理财是一种必不可少的生活方式，为了能过上富足的生活，每个人都有必要了解理财常识和技巧，为自己制定科学而全面的理财计划。本书不但为你提供了浅显的理财观念，而且还为你提供了实用的理财方法。不论是工薪家庭的新婚夫妇，还是中产阶级的老夫老妻，本书都适合你们阅读。

理财如今已经成为人们茶余饭后的热门话题，作者从实用的角度出发，吸收了国内外新颖的理财观念，结合国人的消费习惯和收支情况，介绍了一些可行的理财方法。不论是刚刚步入职场的新人，还是久经职场的成功人士；不论是工薪家庭的新婚夫妇，还是中产阶级的老夫老妻，相信都可以在本书中找到适合你的理财方法，树立正确的理财观念。

第一章 越是没钱，越要理财／1

1.你不理财，财不理你／2

2.合理理财才能越理越多／5

3.树立正确的理财观念／8

4.克服理财的不良心态／11

5.养成良好的理财习惯／13

第二章 学习理财的常识／17

1.关于理财的基础知识／18

2.理财可以借助的途径／22

3.理财需要注意的问题／26

4.理财方式的选择／29

5.认识货币的时间价值／31

6.借助网络学习理财知识／34

第三章  制订合适的理财计划／37

1.你的财务状况是否“亚健康”／38

2.分析自己的收支状况／41

3.制订合理的理财目标／44

4.评估自己能承担的风险／48

5.选择合适的投资组合／52

第四章 合理消费——理性消费是关键／57

1.养成记账的好习惯／58

2.消费计划不可少／63

3.做好收支预算管理／66

4.品位生活从省钱开始／69

5.学会理性消费／74

6.慧眼识破消费陷阱／76

第五章 储蓄理财——最传统的理财方式／87

1.储蓄理财的利与弊／82

2.储蓄的种类与收益／84

3.计算利息的方法／87

4.储蓄的规划与方法／91

5.如何存款最合算／93

6.银行卡的使用技巧／96

7.巧用教育储蓄／101

8.外汇储蓄获利的招数／103

第六章 保险计划——让自己的未来无忧虑／107

1.保险的种类与收益／108

2.保费支出的合理范围／111

3.年龄和顺序对保险的影响／114

4.节省保费的方法和技巧／117

5.选择更好的买保途径／120

6.适时调整保险组合／123

7.关于买车的保险／126

8.关于买房的保险／129

第七章 打理房产——不可少的人生内容／137

1.把握投资房地产的时机／132

2.投资房地产的技巧与方法／135

3.新政策下，买第二套房如何省钱／139

4.以房养房的投资方式／141

5.购房时必须注意的问题／143

6.精打细算付房款／146

7.提前还贷先算账／150

8.贷款买房方式细比较／152

9.巧用住房公积金／157

第八章 金融投资——让钱生钱／161

1.债券的特点与收益／162

2.选择股票的要点与风险／167

3.基金投资／174

4.进行外汇投资的注意事项／178

5.期货交易的要点／183

6.期权交易的要点／187

7.参与黄金市场／90

第九章 教育计划——为下一代打好基础／197

1.教育理财，越早越好／198

2.估测教育经费／200

3.教育储蓄，学费来源的基础／202

4.教育保险，分担学费之忧／204

5.避免家庭教育投资的误区／207

6.教育投资工具比较／209

7.不同收入情况下的教育理财计划／212

8.申请国家助学贷款的流程／216

第十章  退休养老——为老年生活穿上保护衣／219

1.基本养老保险制度常识／220

2.退休金的储投规划／223

3.及早规划退休后收入来源／225

4.如何对退休所需进行估测／229

5.购买养老保险的技巧／232

6.退休金的管理技巧／235

7.减轻医疗负担的搭配技巧／238

第十一章 债务计划——借鸡生蛋，借钱生钱／247

1.个人耐用消费品贷款／242

2.高高兴兴买房，明明白白贷款／245

3.买房：您适合哪种贷款方式／250

4.个人汽车消费贷款／253

5.关于债务计划的建议和忠告／256

第十二章  经营事业——永远的投资／267

1.做好自己的职业生涯规划／262

2.你适合创业吗／265

3.请把你的职业当成事业／269

4.快乐工作，幸福生活／271

参考文献／275

1.你不理财，财不理你

每个人都希望过幸福美满的生活，有房子、车子，不为子女教育发愁，不为养老担忧。想要实现这些美好的愿望，就必须创建并具备不虞匮乏的财务保障。可以说，财富是生活品质的保证。

在现代社会，随着年龄的增长，人们对于财富的需求逐步增大。一个家庭的经济负担越来越重了，除了最基本的赡养长辈、生育、教育子女、购房、购车外，另外还要添购家居、全家旅游以及希望退休后仍要拥有富足的银发人生等，不管是哪个阶段，哪一种生活要求，都必须要靠金钱来满足。

对大多数人来说，工资不一定会随着年龄的增长而增长；即使增长，也未必能缓解压力，因为需要开支的地方也在增多，物价也有可能在上涨。总体上来说，一个人薪水上调的幅度是有限的。

有些朋友们在逛街的时候，看到喜欢的东西，却只能对着橱窗望而生叹了，只因为钱袋不支。在上海，有许多职场人士希望自己能够拥有一套房子，而每平方米房价一般都在一万元以上，一套lOO平方米左右的房子也得需要一百多万元。可以说，光靠工资收人是难以想象的，得需要多少年之后才能实现买房的梦想呢?

做好理财，储备必要的经济能力，是现代人必修的课题。合理理财是每个个人、家庭的基本需求，如同衣、食、住、行一样重要。中国有句老话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”。这里的“算计”也就是打理钱财的意思，可见理财在生活中的重要性。对于现代人来讲，如果仅仅局限于“能挣会花”、只懂得挣钱而不会“算计”，最终必定会感受到金钱的窘迫。

合理理财可以受益一生，可以为自己享受人生打下坚实的基础。有一项调查表明，改革开放以来涌现出的“大款”，有1／3靠继承，1／3靠创业积累，另外的1／3是靠理财致富。在茫茫人海中，诞生于富裕之家的人终究是少数，而能创业成功的比率也很低。因此，理财是大多普通人最好的致富途径。举例来讲，如果一个身无分文的刚毕业的大学生每年能够积蓄1.4万元，如此持续40年，并且他将每年存下的钱用做投资，到60岁时，以年均20％的投资收益率算，他能积累起1.0281亿元的财富。这是一个令大多数人都难以想象的数字，亿万富翁可以如此简单地产生。

那么，什么是理财呢?理财就是对财务进行科学的、有计划的、系统的管理，以实现个人财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。追求价值最大化是“经济学”的基本原理，依照客观事实做成财务记录是“会计学”的基本原则，资金的筹措及运用是“财务学”的主要课题，而“个人理财”正是这些学问综合运用的具体呈现。它以“经济学”追求价值最大化为精神，以“会计学”的客观记录为基础，以“财务学”的运作方式为手段，希望达到实现个人理想、提升生活品质、丰富家庭生活的目标。

总体来讲，理财的好处可以归纳成以下几点：

(1)有助于获取财富

财富的积累需要一个过程，而理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。

(2)有助于保有财富

不懂得理财的人非但不能保住手中的钱，反而会让自己手中的财富减少或失去。举个例子来讲，在美国，如果辛苦一辈子，把毕生积蓄存于某家银行，却不幸遭遇这家银行破产，按照当地的法律，政府只保护10万美金以内的存款，其余的全部打了水漂。在我国，有一位老太太，本来想在5年前准备买房子，房价当时是2500元/平方米，地段在市区中心，十分不错。但由于自己的储蓄不是很多，她想再等等看，每年房子开盘，她都跑去看。结果看了5年，等了5年，市区中心的房子她已经买不起了，只能去郊区买。

不懂得合理理财会因物价的上涨而让财富不断缩水。从1990年到2006年，我国的物价上涨指数达到了500％。也就是说，在1990年用100块钱买的东西，等到了2006年的时候，我们必须要用500块钱才能买得到。

物价上涨的速度在增加，使得我们手中的人民币票面贬值，也让我们的实际个人财富损失了不少。因此，我们必须要对钱财进行合理的规划，投资于一些理财产品，使得我们的实际个人财富不仅不损失，反而达到增值的效果。

(3)有助于获得有品质的生活

每个人都有自己的理想，可是有多少人能够实现自己的理想呢?一想到生活的重负和未来要走的路，我们就不得不把自己的美梦紧紧收藏。“金钱不是万能的，没有金钱是万万不能的”，这句人们说了千百遍的话闪烁着智慧的光芒。如果你有足够的金钱，你就可以撇开并不喜欢的工作，去做一些自己感兴趣的事。《富爸爸，穷爸爸》的罗伯特.T.清崎在47岁时提前退休，他可以不必工作，但照样有足够多的金钱保持目前的生活水平。在这样的情况下，他可以有更多的时间做自己喜欢的事情。他所有的这一切财富积累，离不开理财二字。

说了理财的好处，那么不理财或不能合理理财会带来什么后果呢?

◇导致非理性消费，让我们辛辛苦苦挣来的血汗钱浪费掉，这些钱本来可以用在其他方面，使我们的生活更加美好。

◇导致收益偏低，甚至任凭通货膨胀吞噬我们的财富。

◇导致投资不当，损失惨重，同时让我们丧失许多机会。

◇由于生活压力而拼命工作，损害自己的健康，而且压力过大本身也会损害健康。

◇会因为上面的原因导致我们的个人或家庭财务陷入困境，从而极大地增加我们的生活压力。

◇可能会让你与心爱的人今生无缘，在大多时候，你对另一半的爱需要你的经济实力来支撑。

投资理财从一方面来说没有什么复杂的技巧，最重要的是投资观念，观念正确才会赢。但从另一个角度来说，它又是件相当困难的事。对大多数人来讲，由于资源是有限的、稀少的，所以就必须通过理财找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。

在生活的旅程中，我们常常面临选择，正确的抉择，取决于我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心。对于资金的筹措及运用，财务学可以提供给我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，按照景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。

“你不理财，财不理你”。这句话说得非常客观，不能合理理财往往将你和贫穷联系在一起。理财能帮你实现致富梦想。下定决心理财吧，理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富，如果你永远不学习理财，终将面临坐吃山空的窘境。

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理财如今已经成为人们茶余饭后的热门话题，理财的概念忽如一夜吹来的春风，瞬间就走进了千万老百姓的家门。很多人明白了“你不理财，财不理你”的道理，于是一场“钱”生“钱”的战役就此展开。

如今人们的生活越来越好，追求“吃饱穿暖”的时代早就一去不复返了。现在对于人们来说，最重要的是如何提高生活品质。然而在追求生活品质的道路上，你会发现一个最大的障碍，就是缺钱。如何解决缺钱的问题，成为现在人们的首要任务。这时，理财的概念就出现在我们的视线之内。理财简单地讲就是“算计”，以前有句老话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”。从现在的角度来看就是理财不到位，就要受穷。

如今，理财已经不是对收入进行“加、减、乘、除”那么简单的事了。现在理财包括的内容越来越广泛，不仅仅有传统的储蓄、债券、保险，还有新近大热的股票、基金、房产、收藏等。面对日趋多元化的理财手段，需要投资者用敏锐、独到的眼光去发现最值得投资的渠道。简单地说就是如何放鸡蛋的问题，有些人提倡要分散了放，是为了避开孤注一掷的风险，有些人提倡要集中了放，是为了专注。但到底要放在“几个篮子”里或每个篮子要“各放多少”个鸡蛋，只有理财者根据自己的性格特点和财务状况进行选择了。

但总体上来讲，投资理财并不复杂，最重要的是树立正确的投资观念。有的人由于怕麻烦不愿意理财，守着收入过日子。但他们没有想过当意外、疾病、养老等事来袭时，简单的工资收入很难保障他们的生活。省去一时的麻烦，将来有可能面对的就是生存的麻烦。而有些人把理财当作发财致富的灵药，不顾自身能力盲目投资，最后可能不是发财而是破财。所以说，理性健康的投资观念，才是最重要的。

如今很多金融机构也开始看准百姓理财的市场，诸如“金融顾问”、“投资参谋”、“理财工作室”等名堂，一个个像下饺子似的，在渴望财富的沸点中翻腾不息。人生“钱”途有人指点，应该算好事，搭在理财专家的肩膀上，总能看得更远赚得更多。但是，投资对于很多家庭来说是关系重大的头等大事，所以对“专家”、“顾问”及从业人员的素质要求应该更高。有朝一日游戏规则制订好了，信用环境调和好了，金融体系构建好了，老百姓才敢把钱袋放心地交出来。

这是一个理财致富的时代，聪明的投资者可能早已发现。在刚刚结束的“十七大”上，新鲜出炉的“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的号召，让痴心于理财投资市场的老百姓眼前一亮。有了国家政策的保驾护航，相信投资理财带给我们的必然是一条光明大道。

指导人们理财的丛书众多，各具特色，并且侧重点各不相同。本书从实用角度出发，吸收了国内外新颖的理财观念，结合国人的消费习惯和收支情况，介绍了很多新的理财方法，具有很强的战略指导意义。不论你是刚刚步入职场的新人，还是久经职场的成功人士；不论你是工薪家庭的新婚夫妇，还是中产阶级的老夫老妻，相信都可以在本书中找到适合你的投资理财意见。

编著者

2008年1月

30岁以前靠体力赚钱，30岁以后靠“钱”赚钱.

——华人首富李嘉诚

世界上的有钱人，致富途径不外乎三种：一是靠承继祖荫；二是靠自我创业；三是靠投资理财。而我以为，决定财富的关键不是你挣了多少钱，而是如何管理你挣的钱。

——台湾著名投资理财专家黄培源

一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。

——股神巴菲特

其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。

——著名作家萧伯纳