本书为“从容投资理财”丛书的其中一册。

本书针对大家面临的有关人寿保险的困惑和误区，详细介绍了为什么要买寿险、买哪种寿险以及怎么买寿险等；既有分红、万能和投连等热门产品的介绍和比较，也有各险种背后的规律和购买技巧揭示，还有专栏和具体案例以供延伸阅读，让你知晓寿险理财的“然”，也知其所以然。此外，本书还帮助你从多个角度全面掌握寿险理财方法，透过眼花缭乱、纷繁复杂的寿险产品，看到事物本质和你真正所需。

本书内容全面，着重于知识的基础性，语言通俗，可操作性强，适合于不同层次、接触投资理财时间不同的读者阅读，非常有利于广大渴望参与投资但又不知如何开始的人们进行投资前的知识准备。

本书针对大家面临的有关人寿保险的困惑和误区，详细介绍了为什么要买寿险、买哪种寿险以及怎么买寿险等；既有分红、万能和投连等热门产品的介绍和比较，也有各险种背后的规律和购买技巧揭示，还有专栏和具体案例以供延伸阅读，让你知晓寿险理财的“然”，也知其所以然。同时，本书还授你以“渔”，帮助你从多个角度全面掌握寿险理财方法，透过眼花缭乱、纷繁复杂的寿险产品，看到事物本质和你真正所需。本书的工具性、实用性、可读性和专业性将使你在寿险理财领域豁然开朗！

第1章　理财与人寿保险

 什么是理财

 人寿保险在现代理财中的重要地位

故事：生命的价值

专栏：大师论人寿保险

 旧“三大件”与新“三大件”

 人寿保险与其他理财产品的比较

第2章　寿险理财与个人目标的达成

 人寿保险有助于解决“老有所养”的问题

案例：老有所保，还得赶早

 人寿保险有助于解决子女教育费用的问题

专栏：教育储蓄VS教育保险

 人寿保险有助于储蓄目标的达成

故事：戒烟·储钱罐·保险

 人寿保险有助于促进消费

 人寿保险可以获取较高的投资收益

案例：犹太人的百万保险人生

人寿保险可以合理避税

人寿保险有助于提高人的生活品质和个人价值

他山之石：人寿保险无处不在、无时不有

故事：“你被保险了”

第3章　人寿保险的主要产品

 纯保障型人寿保险产品

 保障与储蓄兼顾型人寿保险产品

专栏：人寿保险中的“储蓄”是如何产生的？

 保障与投资兼顾型人寿保险产品

专栏：人寿保险产品创新及其发展历程

第4章　必须了解的人寿保险知识

 人寿保险合同的常见条款

 购买人寿保险的主要途径

专栏：个人保险营销制度在中国的产生和发展

专栏：保险营销员的执业资格要求

专栏：欧美银行保险的发展观状与趋势

第5章　购买人寿保险需要注意的事项

 投保前需要注意的事项

专栏：如何选择保险营销员

专栏：如何避免人寿保险合同纠纷？

 投保后需要注意的事项

 如何进行人寿保险的索赔和理赔？

第6章　走出寿险理财的误区

 误区一：人寿保险是一种投资理财产品，必然有投资回报

专栏：人寿保险的现金价值及其重要意义

 误区二：人寿保险并非一定要有保障功能

专栏：人寿保险是如何提供保障的？

 误区三：我还年轻，没有必要买人寿保险

故事：千分之三的游戏

 误区四：我身体很健康，没必要买保险

 误区五：我收入很高，没有家庭负担，没有必要买保险

故事：富翁与金子

 误区六：我家庭开支大，等将来经济宽松点再办

 误区七：单位已给上了保险，没有必要再买保险

专栏：商业保险与社会保险的比较

第7章　其他关于人寿保险的疑惑

 投保后的疑惑——投保后就应该享受权利，为什么还要承担责任和义务？

专栏：保险法中有关寿险保单持有人保护的规定

 承保环节的疑惑——我身体很好，为什么还要体检？

专栏：人寿保险核保的主要内容

 投资环节的疑惑——保险公司投资收益这么高我怎么没有享受到？

 理赔环节的疑惑——既然我参加了人寿保险为什么理赔还需要这么多手续呢？

专栏：寿险理赔的原则

第8章　台理评估你的人寿保险需求

 寿险需求中“需要”的大小如何评估？

 寿险需求中“愿望”的大小与寿险需求

 寿险需求中支付能力的大小与寿险需求

专栏：理财五大定律

第9章　各种因素变化对人寿保险计划的影响

 经济发展和生活水平的提高对人寿保险计划的影响

 利率的调整对人寿保险计划的影响

 通货膨胀对人寿保险计划的影响

 人口的老龄化对人寿保险计划的影响

名词解释

参考文献

理财与人寿保险，对于不太了解人寿保险的人来说，似乎是有点遥远的概念，即使是那些认为自己很了解人寿保险的人，对于二者之问的关系也不见得能讲得明白。要理解理财和人寿保险的关系，首先得弄清楚什么是理财。

●什么是理财

提到理财，有人认为是赚钱，有人认为是省钱，也有人习惯于把理财与投资联系起来，简单地认为买了股票或者基金就是理财了。华人首富李嘉诚指出，理财是追求长期而稳定的收益，不同于投资，更和投机无关。我们把李嘉诚的话稍微展开，就可以得到理财的定义：理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。一般而言，理财具有以下几个特点：

第一，理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标。我们都知道，人的一生有诸多目标，比如孩子的教育、未来更大的房子、自己将来的养老或者其他的某项计划等。证券从业人员为我们实现的目标就一个：投资增值。保险从业人员为我们实现的主要目标是：保障。信用卡、活期储蓄为我们实现的目标也是一个：保持资金的流动性。但是，理财是要为我们实现全部的财务目标，有这样的财务目标后，我们就可以安排适当的财务计划：现在要投入多少钱，以后持续投入多少钱，投入的时问有多长，要达到什么样的收益率，选择什么产品来实现，等等。

第二，理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加。大家希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以，为了帮助大家实现各种预想目标，股票投资计划、保险计划、储蓄计划、养老计划等不断涌现出来，但这些理财工具和计划通常是非常零星和琐碎地出现的，而且相互之间为了争夺资金而矛盾冲突不断，这使得人们处于一个左右为难的境地，资金也不能达到最优化配置。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得人们的资金能够被更合理地安排。从广义上说，理财就是善用钱财，理财成功意味着人们能够用有限的资源来获得最大的效益，最终目标是使人们的财务状况处于最佳状态，从而提高生活的质量。

第三，理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体理财产品。人们为了实现自己的财务目标，一般会亲自制订一个计划，但是我们并不够专业，或者说我们可能往往只关注具体的理财产品类别，对各个金融工具的具体资金配置比例及其协调性掌握不好，这就需要理财从业人员帮助制订专业的理财计划。理财提供的就是这样一种专业计划，它要综合运用各种金融理财工具，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，以避免万一发生意想不到的事而把辛辛苦苦积累的财富消耗掉了，或者出现意外导致我们不能按计划持续地投入。当然，这种理财计划最终还需要依托各种具体理财产品来实现。

在中国，当人们在满足基本生活之外，还拥有越来越多财富的时候；当人们过惯了几十年的“计划生活”，而要开始自己买房，自己负担子女教育费用，自己负担部分医疗费用，自己安排人生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务、法规的时候；当人们面对急剧变化的社会、快速发展的经济从而产生对整个人生周期的不确定性的时候，如果我们仅靠勤俭持家，如果我们仅靠个人所掌握的些许专业知识和技能，恐怕已远远不能实现从人生的角度对个人或家庭财务进行全面、综合规划的要求。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，几乎所有的人在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生损失的个人财产从20％到100％不等。因此，寻求专家提供个人理财对于人们越来越重要。  ●人寿保险在现代理财中的重要地位

理财能带来收益，但是理财也会有风险，熊市中股票价格的大幅跌落相信大家记忆犹新。仅仅注重财富的积累，而不注重对风险的管理和控制，是理财过程中常见的一大误区。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也同样很高。家庭理财的首要一点是“财”的安全，如果“财”都没有了，还怎么“理”？做好“财”的保障是投资者的重要必修课。正如《富爸爸投资指南》一书所指出的那样：“如果留不住钱，那么挣钱又是为什么？”

人寿保险既是理财工具，也是风险管理工具，它在家庭理财中扮演着其他理财计划所不能替代的重要作用。保险与储蓄和投资一样，都是正确理财观念中不可或缺的要素，都是非常重要的。一个健康的身体需要食物、水和空气，一个正确的理财观念覆盖投资、储蓄和保险。一个人没有食物，会在一个月内死亡；没有水，会在一星期内死亡；而没有空气，会在一分钟内死亡。投资像食物，投资做得好，现在吃得饱，将来吃得好，子孙都能吃好吃饱；储蓄似水，当有人周转不灵的时候，储蓄就如甘露，让他立即生津止渴；保险如空气，平常大家都安全，空气随时都有，但是当意外、重大疾病等来临，压得人们喘不过气的时候，它能保证提供一笔急用的足够的现金，保证未来几十年的生活品质不下降，房子不会被银行收回，股票不用在低点被卖掉，储蓄不用全部动用，让他舒一口气，甚至救他一命。如果没有保险的保障，那么所有的财富都是无稽之谈。即使人们拥有再多的钱，但是没有根本的保障，一旦发生意外、重大疾病，财富都将灰飞烟灭。保险是可以在我们没有时间和能力在未来继续增加收入的情况下保障我们财富的工具，是其他任何一种理财工具无法实现的，这也是为什么人寿保险被作为管理风险的理财工具的最主要理由。

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改革开放30年来，中国经济快速增长，人均收入、存款余额这些对人民生活水平和个人财富积累具有重要意义的指标在大幅度提高，中国已经走上了全面建设小康社会的发展之路，人们手中有了闲钱，有财可理。与此同时，中国的资本市场作为一个新兴的、转轨的市场，有利于市场健康发展的新机制正在形成，具有巨大的发展潜力和广阔的发展空间，广大公众投资者通过资本市场开始分享我国经济增长的成果。对于一般大众来说，满足基本生活之外的财富不但要在买房子、负担子女教育、承担部分医疗费之间分配，还要在越来越多的金融产品、投资产品之间作出选择，投资理财的必要性日益凸现，甚至成为人们生活中的重要内容。“天上不会掉馅饼”、“你不理财，财不理你”，已是人们的共识。在这样的背景下，武汉大学出版社推出了～套大众投资理财类系列丛书——“从容投资理财”，可谓正当其时。

这套系列丛书的最大特点是：

第一，内容全面，着重于知识的基础性，语言通俗，可操作性强，各单本适合于不同层次、接触投资理财时间不同的读者阅读，非常有利于广大渴望参与投资但又不知如何开始的人们进行投资前的知识准备。

第二，本系列丛书的作者大多是各投资行业知名机构一线的资深从业人员，从理论到实践皆有很深的造诣，。保证了内容的权威性、时效性、可操作性。

虽然自20世纪90年代中期以来，中国各大金融机构，包括银行、证券、保险以及各类基金公司都推出了个人理财业务，从业人员也在不断增加，但由于没有统一的理财行业标准和管理规范，服务质量也参差不齐，大多数理财业务在产品设计和管理上都处于初级水平。在这一背景下，对于希望通过投资理财实现资产增值的大众而言，自身具备一定的投资理财常识是非常必要的，这样才能避免投资的非理性。当然，没有广大投资者，特别是中小投资者素质的提高，我国资本市场的健康发展也是不可能的。可以说，“从容投资理财”系列丛书对于我国投资理财知识的普及、理性投资理财观念的确立是非常有意义的。

在此，我相信，那些希望提高自身投资理财能力的人们一定能在这套系列丛书中找到适合自己的读物，也希望“从容投资理财”系列丛书秉承客观、实用的宗旨，越做越好，帮助更多的人成功投资理财！