雷冰编著的这本《家庭投资理财规划一本通》主要是针对一般收入的家庭，特别对工薪阶层提供理财帮助。

全书共分八章内容：第一章讲解了财富的本性；第二章探讨了不同的个人与理财规划的关系；第三章重点介绍了现金规划的内容；第四章介绍了保险的各种产品和特性，以及不同人群对保险产品的需求程度；第五章旨在帮助大家理清房产投资思路；第六章介绍了股票的基本面分析和技术分析方法；第七章是债券与基金；第八章介绍子女教育与养老规划。

《家庭投资理财规划一本通》以追求家庭财务自由为目标，讲解了理财规划的重要性、财富的本性、家庭财务状况分析、投资风险与收益的关系，并重点讲解了现金规划与储蓄、保险规划、房地产规划、股票投资技巧、基金与债券投资技巧、子女教育与养老规划，对一般收入的家庭特别对工薪阶层提供理财帮助。

《家庭投资理财规划一本通》由雷冰编著。

第一章 财富离我们有多远

　第一节 人类的财富需求

　　一、一个关于幸福的公式

　　二、人类的需求层次

　　三、不同需求需要的资金量

　　四、年龄对需求的影响

　　五、财富的来源

　第三节 财务自由离你有多远

　　一、财富数量的差距

　　二、时间的距离

　　三、财务自由的现状

　　四、实现财务自由三部曲

　第四节 对待财富的思维方式

　　一、渴望是财富的动力

　　二、建立财富的自信心

　　三、钱是赚来的，不是省来的

　　四、富思维与穷思维的距离

　　五、西方的财富教育

　　六、财商的重要性

　　七、劳动是财富的源泉

　第五节 收入高不代表离财务自由近

　　一、会赚钱的明星们是如何破产的

　　二、发生在我们身边的财富故事

　第六节 低收入并非离财务自由远

　　一、一位退休工人的财务自由之路

　　二、穷留学生坐到北美亿万富翁圆桌上

第二章 理财规划基础知识

　第一节 为什么要做理财规划

　　一、什么是理财规划

　　二、人生规划与理财规划

　　三、财富的变化与转移

　　四、理财规划是生活的必然要求

　第二节 个人特征与理财规划

　　一、不同年龄段的理财规划

　　二、投资风格与理财规划

　　三、投资风格测试

　　四、时间价值与复利法则

　第三节 理财规划的基本原则

　　一、基本保障原则

　　二、开源节流原则

　　三、坚持不懈、循序渐进原则

　　四、周期原则

　第四节 收益与风险

　　一、投资收益

　　二、投资风险

　　三、风险量化分析

　　四、决策树在风险控制中的运用

　　五、投资组合

第三章 现金规划与储蓄

　第一节 家庭现金规划概述

　　一、什么是家庭现金规划

　　二、现金规划的作用

　　三、现金规划考虑的基本因素

　　四、现金规划的一般工具和特点

　　五、不同职业收入特性分析

　第二节 家庭财务分析

　　一、家庭资产负债表

　　二、家庭收支表

　　三、家庭现金预算表

　　四、家庭流水账

　第三节 储蓄管理

　　一、储蓄管理概述

　　二、储蓄与利率

　　三、储蓄的种类

　　四、储蓄中的学问

　第四节 现金管理模型——蓄财池

　　一、蓄财池模型

　　二、强迫自己理财

　　三、学会花钱

第四章 保险

　第一节 保险概述

　　一、保险是什么

　　二、保险的分类

　　三、保险的作用

　　四、保险与风险

　　五、保险公司与保险代理人

　　六、保险产品的定价模式

　　七、保险公司的盈利模式

　第二节 常见保险产品及特点

　　一、人身保险

　　二、财产保险

　　三、责任保险

　　四、投资连结保险

　第三节 保险规划

　　一、保险规划考虑的问题

　　二、不同年龄段与保险规划

　　三、保险的需求与选择

　　四、人寿保险分析与计算

　　五、财产保险分析

　　六、阶梯分析法与保险选择

第五章 房地产

　第一节 自住房购房规划

　　一、自住房规划的重要作用

　　二、买房还是租房

　　三、如何购买自住房

　　四、如何购买预售房

　　五、如何换房

　第二节 房地产投资

　　一、个人投资房地产的途径

　　二、房地产投资的优点与缺点

　　三、房地产投资注意事项

　第三节 如何做好房屋贷款

　　一、房贷的概念

　　二、房贷申请与审批流程

　　三、个人住房贷款的发放

　　四、房贷的类型

　　五、贷款计息方式

第六章 股票

　第一节 股票概述

　　一、股票与股票投资

　　二、股票的性质

　　三、股票的特性

　　四、股票的分类

　第二节 股票基本面分析

　　一、什么是基本面分析

　　二、宏观经济基本面分析

　　三、行业分析

　　四、公司分析

　第三节 股票技术分析

　　一、什么是技术分析

　　二、趋势分析

　　三、成交量分析

　　四、形态分析

　　五、时空分析

　第四节 股票投资策略

　　一、是否参与股票投资

　　二、股票投资策略

　　三、股票投资计划书

第七章 债券与基金

　第一节 债券

　　一、债券的概念

　　二、债券的特性

　　三、债券的种类

　　四、债券的面值与发行价

　　五、债券收益率计算方法

　　六、债券投资方法与策略

　第二节 基金

　　一、基金的概念

　　二、基金的特点

　　三、基金的分类

　　四、ETF——交易所交易基金

　　五、LOF——上市型开放式基金

　　六、常见基金收益与风险对比

第八章 子女教育与养老规划

　第一节 子女教育规划

　　一、子女教育规划的重要性

　　二、子女教育规划的步骤

　　案例：优化投资结构 为孩子提前规划教育金

　第二节 退休养老规划

　　一、退休养老规划的重要性

　　二、养老需要多少钱

　　三、养老的钱从哪里来

　　四、退休养老规划

老人老家是农村的。1961年家乡旱灾，有消息说兰州在建大工厂，需要大量工人。当时能够吃上“公家饭”是很大的荣耀，何况在出现饿死人的情况下。父母一狠心，将兄弟二人和一个女儿全部“赶出门”，东拼西凑了10元钱，交给老大，就这样他们一起搭上公社的拖拉机，辗转上千公里来到兰州，成为兰州化工厂的工人。

当时整个社会都非常贫穷，当了工人也只能保证饿不死，有力气干活，要想吃饱可不容易。那个时候国家政策不准做生意，他们兄妹三人为了吃一次饱饭，下班后就到外面帮别人干活。后来老人的哥哥和姐姐有机会调到江西一家军工厂工作，只剩下他一个人留在兰州。在兰州，吃上白米饭是很困难的事情，只有那些劳动模范才有可能得到这样的待遇。每次看到那些劳动模范吃白米饭，食堂里的其他南方人就羡慕得流口水。就是从这个时候开始，老人下定决心：“老了一定要天天吃白米饭！”

1970年，老人将妻子和两个孩子接到兰州。为了养家糊口，妻子在家门口给工人们缝补衣服，打个补丁可以挣1分到3分钱。要知道，那个时候1分钱可以买个窝窝头。就因为这件事，虽然老人工作时既努力也认真，但有“资产阶级尾巴”，总没有评先进的机会。不过老人一点儿都不在乎，因为两个孩子有窝窝头吃，甚至偶然还可以吃上菜包子，这让他非常开心和自豪。

1978年，湖北建设大化肥厂，老人调动到了湖北。“这样就可以经常吃白米饭了。”这是老人愿意调到湖北的最直接原因。

湖北大化有个农场，由于农场里没有小楼房，距离工厂上班的地方又比较远，需要近一个小时的步行路程，因此大家都不愿意住在农场，而是希望住到生活区里。但这位老人不这么想，他更愿意住在农场里。“住在生活区里不好，不能种菜养鸡，还要交电费、水费。”

改革开放以后，个人可以做小生意了，老人在自家周围种上了蔬菜，养上了鸡，吃不完的蔬菜和鸡蛋就拿到集市上去卖。这样一来，工资就有了节余，老人将节余的钱买了国库券存在家里。国库券是国家为弥补国库收支不平衡发行的一种政府债券，一般为1年。

“你怎么知道买国库券？”笔者问老人。  “很简单啊，国库券是国家借钱，利息比银行高好多，为什么不买？别人不相信政府，我相信，政府还能骗我们老百姓！”

老人的钱越积越多，他就琢磨着，把钱放在银行，即使能拿到利息，但利息也不高，应该让钱生出更多的钱。刚开始，老人拿出少量的现金借给可信的朋友开服装店，自己每天下班后也会到服装店看一看，这样既可以了解服装店的经营情况，有时候还可以帮忙拉拉生意。店主也很高兴，因为他从不要店主一分钱的报酬。老人告诉店主：“你的生意好，我借给你钱就放心了，要什么报酬。”服装店的生意不错，后来越做越大，老人也获得了很高的回报。

尝到甜头后，他加大了投资力度，将一笔钱借给一个鞋商，并帮助他将县城汽车站旁边最好的一个大店面租借了下来。同样，他下班后天天到鞋店里帮忙。对于帮忙，他说，“我也不是为了别的，投入了那么多钱，总得知道他们的生意情况吧，到时候万一有什么事情，也好及时处理。到店里帮忙可以说是一举三得，一是了解他的生意情况、进货价格和卖家以及大概的经营情况；二是可以与店主沟通感情，三是可以帮点小忙。”

1996年，公司进行住房改革，将公派房改成商品房出售，职工自己交一部分钱，房子就可以归个人所有。如果不购买现住房，公司可以补给当事人一笔钱，或者将房子转让给其他人。这一下老人乐了，他除了买下自己的房产以外，还从别人手中买下了3套住房。

“那个时候，你怎么知道房子一定会涨价？”

“中国自古有买房买地的说法，当时我算了一下，价格那么便宜，两万块钱就可以买个小两室的房子，我们厂生活区又有冷气和暖气，一定能租出去。即使不考虑房子涨价，每个月租100块钱，都比把钱存进银行合算。”这就是老人简单的算法。

2002年，老人退休了，老两口到深圳女儿家探亲。女儿刚到深圳工作，租了一套房子，每个月要交1200元的房租。老人一听就受不了了，“每个月白交1200元，这哪里划算！”于是老人就到处游逛，试图为女儿寻找合适的房源。

那个时候，深圳后海的填海工程还没有完成，有几个小区已经开工建设。老人就到那里和业务员聊天，了解情况。最后得出结论，这里靠近香港，而且马上要修深圳湾海关，深圳是内地人向往的地方，虽然现在这里还比较荒凉，但不出lO年就会热闹起来，现在在这里买房一定有前途。于是老人就将内地的3套房全部卖了，在深圳后海买了2套房。要知道那时这里的房价每平方米不到2000元，现在已经涨到每平方4万元以上，足足涨了20多倍。

现在老人闲下来了，“不折腾了，要好好享受享受！”老人经常笑着对笔者说。“每个月的退休费有3000多元，房租有3000元的收入，还有银行定期存款和国债利息，这些收入已经不少了。人老了，花钱少，留着也没用，孙子和外孙女上大学的学费和生活费，我都坚决包下来了。”

虽然老人现在生活无忧无虑，“不差钱”，但他仍然保持着节俭的习惯，随手关灯、关水龙头，还在卫生间马桶水箱里放一块砖头以节约用水，这些小事都是他多年来养成的节俭习惯。

“现在的年轻人不像我们这一代，我不习惯，不愿意和他们住在一起。理发要花几百块钱，天天开着空调，没事就上馆子吃饭。我一件衣服穿好几年，他们家里堆了一大堆衣服，还要买，我看不过去。看到了就喜欢说，说了他们不高兴，干脆自己住自己的，这不，现在换到这个小区，离女儿家十几分钟的路程，蛮好！”

这就是发生在笔者身边的真实故事，一位普通工人实现财务自由的故事。这位老人连小学都没有读过，仅有的一点文化还是在工厂“扫盲”上夜校时学到的。至于什么高深的投资理财知识，他根本就没有接触过，但生活教给他最朴实、最实用的投资理财知识。他就是用这种最基本的投资理财常识和持之以恒的精神，最终实现了财务自由，而且还惠及子女。想一想现在社会中的“啃老族”、“拼爹”现象，这些人难道不应该感到脸红吗？

故事讲到这里，大家还会提出“我的收入低，不可能实现财务自由”这样的问题吗？

P29-31

随着社会经济的发展和市场化程度的加深，个人和家庭投资理财越来越受到人们的重视。人们的幸福程度虽然不能用金钱来衡量，但没有物质基础的家庭，肯定无法拥有幸福程度较高的生活。

家庭理财规划是一个长期而系统的过程，是人生规划的重要组成部分，它是对家庭和个人生存与发展的物质基础进行规划，与家庭的富裕程度没有关系。富裕的家庭如果理财不善也会变穷，经济状况不好的家庭，则可以通过合理的投资理财变得富裕。

要做好家庭理财，首先必须了解财富的本性，从思维方式和生活习惯上接近财富，这样财富才能成为我们的好朋友。这就是大家常说的那句话：“你不理财，财不理你。”其次是要清楚知道家庭的经济现状，包括资产情况、收入情况，以及当前的生活水准和未来希望的生活水准，这样就可以知道当前的经济状况与需要达到的财富目标的距离，明确理财规划的目标和任务。

要做好理财规划，相关的基础知识必不可少。本书第二章探讨了不同的个人与理财规划的关系。理财规划应该与不同年龄、不同性格和不同经济背景相适应。人的生命是有限的，不同的年龄阶段有不同的财富需求和创富能力，理财规划要平衡这些差异，在年富力强的时候及早为失去创富能力的阶段做好规划。货币的时间价值告诉我们，不理财，财富就会贬值，越早开始理财，财富的再生能力越强。任何时候都不要忘了投资理财中收益与风险的关系，要想获得更高的收益，必须面对程度更高的风险，任何人都要在其中选择一个最佳的平衡点。为了平衡收益与风险，本章介绍了风险量化分析、决策树和投资组合的相关方法。

第三章重点介绍了现金规划的内容。现金规划是理财规划的起点，是平衡当前需求与未来需求的具体实施的规划，因此现金规划要明确、具体。做好现金规划，应掌握一些基本的财务知识，做好家庭资产负债表、家庭收支表和现金预算表。这些报表是现金规划以及其他理财规划的信息基础，能够为制定规划目标和理财决策提供信息保证。本章详细介绍了这三大报表的制作方法，并用案例说明如何分析家庭财务状况。之所以将银行储蓄作为现金规划内容介绍，这是因为银行储蓄已经成为家庭或企业之间的现金流动主要渠道。银行储蓄像一个资金暂存区，连接着现金管理与投资管理，因此银行储蓄管理也是安排当前生活与投资的平衡管理内容。银行储蓄是一种重要的理财工具，可以采用不同的储蓄方法获得收益，比如阶梯储蓄法、月月储蓄法、四分储蓄法和利滚利储蓄法，不同的人要从不同的需求角度平衡短期现金支出与获取最大收益的储蓄方法。

人的一生有太多风险，天灾人祸无法预测，生老病死不可抗拒，保险是应对人生不可预测风险的最好选择。保险是一种特殊的消费，保险公司也是商业实体，它们需要盈利，因此它们对保险产品的定价是根据风险发生的概率进行统计和评估，在承担个体风险的前提下实现整体盈利。对于个人来说，某种风险发生的概率虽然小，可是一旦发生，造成的后果是难以承受的，因此个人需要保险。不过人们也不能过分依赖保险，毕竟保险需要成本，要适度并有选择性地购买保险。第四章介绍了保险的各种产品和特性，以及不同人群对保险产品的需求程度，读者可以根据自己的实际情况进行选择。

是否买房？什么时候买房？怎么买房？这些问题是很多家庭需要考虑的。本书第五章旨在帮助大家理清房产投资思路。买房划算还是租房划算？除了心态和观念以外，还可以从经济角度分析，比如成本比较法或净现值法。一般来讲，只要经济状况允许，购买自用房或者长期投资房产还是划算的。投资用房要选择好的地段和好的购买时机，其中房产地段是关键。

如今用于投资理财的工具越来越多，债券、股票和基金是人们比较熟悉的工具。债券是低风险、低收益投资工具，股票属于高风险投资品种，基金因其投资组合的不同，其风险程度差别较大，通常介于债券与股票之间。这三种投资工具的收益来源都有一个共同特点，那就是资本损益，都是通过市场交易获得差价收入。第六章介绍的基本面分析和技术分析方法，不仅适合股票投资，同样也适合债券、基金以及期货等领域。除此之外，债券还有利息收入，股票有股息、分红收入。基金品种比较复杂，其收益包括基金投资所得红利、股息、债券利息、存款利息和其他收入。如何选择这些投资工具，需要符合理财规划目标，并依据个人投资风格和投资技能作出决定。

子女教育与养老规划是理财规划中最重要的也是持续时间最长的规划，需要从长计议，越早规划和实施越好，并且最好以稳健为主。子女教育规划的重点在于根据孩子的培养目标和时间长短评估资金需求，估计现有情况与理财目标的差距，制定达到理财目标的相应计划，原则上以现金规划方式解决眼前和近期的需求，用投资理财方式积累未来高等教育支出的较大需求。养老规划的基础是社会养老保险，它基本可以解决退休以后的生存问题，但如果想过得宽裕一点，还应该适度购买商业保险。有条件和能力的人，也可以通过相对激进一点的投资规划积累更多的财富，让退休后的生活更加丰富多彩。

最后需要强调的是，理财规划是一辈子的事情，基本生活规划和长期规划需要稳健，短期规划和投资规划要灵活。投资规划应该适应宏观经济的变化，采取与经济发展状况相匹配的策略，比如经济繁荣期可以采用相对激进的投资策略，比如投资成长性较好的股票；当经济处于衰退和萧条期时，应该回避高风险的投资工具，可以选择购买债券或者储蓄。

本书主要是针对一般收入的家庭，特别对工薪阶层提供理财帮助。文中案例和数据多以一线或二线城市的生活和收入情况作为数据基础。因全国各地经济发展存在较大的差距，因此很难做到案例数据准确与通用。读者可以根据书中介绍的方法进行对比分析。最后，希望本书能够给读者提供切实的帮助，通过理财规划，让经济不再成为问题，让个人和家庭生活更加幸福美满！

雷冰

2014年1月