得现金收益，所以是实现退休规划和其他理财目标的重要工具。

珠宝、艺术品、古董的投资，需要有深厚的专业知识和丰富的实践经验，当然回报也是非常可观的，这种投资也算是较高级别的。

还有一种投资方式虽然不多但发展却很快，那就是投资企业，直接把资金投资到发展迅速的企业中去，就可能获得比金融投资工具更加丰厚的回报。但是企业投资的风险也非常大，尤其对企业的运营和发展要有一定的了解，因此比较适合资深且具备企业运作经验的投资者。

那么，究竟应该采用哪种投资方式或理财策略更适合呢？这就要根据你所处的年龄阶段、投资偏好、对风险的承受能力、投资经验、理财目标和所拥有的财富资源等等许多具体情况来做决定。如同治病一样，你必须清楚地知道所有的症状，才能够得到最科学、最客观的治疗方案。  本书按照理财一段至九段的顺序详细介绍了不同的理财方法，从最低级到最高级，既有理论又有实践，深入浅出，实用性强。理财的方法有很多种，总有一款适合你。也可以看看自己属于哪个层次，让你知道还有多长的路要走，只有这样才能逐渐增加自己的财富，逐渐达到理想的理财目标。当然，拥有不同的财富可以带来不一样的生活质量，带来不一样的人生经历，不能说钱少的人一定没有钱多的人生活得自在快乐，但是人活着需要物质做基本的条件，毕竞吃、穿、住、行、娱都需要金钱来支撑。

每个人都有一定的财商，有些人财商表现高，而有些人则财商表现低，这可能是其没有显现或挖掘出来。读者按照本书中介绍的层级标准来发展自己，不断地努力，一点点地积累，相信你一定能达到较为理想的境地，能逐渐享受到财富自由带来的乐趣。这就是笔者著本书的初衷，期望能给读者一定的帮助。

著者

2010年10月10日

富而可求者，虽执鞭之士，吾亦为之。

——[中]孔子

人到了某个年纪，就会明白金钱的重要性和意义，就会对它产生期望，但空泛的期望是不会带来财富的。对金钱有浓烈的追求——执著你的理想，筹划正确的路线去开发财富，用坚忍不拔的精神去努力，永不言败，不胜不归——你将会为自己创造出惊人的财富。

——[美]拿破仑·希尔

如果我要到中国来投资、生活，那么我一定要学习中国的语言；如果人们想要到富人的世界里生活，一定要学习金钱的语言；但人们一般用眼睛而不用脑子去看问题，被习惯思维所牵引，所以看不见金钱的真正语言。

——[美]罗伯特·清崎

一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱赚钱胜过人赚钱，要让钱为你工作，而不是你为钱工作。

——[美]沃伦·巴菲特

20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之问是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。

——[中]李嘉诚

大多数人穷是因为他们拥有一份职业，而职业不会使你变富。工作带来的钱又流出去了，富人有资产为他们赚钱。他们没有工作，他们只是不断地提高财商，不断提高他们所受到的教育。

——[美]罗伯特·清崎