1.2 储蓄与贷款，生活如何更美好？
货币的产生是人类发展史上的一个重要的里程碑，它大大提高了早期交易活动的效率，使得不同地域间的商贸往来成为可能，最终促进了社会的繁荣。货币这么有用，那么它有哪些主要功能呢？我们接着上回的故事说。
由于白酋长每次总能用黑酋长给他的刻字贝壳到黑酋长那儿换来等量的海鱼，因此黑酋长在白酋长那儿树立起了非常高的信誉。而刻字贝壳慢慢在其他部落流行开来，它作为货币的功能也越来越发扬光大。在黑酋长的部落里，人们拼命地去捕鱼，用鱼去换刻字贝壳，然后揣着贝壳去集市里买龙虾、布和草帽。同样，在白酋长的部落里，打猎爱好者也越来越多，男人们往往用他们的战利品去换刻字贝壳，然后用贝壳买各种漂亮的珠宝，送给他们的女人。而女人们呢，也在家更努力地编织草帽，以换来更多贝壳，买更多好吃的，改善一家人的生活水平。
在刻字贝壳通用的部落里，各种农业、渔业和手工业开始蓬勃发展。人们的生活更有了奔头，到处一片欣欣向荣的景象。通过货币，人们可以轻松地将一种商品和服务同其他商品和服务联系起来，比如说，10枚刻字贝壳=1只龙虾，20枚刻字贝壳=1顶草帽。我们无须知道多少龙虾能换到多少草帽，只要把它们各自与刻字贝壳对应起来就行了。可以看到，正是因为有了刻字贝壳（货币）的存在，商品和服务的交换变得便利，劳动分工成为可能，从而提高了人们的劳动力和生活水平。
在交易过程中，货币媒介越简单，经济发展就越强劲。试想一下，如果人们将牛作为货币，那么集市中将是怎样一番景象！卖龙虾的为了要买顶草帽回来，还得先去弄头牛。用轻便的刻字贝壳代替牛作为通用货币，这得提高多少交换效率啊。
我们再说回到环球旅行家大胡子，由于担任几个酋长之间的“货物运输工”，他用劳动报酬渐渐积累了大量的刻字贝壳。想到随身携带这么多的贝壳，既不方便也不安全，于是大胡子将它们全部打包寄放在大山脚下的安泰保管所。这个保管所用三个天然石洞作为仓库，因为地理位置非常安全，历史上从来没有发生过自然灾害，也从未有土匪出没，因此当地居民会将财物拜托他们保管，而他们则收取一定的保管费。
大胡子看到自己的贝壳从1只箱子都装不满，到5只箱子都不够装，心里感到非常满足。只要一装满10只箱子，他就能回老家去买一艘大帆船，到更多的地方去探索。大胡子将自己暂时用不了的刻字贝壳寄放在安泰保管所的行为就是一种储蓄。大胡子也许没有料到，他的储蓄意识后来可帮了他大忙。
在一次大风暴中，大胡子的帆船遭到严重损坏，航行被迫中止。好在一年不到的时间里，大胡子的刻字贝壳就存满了12只箱子，他用其中10只箱子的贝壳买了一艘漂亮牢固的大帆船，剩下的2只箱子的贝壳则继续寄放在保管所。驾驶着新船的大胡子抑制不住兴奋，来到黑酋长的家中，和他分享自己的喜悦。
出乎意料的是，黑酋长靠在渔船的船头上一筹莫展，唉声叹气。原来，海水遭到污染，天天都有大批死鱼被冲上岸来。黑酋长和手下拼命捕鱼，省吃俭用，也远远无法提供充分的海鱼储备给手握刻字贝壳前来买鱼的顾客。眼看着黑酋长家里的食物快要消耗殆尽，而又捕不到鱼去市场上卖。这样一来，没有鱼吃，也没有贝壳去买剐的食物，原来富足的生活如今连温饱都成问题。
“有没有办法把污染给治好呢？这样海水清澈了，水里的病毒没有了，鱼儿自然会多起来。”大胡子问道。
“听说有一种海藻，专门吸收水里的有毒物质，是天然的海水清洁剂。但是在我们这儿的海里没有，这种海藻只有在东方的海洋里才有，”黑酋长答，“可是，你知道吗，这种海藻要1000箱刻字贝壳才能换来，我到哪里去筹集这么多的钱啊？这下可是死定了。”
望着满天的繁星，两个人面对面坐着，默默无语。新船给大胡子带来的兴奋被黑酋长的忧愁给冲刷得干干净净。大胡子不知道如何来安慰黑酋长，但他答应黑酋长回去后一定给他想办法。他想到了借钱给黑酋长，但是他的存款现在只剩2只箱子的贝壳了，这是远远不够的。如果别人也可以借钱给黑酋长就好了，大胡子想，但必须有很多很多人拿出他们的储蓄来才能真的帮上黑酋长的忙。
第二天，大胡子来到安泰保管所，问老板有没有足够的钱可以借给黑酋长。老板倒也爽快，说很愿意帮忙，但是他的个人存款比起购买海藻的总量来说，只是杯水车薪。两人进行了一番讨论，决定开发一种新的理财方式，即吸引大量手中有闲钱的人来存钱，然后每隔一段时间给他们一些小钱作为奖励，这样待他们筹集到足够的钱，就可以贷款给黑酋长去买海藻。等到海水再度恢复清澈，黑酋长捕到足够海鱼，就有钱还债了。黑酋长如果想拿到贷款，必须同意今后从卖鱼得来的收入中拿出一部分来支付给安泰保管所，这样保管所的老板就可以向储户发放利息作为奖励，并向手下的员工发放工资。
就这样，由大胡子和安泰保管所老板合伙的安泰银行成立了。筹款的过程非常顺利，大伙儿听说有“奖励”可拿，纷纷将家里的闲钱送到银行来。不到一星期，黑酋长就拿到了购买海藻的钱。他赶紧登上大胡子的帆船，前往东方去采购海藻。
诚实的东方人果然没有做虚假广告，海藻非常管用，不久海水就恢复正常，黑酋长打上来很多很多的海鱼卖掉，很快就将贷款和利息全部还清。储户们拿到了利息奖励，非常开心，安泰银行的老板和大胡子也从收来的利息中赚到了可观的利润，真是皆大欢喜。
P15-18
《货币》这部片子很成功！我们做研究工作的是从现象抽出来看本质；传媒工作者，他的专业是形象思维，对付现象绰绰有余，但是对于理论往往又没有深度掌握。这个片子的好处，就是把这两方面的工作结合起来了。
——吴敬琏（著名经济学家，《货币》纪录片总顾问）
我觉得人民币贬值的前景，有可能比人民币升值的前景，要更强一些。
——陈志武（著名经济学家，《货币》纪录片总顾问）
面对世界经济出现的问题，人民币汇率成了替罪羊，这是错误的，中国理应抵制逼迫人民币升值的压力。因为大幅升值会损害中国经济的增长，掏空中国百姓的钱包。
——美国《华尔街日报》
各国之间持续不断的金融博弈，这不是一场零和博弈。这场博弈虽有输家，但是从总体来看，则促进了全球金融市场的不断发展。
——四月五月（美国学者）
让金融为经济做仆人。最重要的不是金融业发生了什么，而是金融对经济整体产生了什么影响。
——英国《金融时报》
货币，金融问题的根本
陈思进
2012年7月，爆出了一个震荡全球的经济数据，就是中国GDP增长率跌破8％，上半年落至7.6％，仅略高于温总理提出的2012年增长目标——7.5％，顿时引起全球的关注。而国家统计局6月份公布的经济数据显示，CPI同比上涨2.3％，反映厂商原材料成本的经济指数PPI，同比也下降了2.1％，分别创下29个月及32个月的新低，单从PPI的数据便可以看出通缩的迹象。特别是过去一年，煤价下降了10％。
为什么会出现这种情况呢？其原因之一是因为中国的民众和企业迫于经济压力，都在削减用电量以减少开支，以致电力需求不断下降。根据上述这些主要经济数据，大多数经济学家忧虑，中国经济很可能陷入通缩。
但又有学者强调，只要货币宽松，就不会通缩了。有鉴于中国6月份通胀回落至2.2％，预计第三季度将进一步回落至2％以下，为中央进一步放宽货币政策提供了空间，中国下半年会继续推出财政政策，包括加大基建投资来刺激经济增长。
不过，大家一定还记得在不久前，老百姓都伤感地自嘲是囤积货物的“海豚族”，除了工资不涨外，食品涨价的接力赛都可以编成顺口溜了，什么“蒜你狠”、“糖高宗”、“油你涨”、“盐王爷”……这一现象在经济学中被称为通货膨胀，也就是通胀一流通的货币过多，使得货币购买力被侵蚀。政府为了抗通胀，曾经采取了一系列的紧缩措施，包括提高银行准备金率和调高利率……而转眼间，现在大家又开始担忧通缩了。
那么目前老百姓的感觉又如何呢？其实大家依然感到物价太贵，面对商场丰富的商品而无力消费。事实上这就是滞胀现象：一边是产能过剩，一边是通货膨胀，另一边又是内需无法释放。所有这些现象是经济通缩的必经之路，是经济危机即将来临的先兆。
从金融层面来说，危机来临或临近通缩时，持续货币宽松，如低利率，甚至超低利率，或降低存款准备金率，只会在一段时期形成滞胀，但无法避免通缩，最终依然会进入通缩。通缩是最糟糕的经济状态。由此，发现金融的规律和本质，显得如此重要和紧迫。而金融对于今天的社会运行来讲，是除了政治之外最重要的产物，甚至有时金融就是政治。
如果说金融是棵“大树”的话，那么“树干”就是货币，金融问题的根本其实就是货币。我们不禁会问，货币究竟是什么？货币是如何产生的？货币的功能是什么？货币经历了哪些历史演变？有哪些影响货币的世界大事？跟货币相关的概念是什么？货币和每个人的关系是什么？货币与银行有着怎样的关系？
本书从货币的起源开始，到货币的发展和崛起，重点探讨货币的本质，货币与黄金的关系，美联储与世界货币体系，美元、欧元与人民币三足鼎立，货币的灾难和未来新动向，对货币和政治、经济及社会运行秩序之间的关系进行一次较为全面深入的梳理，以一种开放、通俗、生动的方式来解读货币。通过对货币的研究和分析，梳理出货币发展的清晰脉络，给中国老百姓提出投资和理财思路、建议。这既是对财富的探讨，也是对人性的探讨。
货币既是社会经济发展中最根本的要素，也与我们每个人的生活息息相关；它给人们生活带来便利的同时，也带给我们很多疑惑。货币背后隐藏着人性和历史的真相，面对既熟悉又陌生的货币，本书将带领大家一起穿越时空，进入货币的世界，进入财富的领地……
货币是一种信仰，更是一种经济关系。货币从诞生以来就对人类关系产生了深刻的影响。作者陈思进、金蓓蕾参与了央视纪录片《货币》的部分撰稿、拍摄和采访工作，《看懂货币》是他们历时三年搜索大量有价值的资料和图片，精心整理和考证，并加入身边生动真实的案例写作而成。
《看懂货币》从货币的源起开始，谈到货币的发展和崛起，重点探讨了货币的本质，货币与黄金的关系，美联储与世界货币体系，美元、欧元与人民币三足鼎立，货币的灾难和未来新动向。书中还对货币与政治、经济、文化以及社会运行秩序之间的关系进行了一次较为全面深入的梳理，以一种开放、通俗、生动的方式来解读货币。
作为纪录片《货币》的实践指导书，《看懂货币》目的就是给中国老百姓提出投资和理财的思路、建议，实用性较强。此外，《看懂货币》通俗易懂，语言轻松幽默，可读性强，把货币、金融与我们日常生活解释得非常生动。面对既熟悉又陌生的货币，本书带领我们一起穿越时空，进入货币的世界和财富的领地……
货币究竟是什么？货币是如何产生的？货币的功能是什么？货币经历了哪些历史演变？有哪些影响货币的世界大事？跟货币相关的概念是什么？货币和每个人的关系是什么？货币与银行有着怎样的关系？
陈思进、金蓓蕾编著的《看懂货币》从货币的起源开始，到货币的发展和崛起，重点探讨货币的本质，货币与黄金的关系，美联储与世界货币体系，美元、欧元与人民币三足鼎立，货币的灾难和未来新动向，对货币和政治、经济及社会运行秩序之间的关系进行一次较为全面深入的梳理，以一种开放、通俗、生动的方式来解读货币。通过对货币的研究和分析，梳理出货币发展的清晰脉络，给中国老百姓提出投资和理财思路、建议。这既是对财富的探讨，也是对人性的探讨。
