现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。本书详细介绍了各种个人理债的方法、实例和技巧，深入浅出地教会你认清债务的真面目，正确打理债务，从而轻松摆脱债务的困扰，并通过高明理债改善生活，让家庭和个人资产保值增值。书中的各种个人利用债务投资的方法和实例，不仅能帮我们理清债务，逃离债务的困扰，更重要的是通过控制不良债务，合理负债来帮助我们自己。债务可以让我们更有钱，为我们的美好富裕的生活建立更加坚实的基础。

你有没有这样的痛苦经历：

每个月挣的钱好像不少，可到月底还是所剩无几。辛苦挣来的钱不知都去了哪里；

交完房子的首付，看到每个月的高额还贷数，还来不及高兴，心就又凉到了谷底；

生活已经很紧巴了，可又突然遭遇裁员辞退，不知往后的日子应该怎么过；

每月看到信用卡的账单，往往会吓一跳，不知道自己到底是怎么用掉这么多钱的；

……

房贷、车贷、信用卡等等等等，债务已经深入到我们生活的各个角落，让我们不堪其重。可是你真正了解你的债务吗？你知道怎样打理债务才能从债务的奴隶翻身把歌唱吗？

没有还不了的债，只有不会还债的人。我们必须先了解我们的债务，再通过合理规划来高明地理债！负债，其实可以让你更有钱。

本书详细介绍了各种个人理债的方法、实例和技巧，深入浅出地教会你认清债务的真面目，正确打理债务，从而轻松摆脱债务的困扰，并通过高明理债改善生活，让家庭和个人资产保值增值。

前言/Ⅶ

第一章 现代“负翁”的苦与乐/1

 债！债！债！/5

 负债，风花雪月的背后/7

 负债不是一种生活方式/10

 富豪or“负豪”，理财方式决定你的身份/15

第二章 你是“负翁”吗？/23

 债务状况自测题分析：你是“负翁”吗7/25

 明明白白负债：负债，从何而来/26

 债务也有好坏之分/29

 排除不良负债，控制良性负债/32

第三章 从今天开始摆脱不良消费习惯/35

 理财，从记账开始/40

 家庭理财：摸清家底再记账/49

 开源节流，量入为出/60

 抑制冲动消费，你一定能做到/63

第四章 “卡卡族”自救大攻略/69

 信用卡，现代社会的好帮手/73

 “卡奴”是怎样炼成的/77

 降龙八式，招招玩转信用卡/82

 多张信用卡搭配，少花或不花钱盘活资金/85

 信用卡还款：选对方法轻松自在/87

 信用卡境外使用技巧大攻略/89

 信用卡防盗秘诀/92

 谨慎对待信用卡的销户和激活/96

第五章 我们的经济身份证：征信系统/101

 信用和我们息息相关/104

 个人征信管理系统：我们的第二张身份证/106

 如何查询我们的征信记录/108

 关注个人信用，从读懂信用报告开始/109

 我的信用我做主：避免个人征信污点/112

 信用污点，修复为时不晚/115

第六章 融资贷款工具逐个数/123

 可以流动的房产：房屋再抵押贷款/126

 购车贷款：“本本族”轻松升级“有车族”/129

 消费信贷：小额(无抵押贷款)贷款帮你忙/137

 分期付款：轻松拥有/140

 典当：新时代融资工具/142

 保单质押：让保险公司里面的钱动起来/149

 其他融资贷款工具/150

第七章 房子房租房贷/153

 巧做租房族，独立生活轻松起步/157

 买房大攻略，成就家梦想/162

 远离“房奴”生活，精打细算过日子/166

 玩转公积金贷款/169

 商业住房贷款大攻略/174

 房贷还款方式：我的贷款我做主/176

 九招教你选对房贷多省钱/195

第八章 用负债成就美好生活/201

 无债真的是一身轻吗？/206

 善用负债，撬起财富/209

 负债创业，缩短与成功的距离/212

 做一名安全的“负翁”/216

 越有能力，越耍借钱/219

 勇敢负债，成就美好未来/220

早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。

回到现实，小钱却怎么也高兴不起来，心情那叫一个烦！昨天银行的律师打来电话，催缴欠款，还说本月自己再不还款就可能被银行告上法庭。

上班路上，小钱一边开着车一边心神不定地想着那个催款电话：扣除本月必须还的房贷车贷，工资基本所剩无几，剩下上万的信用卡欠款拿什么还呢？他实在是一筹莫展。到了公司，阳光透过百叶窗把豪华的办公室照得格外明亮，小钱灰暗的心情与之形成鲜明对比。自己怎么说也是个月入过万的白领，生活竞落到这般悲惨地步，富翁没做成，倒变成了“负翁”！

的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4800元，车贷2000元；由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2000多元。作为主管，每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。

时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。

看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具家电等大笔费用就更不敢想了。

小钱对白领的理解就是：每月领到的工资还没有捂热就统统交了出去，几乎一分不剩，简直就“白”领了。当初为了面子上的风光，加上思想够新潮，观念够前卫，小钱一冲动，在完全没有作好准备时，就提前迈入了有房有车的“中产阶级”行列。买房子是为了结婚，多少有点不得已。但是车子，当初贷款买车倒是轻松，他现在才意识到养车的费用才是持续不断的大开销。小钱就这样使自己成了不折不扣的“负产阶级”。他有些想不明A，自己原本追求的是富翁生活，现在不仅一点幸福都谈不上，甚至连日常生活都难以维持，自己怎么就成了捉襟见肘的“负翁”了呢？

小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢？债！债！债！

曾经有一个故事非常流行，说有一天在天堂的门口，一个中国老太太和一个美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说，昨天终于攒够买房子的钱了，虽然自己没能住上一天，但可以留给子孙后代，仍然觉得很幸福。而美国老太太觉得最幸福开心的事情是昨天终于还清了购房贷款，同样可以无牵无挂地离开了。

美国老太太虽然刚还完贷款，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。

这个故事反映了两种截然不同的生活理念和方式，虽然都是拥有了可以购买属于自己的房子的资本，但是两者所享受的生活却大不一样。要想真正获得高品质的生活享受，就要改变观念懂得花钱消费，敢于大胆负债，通过负债提前享受高质量的生活，因为人生不仅要看结果，更要看过程。

中国自古崇尚储蓄和节俭，不到万不得已绝不负债，追求无债一身轻。这个传统影响了从古到今一代又一代的中国人。进入改革开放新时代，特别是20世纪90年代，人们的生活方式和处世观念开始发生彻底的变化。同时，为了促进中国经济的快速发展，需要扩大内需提升消费，政府也开始适时引导，制定了一系列鼓励消费的政策，并有计划地推出许多负债贷款产品，比如商品房和汽车等，通过信用消费、按揭消费、个人贷款等各种颇具吸引力的消费信贷工具，吸引了为数众多敢花未来钱的超前消费者。媒体也积极响应政府号召，努力宣传鼓励老百姓负债消费，享受生活。

但很多人却从一个极端滑向了另一个极端。他们完全摒弃过去的纯朴节俭的生活方式，崇尚消费，甚至迷恋超前消费和负债消费，全然不顾未来，大胆花着明天的钱享受着今天的日子。

于是，在超前享受着物质生活的同时，出入似富翁，实际是“负翁”的“房奴”、“卡奴”、“车奴”、“孩奴”、“债奴”等群体迅速在各类人群——尤其是年青一代中蔓延，成为社会潇洒生活方式的示范群体。不经意间“负翁”身份带来的负面效应，已经开始深深地影响人们的实际生活和未来。

有调查表明，有58％的人敢用明天的钱，其中48％的人在负债消费的时候从没想过“负翁”是种负担。

我们自己是否就是“负翁”族成员？做“负翁”究竟是喜还是忧？当超前消费、负债消费的观念排山倒海般涌来的时候，我们是否已经作好心理准备，接受“负翁”的冲击和影响？

美国老太太的生活让人羡慕，但她是在自己完全可以控制的范围内，用负债改善了自身的生活。负债没有错，错的是超出自身承受能力去负债，可惜大多数的“负翁”们正是如此，敢于超前消费，全然不顾自己的实际偿还能力，盲目追求着“花明天的钱，圆今天的梦”，表面上生活一下子变得很美好，实际上却给自己埋下深深的隐患。

正如俗话说的那样：“人生本平衡，有得必有失。”通过负债，虽然我们可以马上住大房子，开漂亮车子，无所顾忌地购物，享受着各种奢侈品带来的荣耀，但是随之而来的却是难以承受的债务冲击。负债，特别是恶性负债，超出我们实际偿还能力的负债，最终让我们陷入债务的困境中，失去了金钱，失去了自由，失去了欢笑，失去了时间，失去了信用，甚至失去感情，失去家庭的和睦。负债更让我们失去了更多赚钱和享受未来美好生活的机会。

有一首歌叫《征服》，被不少“负翁”改成了：“就这样被房子征服，切断了所有退路。不敢请假，也不敢换工作，很少出门旅游，甚至不敢生病，忘却了快乐，就只有一个苦。”所以我们用了一个不是太好听的名字“债务的奴隶”来形容这些“负翁”。

奴隶在字典里的解释是：需为奴隶主干活，无自己的报酬，也完全没有人身自由。现代社会的“奴隶”与字典里所描述的大不一样，他们普遍拥有理想抱负，学历高、收入高、层次高，拥有让人羡慕的工作，往往站在时尚的前列，对生活品质有着特定的追求。

下面我们就看看这些时尚的“奴隶”们的幸福生活。

负债，风花雪月的背后

负债借钱的人不少，但并不是每个借钱的人都有资格被称为“负翁”。有人借钱是为了投资，希望用借来的钱生钱。还有些人借钱纯粹为了消费，花完就完了，不会带来任何附加收益。原则上来说，只有将贷款用做自己的生活消费，并最终因为负债导致实际生活品质下降的人才是真正的“负翁”。不少人通过贷款负债购买非生活必需品，比如为了购买化妆品和车子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不将每月大部分的收入用来还债，往往还要拆东墙补西墙，严重影响了生活质量。经不起任何风吹草动，深陷债务泥潭难以自拔。

“负翁”生活离“潇洒”很远

Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。

以前，Joe和女朋友生活得很“潇洒”，下了班两人基本都是在外面吃饭、泡吧、唱K，总之不到半夜是不会回家的。那时候Joe总想着自己能力不错，从没有担心过收入的问题，也就没有怎样刻意存钱，属于典型的“月光族”，虽然工作了几年，却基本没攒下什么钱。买房还是拿了父母所有的积蓄，才勉强把首期款缴上。后来看到周围同事都开上了车，Joe也抵挡不住汽车销售公司免息分期付款的诱惑，刷一下信用卡就把车开回了家。父母垫付的钱暂时不用考虑还，但是各种贷款就不得不立刻开始偿还，这样Joe一下子就背上了几十万元的车债和房债。

每个月必须偿还的固定债务，加上养车费用和其他生活费用，让Joe小两口备感压力。别说泡吧，就是请朋友吃饭也变得小心翼翼。过去那种潇洒“月光族”的开心日子，似乎已经成为渐行渐远的回忆。最要命的是现在公司生意不景气，Joe已经好几个月没有奖金提成这些额外收入，完全靠工资，基本处于入不敷出的艰难境地。每个月工资到手，基本还没有捂热，就马上转到各个贷款账户去了。Joe不知道万一再出点什么大的变故或支出，他该怎么办。

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人人都期待过上体面富裕的生活，成为让人羡慕的富人，很多人也正为之奋斗着。那穷人和富人最大的区别在哪里？很多人马上会想到：那还用说，当然是一个有钱一个没钱。表面上的确如此，但事实却大大出乎一般人的想象。

以前面对种种花费开销，又想买好车好楼的我和许多人一样，总是梦想有一天能突然中500万，那什么问题都解决了。可事实却远非如此。有个调查跟踪了数百位突然中了彩票的百万富翁，发现这些人居然并没有像人们想象的那样，从此过上幸福快乐富裕的生活，而是平均五六年后财富又回到了起点。突然的暴富让很多人看似达到了原来梦想中的生活目标，其生活和心态却因为财富的降临再次失去了平衡。很多人并不懂得该如何用好管好这些“飞来”的财富，最终在短短的几年就将巨额财富全部花光。人从贫到奢很容易适应，但是从奢到贫却异常痛苦，甚至根本无法接受。虽然财富回到起点，但是人却无法再回到起点。最终这些曾经的百万富翁们，离婚的、破产的、自杀的、被追杀的、穷困潦倒的……很多人比中奖前过得凄惨得多。

穷人和富人的最大差别，不是现在手上的财富数量，因为手中的财富只是暂时的；而是如何对待手中的财富，是观念和方法，最终决定了我们的人生如何度过。

穷人，最主要的理财方式，往往都是存款，辛辛苦苦挣钱，把钱放到银行里后基本就不再舍得动用，然后再继续努力去挣钱。始终是人忙着，钱却闲着。

富人，却往往变着法子让钱忙起来。除了自己努力去挣钱，还总是想尽办法从银行或者其他途径借钱，用自己和别人的钱生钱来为自己挣钱。而且，很残酷的是，很多富人用来投资的钱，却是穷人放在银行里面的钱，最终用穷人的钱实现了自己有钱有闲的富裕生活。

穷人往往意识不到问题出在哪里，却总是把贫穷归结到工资低、收入少或者是自己的运气差、机会少，认为能做的只是更加努力地去工作去挣钱，或者坐等机会的眷顾。

事实就是如此，如何对待钱，能否将钱充分利用好，最终决定了我们是否能够过上富裕生活。即使现在你很穷，但只要懂得运用金钱，我们就会逐渐富裕起来。如果不懂得运用金钱，那即使现在很富裕，也会有把钱花光用光的那一天。

怎样才能更好地运用手上的金钱？

我们中华民族从古到今都崇尚“无债一身轻”，视债务如洪水猛兽，努力避而远之，宁愿积累得少点，也不想去承担任何风险。“无债一身轻”却让我们永远一身轻，轻得没有任何富裕可言，只是过着平淡的温饱生活。

债务，从另外的角度看，却是一个极佳的工具，我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样，虽然自己的钱有限，却可以通过负债，用别人的钱，更多的钱来钱生钱钱滚钱，最终得以快速成就自己的美好生活。

现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。

当然，负债也绝非越多越好，适当的负债是成功的保障，但是过度的毫无节制的负债，会让我们原本还能维持的基本生活失去保障，甚至让我们成为悲惨的债务奴隶。有的人为了应付债务，失去了眼前生活的安宁，有的还不得不痛苦地牺牲掉长久的幸福，被戏称为“债奴”“卡奴”“房奴”“车奴”。

负债就像水中行船，水能载舟亦能覆舟。良性负债，能帮助我们成就富裕的生活；不良负债，会断送我们美好的未来。

要想用好债务，就必须先认识债务，通过合理规划来理债，而且是聪明地理债，然后根据自己的实际情况，综合选择适合自己的债务。  没有还不了的债，只有不会还债的人。问题不在于债务本身，而在于我们是否有驾驭和运用债务的能力。

本书中的各种个人利用债务投资的方法和实例，不仅能帮我们理清债务，逃离债务的困扰，更重要的是通过控制不良债务，合理负债来帮助我们自己。债务可以让我们更有钱，为我们的美好富裕的生活建立更加坚实的基础。

在整个写作过程中，非常感谢我的编辑卓巧丽小姐、乐卓莹小姐、沈家乐小姐、宋冬雪小姐和蓝狮子财经出版中心，没有他们认真悉心的指导和帮助，这本书很难最终呈现在大家面前。也非常感谢我的同事和家人给我的大力支持，还有众多的同行、朋友和学生，他们也给了我很多非常有价值的建议，这里一并表示感谢。

如果这本书能对大家的生活有所帮助，将是我最大的希望。谢谢大家。

曾勇

2010年11月

80后90后只要不是富二代，基本上都要举债。欠债并不可怕，能用别人的钱赚钱、消费的都是牛人，只有生不出钱、还不起钱的才是笨蛋。债务就好比藏獒，养好了是生死兄弟，养不好就是豺狼猛兽。曾勇先生的这本著作，弥补了目前我们在金融实务领域债务管理方面的空缺。借助于它，广大的房奴、卡奴们翻身做房东、卡主吧！

——方玉书 东方财富网副总经理、总编辑

每次读曾勇老师的文章，都会惊讶于他从实践中总结出来的财富智慧。理财，这个看似专业的金融行为，更需要你我从点滴生活的智慧中去体会。曾勇老师的文字，可以帮我们学会用负债撬动财富，通过理财成就美好生活。

——黄云凯 华扬金融教育集团董事长

我现在就是一个标准的“卡奴”，挖东墙补西墙，信用卡越办越多，一到还款日就焦头烂额，手忙脚乱。看了这本书我才知道，原来使用信用卡还有这么多学问，征信系统原来真的存在，而且与我的金融生活有这么密切的关系，这在平时可是很容易被人们忽视的一点。

——白丹鸿 公务员

我受传统观念影响较深，一直以为无债一身轻，而这本书却颠覆性地告诉我们“好债也能一身轻”。确实，当下我们的各类经济活动已经和债务撇不清关系了，高兴的是这本书可以教会我们如何通过理债来理财，让我们将坏债变好债，以债生财。

——未央歌 高校教师