善待财富，建立正确的财富观，善用理财工具，不仅能够增加财富，而且能提升生活幸福感。个人财富管理是人人都需要学习的重要课程，《生耕致富：做一个清醒的投资者》就是一本指导读者制定理财计划、管理财富的详细说明书。生耕致富表面上没有说出致富的方法，更未曾涉及高端的交易方式、华丽的投资组合，却道出了个真理致富永远摆脱不了日积月累、摆脱不了勤备工作、摆脱不了朴实节俭，更摆脱不了辛勤耕耘。整个过程来自科学理性地对待。财富、关注财富、管理财富、实现财富。

本书主要对财富管理的相关内容进行了详细的阐释，内容涵盖丰富，从理财的理念到具体的投资工具运用等；语言风格通俗易懂，作者善于引用谚语和俗语，将深奥的理财概念和公式用浅显易懂的语言表述出来，是一本指导读者进行人生财富管理、理解计划的详细说明书。

壹 财源滚滚不是梦 更新观念财富来

 砸碎精神桎梏

 致富路上价值观

贰 发财致富有依据 搞懂理论财门开

 投资理论概览

 现代投资理论

 风险回避与现代投资理论

 投资实践与现代投资理论

 现代投资理论实际应用

 基础分析理论

 技术分析理论

 理论之间关系

叁 严于律己勤积累 宽待未来享收益

 一切始于积累——巴菲特的钱从哪儿来

 阿基米德下棋和复利

 “72法则”与投资目标

 持之以恒，功夫上身

 有所坚持，订立铁律

 财富积累的常规步骤

 简便可行的积累方式

 日积月累的资金来源

 选择得体的生活方式

肆 生存不靠施舍 创业唤醒财富

 从狗和狼的区别说起

 何故踏上创业之路

 创业成功的几率

 创业从哪儿起步

 创业成功有规律吗

 不得不提的温州人

 商机无处不在

伍 耕耘需要环境 保险带来升平

 保险与财富的关系

 人类面临的风险

 保险意识淡薄

 应该遵循的保险原则

 保险产品介绍

 健康险

 长期看护险

 年金

 财险

 车险

 保险产品理财建议

陆 致力和谐人生 房产奠定基础

 从“主”的含义看房产概念

 房产的特殊性

 房产的功能和意义

 首付房款来源

 房产投资时机

 房产投资的潜在风险

 房贷资金管理

 房产投资要点和对象

柒 富裕来自积累 债券行之有效

 债券的基本概念

 债券发行人

 债券票面要素

 债券的优势

 债券分类

 债券附属分类

 评信机构及评级

 债券收益

 债券投资策略

捌 证券投资品种 股票影响最大

 股票代表的价值

 股票交易

玖 专人提供管理 基金能担重任

 基金的优点

 基金管理的基本理念

 积极管理基金分类

 特型基金的代表——指数基金

 指数基金的进化品种——ETF

 积极管理还是被动投资

 管理成本有利于被动管理

 基金分类的补充

 基金分类应用

 实践中的基金投资

(二)运

表示充满偶然性的因果关系，通俗解释为社会活动中的机遇。以博彩为例，有人投注彩票几十年只中过5元、10元小奖；有人买了一次便中得500万元大奖，这就是机遇，或者说是运气。其中充满了辩证法。首先，不买彩票，便不可能有中奖机遇；其次，欲中奖，必须创造条件，到彩票站投注；再次，虽然投注，创造了必要机遇，并非得到中奖结果。这就是“运”在成功过程中的相互作用关系。没有投注之因，不会有中奖之果，而有了投注之因，未必有中奖之果。

博彩的例子简单地说明了运的因果关系。实际上，人们所说的运程、运道、运气蕴含着永恒的偶然性。既然“运”是偶然的，就不可能产生必然结果，因此可遇而不可求。如果碰巧福星高照，就要把握机遇；如果终生不遇，千万不能守株待兔等待命运，或刻舟求剑蹉跎生命。倘若如此，最终只能一事无成。

管理财富过程中，运程就是努力工作，踏踏实实，积极进取，有所作为，给“时来运转”创造条件。人们常说机遇偏爱有准备者就是这个道理。如果终日游手好闲，不思进取，没有作为，还想得到重用提拔，混个美差肥缺，好比没买彩票就想得大奖一样，永远不会交好运。切记，若想运程广阔，必须有所作为；如若福星高照，千万把握机遇。

(三)风水

如今，“风水”一词颇为盛行。但凡造屋盖楼、家具摆设，无论真懂假懂，总希望借助风水，带来好运。如今风水迷信已经渗透到人们日常生活点点滴滴，一盆花、一缸鱼、一个挂件都能与风水挂起钩来。信奉的结果如何？不得而知，估计刻意追求者也未必就是成功者。

实际上，风水本质指生存环境。好比江南姑苏有小桥流水，属鱼米之乡，而西域戈壁只有古道西风瘦马，荒芜苍凉。前者生活水平和情趣一定有别于后者。再者，由于出身和户籍制度等诸多因素，居住在高楼林立中心城市者比蜗居在边远山区者机遇多，人与人之间生存环境带来的贫富悬殊显而易见。俗话说人挪活、树挪死，冲破生存环境束缚，择树而栖，到适合生存、居住的地方图发展就是改变生存环境，也是破解风水。

在改变环境过程中要记住，风水所指环境是一种大局观。能变时，务必变；不能变时，不强求。应像前文“运”中所说，脚踏实地，面对现实，勿将改变环境看成盲目流动，放弃原有生存根基，更不能将风水理论狭隘地理解为盯着花瓶在书桌上的摆放位置。面对环境变化，要以利益最大化为重，能变则变，不能变时则顺应。

(四)积德

抛开意识形态概念不谈，积德用于发财致富表示积累，确切地说指家族或前辈的财富积累，就如刘备积德，刘禅受益，即老子赚钱，儿孙受益。中国改革开放仅30多年，父辈解决温饱问题后积累时问尚短，数量不足，儿孙继承有限，很少有人能坐享祖上福荫。

俗话说，好男不吃分家饭，好女不穿嫁时衣。中国还有富不过三代、崽卖爷田不心疼之说，指的就是从父辈手里拿钱不需要吃苦、流汗，所以花起来手很顺、心不疼，即便继承了一定财富，也会很快付之东流。因此，将发财梦与祖上积德画等号，只能助长依赖心理，终生无为。

托马斯·斯坦利博士和威廉·丹库博士在《隔壁的百万富翁》中对美国富翁继承祖业状况如是统计：个人财产中10％以上来自继承的人数在整个富翁中所占比例不足20％；一半以上富翁从来没有继承过一美元；91％富翁从来没有继承过家族企业的任何财产。统计足以证明，发财注定靠自己，指望积德一世空。对于继承财富的结果，他们还毫不客气地下了这样的结论：“成年孩子得到(父母给)的钱越多，积累的便越少；相反，得到的越少，积累的便越多。”  (五)读书

指投资理财过程中的学养积淀和能力提高，也就是个人奋斗。读书不是指狭义的学文、学理，而是广义上提高能力和知识水平，进而创造财富、管理财富，直至最终致富。

积累财富成功与否，美国哈佛博士爱德华·本菲尔德(Edward Benfield)的研究表明，发财不在于接受什么教育、出身贫贱富贵、从事什么行业、机遇运气如何，而在于以下五个要素：(1)设计远景规划；(2)事先做好准备；(3)认知纷繁事务；(4)仔细思考未来；(5)献身所从事职业。这五要素是对“读书”的最好解释，也是对“一命二运三风水四积德”的有力批判。

积累学养、提高能力，必须有出家人境界，经八十一难去修出正果。修行过程不仅从书本到书本、从校园到校园，还包括全部社会实践。这方面不乏成功案例，最典型者莫过于温商。绝大多数没有MBA头衔的温商走过的路有如修行。从修鞋、钉锅、做裁缝，到办厂、开店、搞贸易，温州人的每一步路都实践着本菲尔德的五要素，所以能够发财致富，采金摘银，富甲华夏。

可是，在“一命二运三风水，四积德五读书”中，“读书”被作为致富的最后条件，再度证明这种观念毒害之深。其实发财路上只有“读书”可以被主观意志所转移，也只有“读书”是致富的有效途径。前文“命”中提到的挑战命运；“运”中提到的创造条件；“风水”中提到的改变环境无不通过“读书”来实现。为了创造财富、管理财富，劝君捧书本，以免空悲切。

通过上述分析，可以得出这样的结论，“命”虽已注定，但依然可有条件地抗争；“运”应因势利导，即便有因，未必结果；“风水”可以转变，万不可力不从心；“积德”虽唾手可得，但很少有人享受并把握；只有“读书”可以自己驾驭，要想成就财富，必须努力奋斗。P8-10

自从人类有了剩余劳动，财富管理便成了永恒话题。

对于财富管理，大到中央政府设立社保体系，小到寻常百姓开立储蓄账户，目的始终一致，保值增值。如何使资产在充满风险的市场环境下做到这一点呢？从古到今，从中到外，尚未找到标准答案。

随着改革开放进一步深入，投资理财工具越来越多，可谓琳琅满目，五花八门。无论设计如何华丽，交易怎样变化，归根结底分为两大类——高风险品种和低风险品种，或称为预期收益品种和固定收益品种。股票便是典型的高风险品种，从购买到持有都存在对收益的美好预期。既然是预期，便会出现两种结果，达到者，则赚；出现风险，轻则收益不保，重者血本无归。反过来，以政府信用为保障的短期国债属低风险品种，不但本金安然无恙，而且收益有所保障，但往往达不到投资者期望的致富目标。如何解决收益和风险这对矛盾？唯一办法是合理配置资产，有效规避风险，使投资行为理性化，既重视收益，又回避风险。这便是对财富的管理，也是俗话所说“打理财富”。

这本《生耕致富》借助现代投资理论的理念，对财富管理进行了解释，望它成为广大读者的挚友。

综观全书，可以用动之以情、晓之以理、授之以法、取之以道十六个字加以概括。本书从财富观念入手，论述了投资理财过程中观念决定一切，说服人们树立正确的财富观。然后可谓晓读者以理，用简单直白的市井语言将大师、先哲在投资实践中总结的三大理论体系深入浅出地介绍给读者。随后是授之以法。财富问题说到底是一个积累问题，只要实现积累，自然形成财富。书中反复论证了积累的可行性并介绍了一些行之有效的方法。有了方法后，还必须借助工具和手段，即取之有道。书中简单介绍了几种投资工具——从股票到债券，从房产到保险，既阐述了各自的优势，也指出了其中的不足。

尽管生存环境、经济地位不同，但人人都有致富愿望。阅读此书，可以了解财富运行规律，学会有效控制支出、合理匹配财产、成功规避风险。另外，这本书有一个难得之处，既没有以投资领域常用的方式刻意突出个别投资产品的优势，更没有站在证券公司、基金管理人、市场评论家的角度，为自身业务宣传。书中虽介绍了股票、债券等证券品种在打理财富中的重要地位，也强调了房地产、基金、保险在投资理财过程中的特殊性。

作为一本讲述理财知识的书，《生耕致富》算是相当全面和到位的。不管何种职业、何种身份的人都可以从这本书中汲取营养。倘若能按书中介绍的方法管理财产，人人都能变生活拮据为实现财务自由，从捉襟见肘到月月节余，从小康生活迈向富裕之路。

是为序。

王忠民

2009年冬