金天

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员，看懂经济研究院特约高级研究员，西泽研究院特约研究员，新浪财经意见领袖，《零售银行》杂志专栏作家。毕业于北京大学，曾在头部互联网科技机构担任研究总监。长期聚焦金融科技、金融发展、数字经济等研究领域，著有《产业数字化》等图书，研究成果发表于学习强国、金融监管机构期刊、《人民日报》等主流媒体。

杨芳

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员，凤凰网财经研究院客座研究员，某头部科技公司研究员，新浪财经意见领袖、专栏作家。曾任凤凰网财经首席记者，多次统筹全国“两会”、达沃斯论坛、博鳌亚洲论坛等大型活动报道，曾采访央行前行长周小川、中信集团原董事长孔丹、万科集团创始人王石等知名人物。毕业于四川大学，长期聚焦宏观经济政策、产业经济、金融科技等领域。著有《产业数字化》等图书。

张夏明

中央财经大学博士，中央财经大学金融法研究所研究员，中国互联网金融创新研究院研究员。曾供职于某头部互联网科技机构研究院。长期聚焦金融科技、监管科技、区块链金融和数字货币等研究领域。数次参与金融科技、监管科技白皮书和金融科技安全发展报告的撰写工作，研究成果发表于核心期刊和《金融时报》等主流媒体。

第一章 行业谋变

第一节 打造数字经济新优势 /002

第二节 新基建政策与产业布局 /009

第三节 科技塑造数字金融新生态 /020

第四节 中小金融机构的数字化转型 /027

第二章 科技赋能

第一节 解放数据要素生产力 /034

第二节 区块链为数字经济构筑底座 /041

第三节 5G为数字经济搭建云梯 /049

第四节 金融科技，如何行稳致远 /057

第三章 全球逐鹿

第一节 欧洲的大数据评级机构 /066

第二节 拉美的虚拟信用卡 /071

第三节 阿联酋的数字金融实践 /078

第四章 智能获客

第一节 得下沉用户者，得未来 /094

第二节 为什么需要开放平台 /102

第三节 物联网时代的数字营销蝶变 /112

第五章 银行转型

第一节 中台模式加速银行敏捷化转型 /124

第二节 商业银行，该如何打造App /132

第三节 大数据助力零售银行多渠道精准营销 /138

第四节 区块链技术赋能小微金融服务 /145

第六章 资管转型

第一节 资管科技的前世今生 /154

第二节 智能投顾的迭代之路 /162

第三节 智能风控的前沿实践 /170

第四节 资管新规下的科技赋能 /177

第七章 保险转型

第一节 如何解锁保险黑科技 /186

第二节 车联网时代的汽车保险 /191

第三节 数字医疗与数字健康保险的崛起 /195

第四节 新规之下，互联网保险如何应对 /204

第八章 支付转型

第一节 聚合视角下，国内支付大变局 /212

第二节 跨境支付普惠化，为何大有可为 /218

第三节 数字支付时代来临 /225

第九章 前沿探索

第一节 数字人民币的下一站 /234

第二节 监管沙盒的国际借鉴与中国实践 /239

第三节 去中心化金融，未来路在何方 /250

第四节 科技赋能金融行业，在技术周期中展望未来 /257

后记

数字经济，未来已来

中国经济正处于转型变革的大时代，新经济、新技术、新产业层出不穷。我曾尝试用“新5%比旧8%好”“经济L形”“新周期”等观点，阐释中国新一轮改革开放、宏观政策环境的变化。百年未有之大变局，也是百年未有之大机遇。无论实体经济还是资本市场，只有创新变革，才能创造财富，抓住时代的机遇。

新一轮科技革命方兴未艾，正成为中国经济发展的关键驱动力。根据国家发展改革委的数据，近几年，中国的数字经济总量年均增长达20%。从目前看，产业数字化、数字产业化所涵盖的数字经济，在中国国民经济中的比重已经达到1/3；从未来看，今后5年，全球最好的投资机会在中国，数字经济是其中的重要方面。中国过去长期积累的人口红利正在快速转化为人才红利，这为数字经济新模式、新业态的蓬勃发展提供了得天独厚的优势条件。坚持我们自己的发展道路，用好数字经济发展的新动能，未来，中国经济将面貌一新，生机勃勃。

智慧金融，时不我待

金融是“国之重器”，国民经济的发展离不开金融的支持。过去数年中，金融与科技深度融合已经演化为全球趋势，极大地改变了金融服务的市场格局。对金融行业而言，金融数字化和金融科技的发展既关系金融供给侧结构性改革的深化，也影响国民经济，特别是数字经济的发展进程。伴随人工智能、区块链、大数据、云计算及物联网等技术渗透投资决策、风险定价、资产配置等环节，金融服务的方式和逻辑也发生了深刻变化，对传统金融机构和多年沿袭的监管方式提出新的课题，为金融科技领域的全球竞争带来更多挑战。

2020年是金融科技发展的重要分水岭，如果说上半场的关键词是“巨头崛起”“创新商业模式”“速度扩张为王”，那么下半场的关键词则是“重建规则”“靠硬实力取胜”“高质量发展”。我们应当看到，金融行业数字化、智慧化变革的长期趋势不容置疑，在面对当前“强监管”考验的同时，未来包容审慎仍将是长期基调，鼓励创新与防范风险并行不悖。我们乐于看到这样一种局面，那就是市场主体更加多元化，相互合作大于相互竞争，行业生态日趋健康、规范，持续推动金融机构迭代商业模式，在服务实体经济、做好普惠金融、提高科技硬实力方面精准发力，为各行业加速数字化变革、寻求先机带来突破。“为改革鼓呼，为民生请命”，这是我们对金融行业的希冀，也是这一代金融人应当具有的情怀、温度和格调。

以梦为马，不负韶华

“金融为民、科技向善”，这是我们这一代学者和市场工作者在长期研究、实践过程中的使命担当、自我要求，也是我们对更多年轻朋友的期待。知识既能创造物质财富，也能创造精神财富，这需要有识之士们共同努力，把最简单、朴素的知识转化成经世济民的道理、革故鼎新的力量。

我很欣慰地看到，在金融行业和金融科技领域，越来越多的年轻人正在为旧有业态注入新鲜血液，并愿意总结、分享他们在工作中形成的思考和建议。本书的几位作者都曾在头部互联网科技机构从事过研究工作，相信以他们的视角进行观察，能为广大读者提供一些来自行业前沿实践的感悟和启示。我诚挚期待，我们都能以更加年轻的心态投身市场和行业研究，保持对学习、工作和生活的热爱与激情。

时代是出卷人，我们是答卷人、是奋斗者、是追梦人。拥抱新经济，拥抱新未来。以梦为马，不负韶华。

任泽平

经济学家