21世纪的今天，我们正在经历一场以PC和智能便携设备为基础引爆的第三次工业革命——信息技术革命——这是一场关于商业、思维、生活的大变革!翁晋阳、蔡玲编著的《支付红利》从互联网支付崛起、第三方支付vS传统商业银行、互联网金融、移动支付、场景支付、跨境支付、微信支付七个方面入手，试图以全面、系统的角度深入解读互联网支付的发展、运营、商业模式及未来趋势预测。

《支付红利》作者翁晋阳、蔡玲根据自己在第三方支付行业的实践经验，结合自己对互联网支付领域的观察和思考，以抛砖引玉的方式撰写本书，冀望于给业界同仁带来一点点帮助和启示。

Part 1 颠覆性崛起：一场渗透到经济毛孔的支付革命

 第三方支付“战国时代”已经拉开序幕

 不是淘汰是推动，传统企业转型升级

 体验为王—无快捷，不支付

 赢在模式，重在核心竞争力

 百亿“红包大战”背后的商业逻辑：移动支付开启消费新时代

 【商业案例】全球四大主流支付机构全商业模式揭秘

Part 2 第三方支付VS传统商业银行：互联网支付撬动了谁的奶酪？

 门口的野蛮人：冲突下的传统银行

 传统银行唯一出路—拥抱互联网

 用户为王时代，有用户才有未来

 【商业案例】移动支付PK传统银行：传统银行如何布局移动支付？

Part 3 第三方支付VS互联网金融：在线支付是基石

 互联网金融三维命脉：支付、投资、融资

 互联网金融的技术革命：移动支付与第三方支付

 颠覆与重构，既是变革也是机遇

 金融三国杀：BAT三大巨头抢滩互联网

 马云的金融野心：平台+金融+数据，跟银行死磕

 再战移动互联网金融：互联网金融的二次革命与自我颠覆

 发现新利润区：移动金融的六大商业模式

 【商业案例】光大银行：探路“另类”金融开放平台

Part 4 移动支付：移动互联时代，支付改变商业核心价值

 移动支付崛起：从刷手机到刷手机钱包

 支付宝钱包：让巨头奋不顾身的移动红海

 “阿Q”大战：下一个战场—商场POS终端

 读懂移动支付，搞懂商业未来

 圈地运动：“远程+近场+线上+线下”移动生态圈

 【商业案例】Apple Pay：重构移动支付格局

Part 5 场景支付：谁掌握了支付场景，谁就掌控了未来

 彻底搞懂移动场景支付

 地图+支付—O2O场景思维+探索模式

 移动电商花样多，全靠场景支付撑

 微信支付的商业闭环：场景应用是微信支付制胜的关键

 【商业案例】滴滴PK快的：阿里腾讯两大巨头的场景支付战略

Part 6 跨境支付：跨境电商时代，第三方支付新战场

 跨境电商VS跨境支付：第三方支付迎来新“蓝海”

 “双十一”的背后：第三方支付抢食跨境支付蛋糕

 跨境支付引领电商国际化

 支付战争：第三方支付巨头布局跨境支付

 【商业案例】PayPal：构建移动支付与跨境支付解决方案

Part 7 微信支付：正在悄然改变商业与生活的颠覆性力量

 “微支付”时代到来：微信支付如何改变你的生活

 腾讯内部的颠覆者：全赔模式颠覆商业与支付环境

 微信支付+京东+大众点评，电商格局大洗牌

 微信支付VS银联：微信来了，银联的末日还会远吗

 微信支付5.0+，微信支付切入移动生态战略

 【商业案例】微信支付PK支付宝：双寡头市场格局下的“移动战争”

附录：大咖眼中的支付红利

 支付宝CEO彭蕾：互联网金融要拼的还是成本

 PayPal中国区总经理田毓中：移动电商将成新亮点

 易宝支付公司副总裁余晨：不断创新产品和服务至关重要

 汇付天下总裁周晔：支付行业推动力—技术和消费行为

 招商银行前行长马蔚华：传统银行的唯一出路就是拥抱互联网

所以，未来的一两年内，我国的第三方支付行业的市场格局将基本形成。

实际上，就在央行发放第一批支付牌照之后不久，我国第一起第三方支付行业的并购案也出现了。2011年9月，安卡国际集团旗下的第三方支付服务公司安卡支付原有的多家境外航空公司客票支付服务等业务整合并入支付宝。

在2011年到2014年之间，也有为数不少的已经获得支付牌照的支付企业，在残酷的市场竞争中被淘汰了。因为，获得牌照并不能保证你能获得市场，只有具备核心竞争力，建立适合自己的商业模式，才能尝到互联网支付的大蛋糕。

◆监管趋严：监管环境促使市场走向成熟

牌照的发放，一方面扩大了市场规模，加剧了行业竞争；另一方面也促进了行业规范和管理的完善。

由于前四批支付牌照的发放集中于2011、2012两年，所以，2012年也就理所当然地成为了第三方支付的“监管之年”。而过去的几年，央行曾相继起草了与第三方支付监管相关的意见稿，这些都意味着国家对第三方支付的行业监管将会逐渐趋于严格。

实际上，对一个处于快速发展过程的不成熟行业加强监管是客观需要的，也是有利于行业长远的健康发展的。

作为互联网发展的产物，第三方支付的模式更加复杂、业务跨度更大、技术更为先进，这些都决定了对第三方支付企业的监管比对银行的监管更必要，难度也更大；另外，商业银行已经经过了较长时间的发展，其体系内的风险防控机制和体制外的监管机制都已经比较完善，而第三方支付作为新型的行业，其风险管理的经验不足、内部人员水平的良莠不齐，对其未来的发展都是严峻的考验。

因此，国家在2012年之后，开始控制支付牌照发放的数量，并且提高了行业准入的门槛。可以预见的是，未来第三方支付行业的监管将会更加严格。

◆竞合交织：第三方支付VS传统银行

在第三方支付行业获得快速发展的同时，银行却表现出了一些担忧。这是由于第三方支付行业的业务与银行的业务之间存在一定的重叠，而且第三方支付行业的业务又表现出了收费低、操作便捷等明显的优势，所以随着用户规模的扩大，第三方支付企业极有可能抢占银行的部分业务。可以说，银行的担忧不无道理。

但另一方面，作为“后浪”的第三方支付企业，貌似却并不急于“把前浪拍死在沙滩上”。第三方支付企业的人普遍认为：银行与第三方支付企业虽然存在竞争关系，但从很多方面来看，二者还是利益共同体，合作的范围也非常广。

首先，银行虽然业务范围广，但随着互联网的发展，其也表现出了一些短板，而第三方支付企业所针对的客户和推出的服务，主要目的在于弥补银行的短板。在利益诉求、业务重点、发展意识等方面，第三方支付企业与银行两者之间并不冲突。

其次，第三方支付企业所提供的业务都不是独立的，而是与银行联系在一起的，与银行形成了上下游关系。第三方支付企业业务量的增多，必然也会引起银行收益的提高，通过银行和第三方支付企业的合作，将会使资金流动的方案更加完善。

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21世纪的今天，我们正在经历一场以PC和智能便携设备为基础引爆的第三次工业革命——信息技术革命——这是一场关于商业、思维、生活的大变革!在这场前所未有的、空前浩荡的大变革中，技术与商业实现了高度的交叉、渗透与融合，并引领未来的商业形态，改变着我们的生活方式……

互联网和电子商务的迅速发展，以及智能便携设备的日益普及，直接催生了互联网支付领域的商业革命。它将先进的信息技术与传统的金融结算服务完美融合，通过产品服务创新，有效地满足了人们的支付需求。

从互联网支付领域的市场空间来看，第三方支付正在迎来崭新的“黄金时代”：2010年，第三方支付市场交易规模达1．1万亿元；2011年，第三方支付市场交易规模达2．1万亿元；2012年，第三方支付市场交易规模达12．9万亿元；2013年，第三方支付市场交易规模达17．9万亿元……

在这个风云变幻、竞争激烈且极具颠覆性的大商业时代，互联网支付犹如“金融业门口的野蛮人”，以摧枯拉朽之势颠覆了传统金融服务模式，逐渐改变着固有的金融竞争格局!

若以业务模式为标准进行划分，第三方支付大致经历了三个重要发展阶段：支付网关模式阶段(1998年至今)、信用中介模式阶段(2004年至今)和行业支付应用阶段(2009年至今)。经历了以上三个发展阶段，第三方支付产业呈现出“井喷式”增长的发展态势，主要体现在以下五个方面：

★市场规模快速增长。通过最近几年的交易规模数据来看，第三方支付年均增长率都保持在50％以上，预计在2015年，整体市场交易规模将达到50万亿元。毋庸置疑，在中国整体金融结构中，第三方支付作为一种新兴技术主导的金融服务模式，已然成为我国支付体系中的一个重要分支。

★机构数量不断增加。截至2013年，获得支付牌照的企业达到了223家，占到了国内400多家第三方支付企业的半数以上，一大批互联网企业、传统行业巨头、电信运营商和独立第三方支付企业相继实现了支付领域布局。于是，第三方支付产业正式进入“后牌照时代”。

★客户数量日益庞大。截至2013年年底，中国整体网民规模达到6．18亿人，网购用户规模达到3．02亿人；网购市场交易规模达1．85万亿元。网民规模的日益庞大，以及网购零售规模的迅猛发展，为第三方支付产业的发展提供了重要的生存和发展空间。以支付宝为例，截至2013年年底，其实名制用户接近3亿，超过1亿用户主要采用支付宝钱包，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。

★应用领域持续延伸。目前，第三方支付产业的触角已不仅仅局限于网购、游戏、日常消费、公共缴费等传统领域，而是逐渐向物流、医疗、教育等公共服务领域渗透。尤其是独立第三方支付平台，通过量身定制行业支付解决方案，搭建出自己的“战略纵深”系统，渗透到各个市场细分领域，推动着互联网支付产业的市场化和多元化发展。

★业务种类更加多元化。第三方支付业务主要包括网络支付、预付卡发行与受理，以及银行卡收单，其中网络支付可细分为货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付等。除以上传统业务外，第三方支付也逐渐向代销基金、小额贷款、财富管理、产业链支付、流动资金管理等金融领域延伸和渗透……

尽管第三方支付领域存在着巨大的市场空间，但同时也面临着日益激烈的市场竞争：随着央行发放的牌照不断增加，越来越多的第三方支付企业在支付领域跑马圈地，抢占市场份额；以BAT为主导的互联网格局中，独立第三方支付平台生存空间面临挤压；传统金融机构也纷纷推出互联网金融产品，意图全面反扑第三方支付；许多第三方支付平台至今没有建立良好的盈利模式，产品同质化严重，企业运营状况不容乐观……

由此不难预见，未来第三方支付市场必将面临行业整合、重新洗牌的严峻命运!

如何积极应对国内金融支付环境带来的机遇和挑战，在新时代商业环境下建立持续竞争优势；以及，如何在不断改革中创新产品和服务，有效抵御第三方支付带来的颠覆和冲击，分别是当前形势下，第三方支付机构及传统金融机构正在面临且不可回避的严峻现实!

作为一名互联网行业的观察者，第三方支付领域的研究者和实践者，笔者在与业界同仁进行交流和探讨时发现，许多金融从业者针对以上问题还存在着各种困惑。

有鉴于此，作者根据自己在第三方支付行业的实践经验，结合自己对互联网支付领域的观察和思考，以抛砖引玉的方式撰写本书，冀望于给业界同仁带来一点点帮助和启示。本书从互联网支付崛起、第三方支付vS传统商业银行、互联网金融、移动支付、场景支付、跨境支付、微信支付七个方面入手，试图以全面、系统的角度深入解读互联网支付的发展、运营、商业模式及未来趋势预测。

谁能想到，在短短的十余年间，互联网支付产业已然呈现出极其惊人的增长速度，逐渐成为撬动金融支付格局中的新兴力量。这对于互联网企业而言，无疑是一片潜力无限的蓝海市场；对于传统金融机构而言，也必将是推动传统业务创新、加速转型升级的助力器。在未来可以预见，互联网的发展也将多姿多彩，支付工具的创新、支付环境的改变、消费者需求的变化，必将掀起一股渗透到经济毛孔的深刻变革!

贷款、财富管理、产业链支付、流动资金管理等金融领域延伸和渗透……