2015年冬季，投资人的糟心事很多，接连爆出E租宝和大大集团的事件让许多投资人慌了神，也让P2P网贷行业饱受争议。但是，P2P网贷与E租宝、大大集团这些依赖线下传销、设立资金池自融的模式有着本质的区别，这些根本称不上是P2P网贷公司。
P2P网贷依赖互联网技术，使借贷的供求双方可以通过网络的平台直接进行对接，并且P2P网贷平台不参与借款，更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等功能。那么，究竟P2P网贷的本质属性是什么呢？我认为P2P网贷是21世纪不需要资金池的银行。
首先，银行具有三大基本职能：存、贷、汇，P2P网贷也同样具备。
存，即吸收存款。银行通过吸收公众资金，形成资金池，将资金池资金分散到诸多资金需求方。吸收存款已成为当前银行的基本功能之一，也是其他功能的基础。储户愿意将钱存到银行，是因为可以借助银行的资金池实现分散投资的目的。
对应银行功能中的“存”，P2P网贷平台参与者极其广泛和分散，借贷双方呈现出网格状的多对多形式。借助P2P网贷平台，投资人可以将资金分散到多个不同的平台、不同的标的上。P2P网贷平台投资“门槛”低，很多平台1元起投，投资人达到了分散投资、降低风险、获取收益的目的。
贷，即发放贷款。随着银行的诞生，银行吸收了大规模的资金，形成了庞大的资金池，能够迅速地满足大额的融资需求。由此，以放贷赚取利(息)差，逐渐取代资金保管等传统业务成为银行利润的主要来源。
对应于银行功能中的“贷”，P2P网贷借助于互联网在信息传播方面的高效，可以快速满足借款需求。通常银行放款需要经过多重手续，借款人的融资需求要几个月的时间才能实现。通过P2P网贷平台，一旦借款人的借款需求信息通过审核，平台就会将借款人的借款需求发布到线上，借款人可在投标期限内融到资金。这一过程要快于银行融资。
汇，即资金汇兑。在吸收存款的基础上，银行依托其广泛的网点网络和庞大的资金池，能够为客户提供资金汇兑服务，在降低成本的同时，提高了资金转移的效率和安全性。
对应于银行功能中的“汇”，早期传统银行主要是借助广泛分布的物理网点实现的，效率相对较低。后来随着信息技术的发展，线上汇兑成为可能，效率也大幅提升。P2P网贷的货币汇兑功能主要是借助第三方支付实现的，得益于互联网的普及和第三方支付的快速发展，货币汇兑已经可以实现即时到账，效率远高于网上银行。
其次，P2P网贷不需要资金池。
银行职能的实现都得益于资金池的存在。银行面对大量的储户，吸收了大量的存款，由于存款与贷款之间存在时间差，而且投资人与借款人的存贷款金额、期限也经常不匹配。例如，投资人甲活期存款1000元，乙1年期定期存款2500元，丙、丁等也有期限、金额不相等的款项，借款人A可能需要一笔5年期10000元的借款。那么如何满足A的需求呢，答案就是资金池。由于有千千万万个投资人，他们存入的资金形成了一个庞大的资金池，这个资金池随着时间的延续而不断变动，但一直会保有一定规模的资金，当借款人A来借钱时，无论金额、期限如何，只要其满足借款条件，银行都可快速予以满足。这就像一个水池，投资人是输水管，水会不断地注入水池，借款人和投资人的提现就是水的流出，有出有进，才能保证水池的平衡。一方面，资金池帮助投资人实现分散投资，降低风险，获取收益；另一方面，可以迅速满足借款人的大额融资需求，同时高效地帮助客户完成资金汇兑业务。如果没有资金池，银行的业务就难以实现，银行也就不复存在。
P2P网贷与银行的根本区别是P2P网贷变革了传统银行的借贷模式。传统银行的借贷模式是先由投资人将钱存入银行，汇入银行资金池，然后由银行将钱放贷给资金需求方。P2P网贷在交易流程中先由借款人提出借款需求，再由借款人或P2P网贷平台将借款信息在平台上发布、展示，最后投资人根据平台上发布的借款信息判断是否投标以及投标额度。也就是说，先有借款人，后有投资人。
投资人借助P2P网贷平台及互联网在信息传递方面的高效率，实现传统金融无法做到的资金直达通道，将资金直接出借给多个借款人达到分散投资的目的，同时实现“点对点”交易，体现了互联网金融去中心化的本质特点。纯粹的P2P平台不需要资金池的沉淀，就可达到款项的流入和流出，极大地减少了金融的运作成本。P2P网贷在借贷过程中仅作为信息中介，即使没有资金池也能完成存、贷、汇三项功能，两者借贷模式的区别如下图所示。
P6-8
互联网金融作为新兴行业，在国内发展也不过几年时间，但其速度之快，规模之大，不得不让传统金融系统有“被颠覆”之感。本书介绍的人物，无不是从传统行业迈向新兴领域，他们的成功转型，或许可以为后来者提供一种思考问题的角度。
——分众传媒创始人江南春
大浪淘沙，谁能终成“百年老店”；创新时代，哪路“英雄”敢为人先。
——美国纽约市立大学金融学教授王家卓
沧海横流，方显英雄本色。本书的三十人，无论是创业的“草根”，还是转型的高管，他们对行业的远见与坚守，铸就了今天的荣誉和地位。而所谓侠之大者，利国利民，互联网金融作为普惠金融的代名词，企业和个人当以此为立身行道之本。若非如此，何以称英雄？
——《经济观察报》研究院院长、经济学博士新望
金融创新的道路注定是艰辛的。全世界P2P借贷平台的鼻祖Zopa于2005年创立，经历了金融风暴的历练，十年磨一剑，最近累计借贷超过10亿英镑。近年来，中国的互联网金融业发展迅猛，需要的是勇于革新的领路人，坚守诚信、捍卫良心的从业者，执着向前不屈不挠的企业家和用心缔造百年老店的守业人。本书介绍的业界领军人物代表着互联网金融界的新朝气和正能量。希望他们可以为中国的金融创新、业界的革故鼎新做出贡献。
——英国剑桥大学新兴金融中心主任张征
投资就是投人！正是这群有识之士、有为青年让互联网金融坚定发展。打开此书，你会发现互联网金融的价值之门才刚刚开启！
——创东方投资董事长肖水龙
序1 李爱君作
序2 费方域作
【抉择篇】
1.网贷之家创始人徐红伟：P2P网贷，21世纪不需要资金池的银行
2.爱钱进创始合伙人杨帆： 做理想的坚定执行者
3.博金贷CEO熊小鹏：用互联网共享生态金融
4.短融网CEO王坤：互联网金融是一场“剩者为王”的游戏
5.红岭创投董事长周世平：做互联网金融的先行者
6.汉金所CEO曾庆群：二十年磨一剑 打造武汉金融名片
7.开鑫贷CEO周治翰：创业不易 更要看得更远
8.易贷网CEO李宁：“钢铁侠”是如何炼成的
9.齐洋：一个网络“菜鸟”的互联网金融梦
10.珠宝贷CEO李敬姿：“狼性老兵”的炼金术
【践行篇】
1.楚金所董事长刘小红：走正道 不动摇
2.聚金资本创始合伙人陈聚金：脚踏实地 心存高远
3.联豪创投总经理谢东：梦想，是一场没有终点的远征
4.民贷天下CEO陈挺：做互联网金融的加速度者
5.米缸金融创始人曹晓峰：机会只垂青于有准备的人
6.PPmoney万惠联合创始人胡新：“萌军”司令的行业神话
7.天天财富创始人李秋旺：做互联网金融的地基
8.小富金融创始人兼CEO袁游：扶微助小 富家惠民
9.小牛在线COO余军：80后总裁的成功之道
10.银豆网CEO王鹏程：不凡的创业路
【梦想篇】
1.盈灿咨询总经理马骏：互联网金融是一场持久战
2.国诚金融CEO王建章：最不像老总的老总
3.合盘贷CEO陈志生：梦想不灭，希望不止
4.91金融创始人兼CEO许泽玮：我希望能创业到一百年
5.理财范CEO申磊：我有一个“百年老店”的梦
6.生菜金融创始人周汉：互联网金融创业忍者
7.团贷网CEO唐军：85后创业者的百亿与百城
8.网利宝CEO赵润龙：选定远方，风雨兼程
9.粤商贷创始人应曙光：良心做平台，用心做服务
10.投之家CEO黄诗樵：浪潮滚滚 不做过客
序一
文/李爱君
互联网遇上金融，两者融合在一起所产生的化学反应可谓烈性十足，全民为之疯狂。自2009年，我开始对该行业关注与研究，并保持了一个学者应有的理性与严谨，尽我所能，给予这个行业一些建设性的指导意见。
2009年，我在接触P2P这个行业时，中国人普遍对于这块领域还没有太多关注，甚至在2010年，我要发表此行业的研究文章时，很多编辑都不知道P2P，而且我的题目没用P2P，是用民间借贷网络平台(文章的题目是《民间借贷网络平台法律制度的完善》)来表述的。此文历经坎坷，最后于2011年在福州大学学报哲学版发表。到2013年，全国各地开始对P2P行业广泛关注，将我视为早期P2P领域的法律研究者，并受企业、监管部门、政府部门等相邀，参加P2P行业及法律方面的问题研究。
从2013年至今，我参加各种会议，行业内外的精英人士汇聚一堂，探讨这个行业的发展方向，做出一些前沿性的设想。P2P行业在2014年得到井喷式的发展，P2P行业在整个互联网金融领域的合法性地位，一直是人们讨论的焦点之一，但从来都不曾有人质疑其存在的必要性。互联网金融从来都不是“遗世而独立”的某一产品，是可以追根溯源的，它是顺应潮流趋势的必然产物，是人们实现财富增值、财务自由的必要选择。互联网金融诞生于英国，发展于美国，最终在中国迅速发展，这是由中国庞大的市场和社会需求所决定的，长期以来，中小微企业融资难问题，以及个人投资理财意识的觉醒，都促使金融产品走下神坛，让普通大众能共享全方位、高附加值的金融服务。互联网金融就是带着这样的普惠金融的使命和意义而存在。我也是带着这样的使命感，陪伴着这个行业不断发展壮大，在整个行业的发展过程中，涌现了一批优秀的从业者，他们身上散发着勇于创新的精神、坚如磐石的耐力，他们拥有极大的凝聚力与感召力，吸引了同样创业与创新梦想的青年学子进入这个行业。他们积极向上的力量，在创业中忘我的精神是很难在其他行业找到的，这就是互联网金融独有的品质。
在互联网金融行业里，他们或是传统金融高管，或“草根”，或创客，或跨行从业者，他们的知识背景各异，却有着相似的品格和梦想。如我们在这本书里看到的那样，行业里的精英娓娓道来他们的创业故事，对于过往的那些辛酸和坎坷，提及时是那样的云淡风轻，只因这些苦难于普惠金融这个大梦想，他们觉得是值得的，是有意义的。
没有哪条路是随随便便、轻轻松松就能走通的，因为鲜花与苦难共存，掌声与诘难并举，才使互联网金融这片领域熠熠生辉。普惠金融不是某一个人的梦想，而是全人类的一个大梦，这就是本书要传递给大家的信念，我相信，本书能给每位读者朋友很好的指导和建议，让每个人都能从那这些行业大佬身上，汲取到一份创业、创新的经验，领略他们在创业与创新中，面临各种磨难时的那份从容与睿智，和他们面对掌声与鲜花时所表现的淡定与谦和。
李爱君，中国政法大学金融法研究中心副主任，法学博士，理论经济学博士后，中国政法大学教授，任教于中国政法大学民商经济法学院财税金融法研究所，北京鑫河律师事务所律师，中国银行法学研究会副秘书长、常务理事，北京市经济法学研究会理事。
投之家编的《新金融英雄》将精选30位互联网金融行业大佬，以个人从业经历为背景，来讲述与互联网金融之间发生的故事。这将是一本集结了互金主流人物的智慧宝典，也是一本开启互联网金融之门的成功秘籍，更是深刻阐释互联网金融精神的入门必读，只为展现不一样的互联网金融。
投之家编的《新金融英雄》是30位平台大佬的众智之作，
演绎不一样的互联网金融！
这是一个新兴、令人艳羡的行业
这也是一个颠覆、充满未知的行业。
本书精选30位互联网金融行业大佬，以个人从业经历为背景，来讲述与互联网金融之间发生的故事。这将是一本集结了互金主流人物的智慧宝典，也是一本开启互联网金融之门的成功秘籍，更是深刻阐释互联网金融精神的入门必读，只为展现不一样的互联网金融。
